Рынки пластиковых (банковских) карт в странах с устойчивой, капиталоемкой банковской системой в настоящее время представлены как национальными проектами, так и международными платежными системами. Наряду с этим, отмечается тенденция совмещения пластиковых карт национальных систем с международными в целях расширения границ их функционирования.

В странах Центральной и Восточной Европы, где банковская система развивалась в сложных экономических условиях, характеризующихся кризисом экономики, расстройством финансов, инфляционными процессами, значительными объемами внутреннего и внешнего долгов, становление рынков пластиковых (банковских) карт и развитие услуг с их использованием происходит в более поздний период, датируемый серединой 80-х годов ХХ в.

Эволюция рынков пластиковых карт, в отличие от развитых стран, имеет свои особенности, вызванные как внутренними, так и внешними факторами, оказывающими влияние на состояние и тенденции развития бизнеса пластиковых (банковских) карт. Интеграция локальных проектов в международные платежные системы имела место во всех странах Центральной и Восточной Европы — основных претендентов на вступление в ЕС и зону евро, следствием чего явились структурные изменения рынка пластиковых (банковских) карт. В результате натиска конкуренции международных платежных систем, рынок пластиковых (банковских) карт в странах Восточной Европы к концу ХХ в. представлен двумя элементами: слабым, теряющим в объемах, рынком локальных проектов, которые так и не эволюционировали в следующую стадию — создание на их основе национальной системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт — и развивающимся быстрыми темпами рынком пластиковых (банковских) карт международных платежных систем.

банковский карточка операция платежный

7. Современные карточные платежные системы европейских стран

В современных условиях, когда ведется работа над созданием платежной системы стран ЕврАзЭС, особое значение приобретает изучение зарубежного опыта интеграции платежных систем в единое пространство, а также тенденций реформирования безналичных расчетов. Актуальность вопроса возрастает и в связи с тем, что информация о платежных системах в зарубежных странах слабо представлена в российской экономической литературе и периодической печати. В этой связи автором ставится задача обобщить практику организации платежных систем на базе банковских карт в различных европейских странах и осветить процессы реформирования, происходящие в настоящее время.

Пути распространения банковских карт различны в странах с разными историческими условиями, однако в конечном счете характер безналичного платежного оборота оказывается весьма сходным. Так, в целом внедрение платежных карт происходило путем замещения чековой системы преимущественно на дебетовые схемы.

В Европе развиты как национальные, так и международные платежные системы. Особый интерес представляют платежные системы на базе банковских карт в странах ЕС. В 2006 г. там использовалось более 350 млн карт, количество безналичных платежей по которым превышало 12 млрд, а количество операций по снятию наличных в банкоматах составляло около 6 млрд операций.

Современный рынок платежных карт в ЕС характеризуется высоким уровнем национальной раздробленности. Платежные системы в ЕС представлены четырех- и трехсторонними схемами_ организации. Четырехсторонние системы в свою очередь могут быть подразделены на национальные и международные.

Рассмотрим подробнее национальные четырехсторонние системы, обслуживающие национальные рынки платежей. Названные системы напрямую или косвенно принадлежат банкам. Выпускаемые карты могут быть использованы только территории страны, за исключением случаев эмиссии национальных карт с логотипами VISA (Visa Electron или V-Pay) или MasterCard (Maestro).

В ЕС существует по меньшей мере одна национальная карточная система в каждой стране, например Cartes Bancaires во Франции, Electronic Cash в Германии, GOGEBAN в Италии. В то же время в Испании действуют три национальные платежные системы. Далее будет рассмотрено действие европейских национальных систем на примере Cartes Bancaires (Франция) и GeldKarte (Германия), обслуживающих различные сегменты рынка платежей.

Cartes Bancaires. История французской национальной платежной системы Cartes Bancaires (CB) восходит к 1967 г., когда шестью банками (BNP, CCF> Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generaley была создана система Carte Bleue1. В 1973 г. Carte Bleue и Bank Americard (Ibanco, в будущем Visa International) подписали соглашение о выпуске совместного продукта, что позволило клиентам Carte Bleue пользоваться картами за пределами Франции. В 1976 г. была внедрена дополнительная платежная система EuroCard France, аффилированная с Interbank-Masterchange (в будущем MasterCard).

Cartes Bancaires является частной некоммерческой организацией, объединяющей ведущие французские банки. Она была создана в 1984 г. с целью кооперации французских банков на финансовом уровне. В 1986 г. были внедрены первые смарт-карты. В функции объединения СВ входят: выработка общих правил и норм взаимоотношений участников, определение некоторых (минимальных) условий соглашений банков с организациями торговли (услуг) и держателями карт, а также ставок по межбанковским услугам. Последняя функция является главной. Все регулирующие функции не вторгаются в сферу конкуренции услуг.

СВ является исключительно внутренней французской организацией и никак не ограничивает возможности работы банков с международными платежными системами: банки - члены СВ могут сотрудничать с ассоциациями VISA (через Carte Bleue) и MasterCard Europe. Одной из форм такого сотрудничества является ко-брендинг с небанковскими организациями, который до недавнего времени был ограничен правилами платежной системы. Отказ от этого ограничения анонсирован в январе 2007 г., изменение соответствующих правил и внедрение ко-брендинга должны завершиться к концу 2007 года.

К 1992 г. все карты Cartes Bancaires имели микропроцессор. В 2002 г. количество карт в обращении достигло 45 млн. В 2008 - 2010 гг. планируется активное участие СВ в создании единой системы европейского платежного пространства (SEPA).

Кроме ко-брендинга с международными платежными системами СВ использует технологию электронного кошелька как дополнение к Carte Bleue -Мопео. Причем при использовании совмещенной с VISA карты СВ фактически функционируют три системы на одной карте. При покупке, цена которой ниже 10 евро, оплата происходит с помощью электронного кошелька (использование обыкновенной карты СВ при покупке по цене ниже 10 евро невозможно). Если сумма операции находится в пределах от 10 до 30 евро, держатель карты может выбрать способ совершения операции: с помощью Мопео или СВ. Если цена покупки превышает 30 евро, то источником средств служит банковский счет.

Карта Мопео может также использоваться в качестве неперсонифицированного кошелька. Максимальная сумма на карте должна составлять 100 евро. Пин-код по операциям до 30 евро не вводится. Французская система микроплатежей Мопео совместима по технологии с аналогичными системами: в Германии - GeldKarte и в Люксембурге - MiniCash. Отличие состоит лишь в том, что по системам MiniCash и GeldKarte в организациях торговли при оплате товаров и услуг вводится пин-код (по Мопео, как отмечалось, не вводится), причем все эти карты принимаются на одном терминальном оборудовании.