Сегодня ипотека успешно работает в шести городах Южного Урала. В Челябинске, Магнитогорске, Южноуральске, Кыштыме, Снежинске и Озёрске. Как отмечают в агентстве по ипотечному кредитованию, интерес населения к ипотеке растёт с каждым месяцем. Яркий пример: на одном из сайтов в Интернете размещена анкета для тех, кто хотел бы улучшить жилищные условия с помощью кредита. В день приходит 8-10 анкет. Чтобы стать обладателем новой квартиры миллионером сегодня быть вовсе не обязательно.

Александр Иванов, директор Южно - Уральского АИЖК, говорит: "Среднестатистическая семья - 3 человека, с доходом 8-15 тысяч. Таким мы даём кредит"

Главное условие получения кредита: наличие у потенциального новосёла 30% от всей суммы. Или квартира в собственности, которую он хочет поменять на более просторную. Другие требования таковы: 15% годовых на срок до 20 лет. Совокупный доход семьи от 8 тысяч и готовность выплачивать до 35% от этого дохода ежемесячно. При выдаче кредита учитываются только официально подтвержденные доходы. [55.]

Если вы подходите под все условия, оформить документы можно за 1 месяц. Для тех, кто сразу предоставить 30% стоимости жилья не в состоянии, в областной администрации разрабатывают новые программы по накопительной схеме. Как говорят в Челябинском управлении по строительству, перспективы у ипотечного кредитования в области есть. Кроме шести городов, в которых программа уже работает, на очереди ещё четыре.

Для решения жилищной проблемы руководством института внедрена и успешно реализуется программа улучшения жилищных условий работников при финансовой поддержке института, включающая в себя:

предоставление беспроцентных целевых займов на приобретение или строительство жилых помещений;

участие работников института в долевом строительстве жилых помещений, строящихся институтом и другими сторонними организациями; институт осуществляет доплату в размере 15% стоимости 1 м2 работнику за участие в долевом строительстве;

строительство общежитий квартирного типа для иногородних молодых специалистов.

С октября 1999г. институт начал предоставлять работникам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, займы на приобретение жилых помещений. Займы являются беспроцентными, сроком до 10 лет, и предоставляются из прибыли института при условии приобретения жилого помещения, размер жилой площади которого позволяет снять работника института и членов его семьи с учёта нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту работы. Всего начиная с октября 1999г. предоставлено более 500 займов на общую сумму более 32 млн. рублей. [28. c.68-69].

Подведя итог вышесказанному, выделим основные факторы и проблемы развития ипотечного кредитования, решение которых приведёт к более быстрому внедрению ипотечного кредитования в России, и как следствие этого решить проблему обеспеченности жильём граждан РФ, нуждающихся в улучшении жилищных условий:

Правовые: законодательство ограничивает ликвидность залога, и у кредитора нет уверенности, что его права в случае дефолта заёмщика не будут нарушены.

Инфраструктурные: фонд временного проживания (для отселения неплатежеспособных заёмщиков) отсутствует, механизм его создания только разрабатывается; рынок жилья не развит, предложение квартир (особенно на рынке новостроек) ограничено.

Психологические: многие не готовы брать долгосрочный кредит, рассматривая ипотеку как кабалу.

Организационные: консервативная система оценки платёжеспособности потенциальных заёмщиков, в частности при кредитовании по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, учитывают только официальный заработок; высокие накладные расходы - около 10% от суммы кредита (нотариальное удостоверение договора залога, страхование услуг риэлторов и оценщиков); отсутствие развитой филиальной сети; отсутствие рекламной стратегии.

Также это - высокие кредитные и процентные риски, отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов, недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения. Кроме того, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитая инфраструктура ипотечного рынка и рынка жилья и колебания цен на нем.

Преимущества покупки квартиры с помощью кредита:

Возможность не копить годами определенную сумму на покупку квартиры, а решать жилищный вопрос уже сегодня.

Возможность владеть собственной квартирой. Квартира оформляется в собственность заемщика сразу после государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки или договора купли-продажи.

Возможность жить и быть зарегистрированным в собственной квартире. Заемщик может зарегистрироваться (прописаться) и зарегистрировать членов своей семьи в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту.

Рассрочка платежа на определенный срок. В зависимости от программы кредитования на срок от 5 до 15 лет.

Возможность подтвердить перед налоговыми органами источник средств при покупке квартиры.

получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;

возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 20-40% в год);

получение налоговой льготы на весь срок ипотеки предоставляется с суммы в пределах 1000000 рублей (налоговый вычет), а также с суммы, выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.

2.3 Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

В настоящее время в России нет официального разделения граждан по типам заёмщиков и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в РФ требует схем, повышающих доступность ипотечного кредита для семей с невысокими доходами. (Приложение 2) Для России необходима система ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, дающая возможность субсидирования кредитов. Участие региональных и муниципальных администраций делает эти схемы более дешёвыми и доступными для населения и повышает их надёжность.

Наименее чувствительны к рискам социально-значимые региональные (муниципальные) программы строительства с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования, которые не преследуют коммерческих целей.

Создание на местном уровне региональных и местных фондов развития жилищного строительства с объединением нескольких источников финансирования (различных бюджетов и внебюджетных источников), возможность иметь крупные финансовые средства под гарантии администрации (эмиссия ценных бумаг и различных кредитов), огромная заинтересованность местных властей в решении жилищных задач - всё это на сегодня является одним из основных вариантов решения жилищной проблемы в России для семей со средними и низкими доходами.

Для развития системы ипотечного кредитования семей с низкими доходами важно, чтобы на первоначальном этапе условия кредитования исходили из платёжеспособного спроса населения, если источником финансирования ипотечного кредита станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъёма жилищного строительства. Тогда становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.