Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки. За ее рамками остается ряд важных операционных и технических деталей, которые будут рассмотрены позже.

5. Развитие финансовой карточной технологии в России

Карты иностранных компаний и банков начали применяться в СССР с 1969г., когда начала создаваться сеть организаций, принимающих эти карты при расчетах. В 1969 г. Diners Club и American Express заключили с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в Союзе карточек этих платежных систем. В 1974г. такое же соглашение было подписано с Visa International (в те годы — BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard / MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. При Госкоминтуристе СССР было сформировано Всесоюзное акционерное общество (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым картам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые расчеты за товары от лица ВАО «Интурист» осуществлял Внешторгбанк СССР.

С начала 1970-х гг. в нашей стране кредитными карточками как средством платежа пользовались только туристы-иностранцы. В 1988 - 1989гг. Сбербанк СССР совместно с группой государственных ведомств подготовил концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги с использованием пластиковых карт, однако в те годы она не была доведена до широкой практической реализации. Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк СССР, эмитировавший в 1989 г. «золотые» карточки EuroCard.

В 1994 г. в Новосибирске была основана компания «Золотая Корона», имеющая современный компьютерный комплекс, насчитывающий более 340 рабочих станций, объединенных в защищенную по высшей категории корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих производителей: Sun Microsystems, IBM, HP. Офисы компании «Золотая Корона» расположены в Москве, Новосибирске, Волгограде, Сочи и Благовещенске. Система объединяет 220 банков в 74 регионах России, в странах ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия и около 5 млн их клиентов.

В системе «Золотой Короны» - региональные банки: УРСА Банк, «Челябинвестбанк», ОАО АК «БайкалБанк», АО «ИНДЭКС-БАНК», «Даль-комбанк», ОАО КБ «Магаданский», ОАО АКБ «Новация», ОАО «Омскпромстройбанк», ОАО «Супербанк», ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк», ЗАО ГКБ «Автоградбанк», ОАО «Ярсоцбанк», ОАО «Сибакадембанк», «Уралсиб-Югбанк», филиал Инвестсбербанка«ОПСБ», «Татфондбанк», «Конверсбанк-Москва» и др., крупнейшие российские торговые сети «Детский мир», «Перекресток», «Топ-Книга», «Незабудка» и др.

В настоящее время компания «Золотая Корона» реализует следующие основные сервисы:

• банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);

• карты водителя;

• транспортные карты;

• социальные карты;

• денежные переводы;

• прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках);

• карты лояльности торговых предприятий (бонусные, подарочные, дисконтные, предоплаченные и др.);

• SMS+Интернет-банк.

Например, социальная карта «Золотая Корона»— высокотехнологичное решение для персонифицированного учета и адресного предоставления мер социальной поддержки различным категориям населения. Этими картами уже пользуются жители Челябинска, Новосибирска, Новокузнецка, Краснодарского края, Республик Бурятия и Хакасия.

Транспортные карты для оплаты проезда используют жители Новосибирска и Челябинска. Впервые в России транспортная карта является действительно единой, т. к. работает по технологии единого «электронного кошелька» для всех видов транспорта, в том числе для метрополитена и коммерческих перевозчиков. Например, в Челябинске по картам оплачивается каждая 6-я поездка в городском транспорте. Такие данные фиксируют 1100 транспортных терминалов, которыми оснащены все маршруты общественного пассажирского транспорта г. Челябинска.

В Новосибирске по картам жителей города обслуживает весь муниципальный транспорт (1 000 трамваев, автобусов и троллейбусов), а также 14 популярных городских маршрутов коммерческих перевозчиков. Карты можно приобрести во всех кассах метрополитена и в 48 наземных киосках и диспетчерских. Безналичным способом оплачивают проезд 296 360 горожан. Каждый день по транспортным картам осуществляется более 250 000 поездок в общественном транспорте, при этом более половины поездок приходится на держателей «социальных карт».

На 01.07.2007 в платежной системе «Золотая Корона»:

• эмитировано карт 4 944 230 шт., из которых 82,2 % — микропроцессорные карты и 17,8 % — магнитные;

• оборот за 6 мес. 2007 г. составил 117,2 млрд руб. Прирост оборота по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. составил более 37 %;

• 35 % — доля безналичных операций в торгово-сервисной сети, лучший показатель среди всех платежных систем на российском рынке.

Основными достоинствами пластиковых карт «Золотая Корона» являются:

• развитая инфраструктура обслуживания. В 2007 г. в системе взаимодействовали более 9 600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России;

• широкий перечень предоставляемых услуг. «Золотая Корона» предоставляет своим клиентам полный перечень традиционных банковских услуг по пластиковым картам, сверх того реализует объединение на одной карте ряда приложений — «электронный кошелек», «транспортная карта», «учет льгот и субсидий», различные дисконтные программы, мобильные платежи, Интернет-коммерция и пр.;

• низкая комиссия за обслуживание. Получение наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, бесплатно для клиентов, а в банкоматах других банков комиссия не превышает 1 — 2 % независимо от суммы снимаемых средств. При расчетах во многих магазинах предоставляются скидки;

• контроль за расходами. Можно эффективно управлять денежными средствами за счет полного контроля за их использованием и планированием своего бюджета. Выписка по счету предоставляется банком по первому требованию клиента, и владельцу карты всегда точно известно, когда и сколько потрачено денег;

• высокая безопасность платежей. «Золотая Корона» использует одну из самых надежных и современных систем защиты информации, которая совершенствуется уже более 10 лет;

• передовые технологии. Карта «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт. В настоящее время микропроцессорные карты превышают 80% всех карт, эмитированных в системе. Очевидны их преимущества над магнитными картами: безопасность, долгий срок службы и широкие функциональные возможности.

Главным отличием пластиковых карт системы «Золотая Корона» от аналогичных финансовых инструментов международных платежных систем является их невысокая стоимость. В тоже время качество и объем операций, которые может осуществлять владелец карт указанных российских платежных систем в любом банке-участнике или торгово-сервисной компании при расчетах, совершенно не отличается от международных стандартов.