Структура платежной системы и управления в СВ. Система управления состоит из управляющего директора, совета директоров, пяти комитетов (бизнес и стратегия, риск-менеджмент, исследования и технологии, информационные системы, государственное регулирование), а также дополнительных групп.

Важная особенность системы СВ - двухуровневость. В объединение входят на правах основных членов - 11 крупных банков, принимающих принципиальные решения о развитии системы. В настоящее время основные члены представлены следующими банками: La Banque Populaire, La Banque Postale, BNP Paribas, Caisses d'Epargne, CIC, Credit Agricole, Credit du Nord, Credit Mutuel, HSBC, LCL (Le Credit Lyonnais) и Societe Generate. Любая новая организация, вступающая в объединение, должна быть рекомендована одним из основных членов и может войти в его состав на правах лишь ассоциированного, но не основного члена.

Некоторые ассоциированные банки жалуются на недостаток информации по основным проектам платежной системы и на невозможность влиять на процесс принятия решений. Основные члены имеют минимальные обязательства по отношению к рекомендованным банкам (оплата членских взносов, одобрение межбанковских правил, доступ к клиринговой системе). Для того чтобы стать членом СВ, банку необходимо внести членский взнос в размере 50 тыс. евро. Члены СВ самостоятельно выпускают карты, предоставляют организациям торговли технологические нормы приема карт к платежу, устанавливают банкоматы. При этом банки имеют право развивать свои собственные рекламные и маркетинговые программы по продвижению банковских карт и расширению эквайринговой сети.

В основе платежной системы СВ лежит концепция межбанковских отношений, базирующаяся в свою очередь на общих принципах и правилах - эмитент или эквайер предоставляет услуги одинакового качества как клиентам конкурентов, так и собственным клиентам. Эти принципы имеют важное значение для эффективного функционирования платежной системы. Они состоят в следующем:

• владельцы карт могут использовать их в любом терминале продавца или в банкомате без какой-либо дискриминации и бесплатно;

• продавцы заключают только один контракт с банком-эквайером согласно модели, определяемой руководством организации;

• банки не имеют права изменять терминалы и программное обеспечение без разрешения остальных членов ассоциации.

С экономической точки зрения система СВ похожа на Visa International. Французскую систему можно сравнить и с VisaNet с тем лишь исключением, что она не поддерживает клиринг.

Как отмечается в специальной литературе, отличительными особенностями французской платежной системы по сравнению с международными являются:

• размер и структура комиссии за проведение операции, состоящей из трех частей: фиксированная часть, плавающая ставка и плата за мошенничество. В среднем величина комиссии составляет 0,80%;

• использование исключительно дебетовых карт, большая часть которых позволяет осуществлять операции за рубежом;

• чрезвычайно низкий уровень мошенничеств, что объясняется изначальным развитием этой системы, использующей чиповую технологию.

В 2005 г. группой СВ было выпущено 51,2 млн карт (рост на 4,2% по сравнению с 2004 г.). Среднее количество операций по карте составляло около 104 безналичных платежей и 25 снятий наличных в год. Общее количество платежей достигло 5 млн, что больше платежей с помощью чеков и во всей Европе. Общая сумма платежей составляла 325 млрд евро".

GeldKarte. Система GeldKarte, разработанная компанией Geiseke&Devrient в 1996 г. и поддерживаемая всем немецким банковским сектором, используется в Германии, Франции, Австрии и Исландии. В 2002 г. была совершена первая операция по карте GeldKarte через Интернет. Использование GeldKarte не требует выпуска дополнительной карты, так как микрочип платежной системы может быть встроен в любую банковскую карту, имеющуюся у клиента.

По аналогии с системой Moneo GeldKarte также можно использовать как отдельный инструмент без привязки к какому-либо персональному банковскому счету. Пополняется такая карта как переводом с банковского счета, так и наличными. Для этих целей во многих банках и организациях торговли установлены специальные терминалы. В дополнение к функциям платежного инструмента GeldKarte может использоваться в качестве электронного билета, для оплаты парковки (с подсчетом времени), для хранения бонусов, как туристическая карта. Максимальная сумма, размещаемая на карте, не может превышать 200 евро, максимальный платеж -10 евро.

Система GeldKarte основывается на открытых стандартах, поэтому любая заинтересованная компания может разработать на базе спецификаций программные или аппаратные решения для работы системы. Решения по развитию системы принимаются четырьмя немецкими банковскими ассоциациями - BVR, BdB, VOB, DSGV - и ZKA (Zentrale Kreditaus-schuss) —центральным органом банковского сектора Германии.

Чип GeldKarte встроен в 70% банковских дебетовых карт. В 2005 г. эти карты были использованы для совершения 40 млн платежей в 600 тыс. точках приема. Средняя сумма денежных средств на карте составляла 25 евро, а средний платеж - 2,40 евро.

Деятельность международных четырехсторонних платежных систем в ЕС. К основным международным четырехсторонним системам, действующим в Европейском союзе, относятся VISA и MasterCard. Карты этих платежных систем используются для совершения платежей как на территорий Европейского союза, так и по всему миру. В таких случаях национальные карты совмещаются с международными брендами (ко-брендинг). При использовании карты на территории страны банка-эмитента действует национальная платежная система, а при совершении операции за границей активизируется международная система.

Visa Europe - подразделение Visa International, которое, в отличие от подразделений в других регионах, сохранило свою членскую структуру после преобразования Visa International в публичную компанию. В течение последних лет Visa Europe демонстрирует впечатляющие для сформировавшегося европейского рынка платежных карт темпы роста (см. табл.).

Таблица

Динамика развития операций с платежными картами Visa Europe