- тесное переплетение экономических интересов банков и их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и членами их финансово-промышленных групп, в результате чего политика банков проводилась исходя из корпоративных интересов отдельных крупных клиентов и не учитывала интересы частных вкладчиков и других кредиторов;

- низкий профессионализм руководящего звена банков, а в ряде случаев - личная корыстная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и акционеров;

- политизированность мышления и действия высших руководителей некоторых крупных банков, использовавших находящиеся в их распоряжении ресурсы для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела:

- использование некоторыми московскими банками значительных государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что привело к чрезмерной зависимости таких банков от состояния государственного бюджета, а также к нерациональному использованию государственных средств.

Банковский кризис в настоящее время имеет следующие внешние проявления:

- отсутствие ресурсов для продолжения кредитования промышленности, в том числе здоровой ее части, что ведет к стагнации производства, падению экспортного потенциала, ухудшению платежного баланса страны, другим негативным экономическим и социальным последствиям;

- остановка межбанковских расчетов, невозможность проведения платежей между клиентами банков, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

- значительное изъятие средств вкладчиков с банковских счетов, что приводит к резкому сокращению ресурсной базы банков, подрывая их и без того нестабильное финансовое состояние;

- резкое снижение уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам - как со стороны самого банковского сообщества, так и со стороны корпоративных клиентов, что привело к остановке межбанковского кредитного рынка, невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на обслуживание из одних банков в другие;

- «замораживание» значительных объемов банковских активов в государственных ценных бумагах (как в «рублевых», так и в «валютных»), потеря банками ликвидности, значительные убытки, в результате - снижение суммарного капитала банковской системы практически до нуля;

- аресты корреспондентских счетов российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток экспортной валютной выручки, банковская систем а лишается последних ликвидных активов, выраженных в иностранной валюте.

Целями реструктуризации банковской системы являются:[31]

- выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реальной экономики;

- выделение и ликвидация неплатежеспособных банков, не имеющих перспектив дальнейшего существования;

- выделение и реформирование крупных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки;

- восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, корпоративных клиентов и иностранных партнеров,

- восстановление способности банковской системы проводить расчеты;

- защита вкладов населения, размещенных в банках;

- недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности в средне срочной перспективе;

- отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на профессиональных банковских менеджеров, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов и акционеров банка;

- привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;

- восстановление нормального функционирования финансовых рынков, валютного, ценных бумаг, производных финансовых инструментов, межбанковского кредитного рынка.

Заключение

Развитие современной банковской индустрии в России на протяжении десятилетнего периода ее существования происходило в отсутствие какой-либо концепции, принятой государством и поддержанной экономическим сообществом. В какой-то мере это было оправдано - на этом длительном, сложном этапе, полным противоречий и ошибок, трудно было определить осмысленную стратегию развития банковской отрасли.

В России далеко не худший банковский сектор, особенно с точки зрения открытости и корпоративного управления. Россия имеет хороший платежный баланс, растут золотовалютные резервы, наблюдается экономический рост. Но, тем не менее, банковская реформа нужна, так как банки не выполняют свою важнейшую функцию - инструмента экономического роста. Создание эффективного механизма аккумуляции денежных средств и их размещения - вот, что должна сделать реформа.

Существует фактор неравномерного развития банковской системы, проблема конкуренции между крупными банками - государственными и частными. Государственные банки имеют огромные преимущества, они аккумулируют до 40% всех активов банковской системы. Это большая концентрация.

Следующая проблема заключается в том, что государственные банки тесно связаны с государственными организациями и многие крупные российские экспортеры вынуждены работать с этими банками. Считаю, что государственные организации могут работать со всеми банками, не только с государственными.

Иностранных инвесторов сложно рассматривать как источник роста. В прошлом году Россия получила 1% от общего объема зарубежных инвестиций, осуществленных в мире. Это говорит о том, что необходимо рассчитывать только на внутренние ресурсы».

В этой связи фундаментальное значение имеет эффективность банковской системы как аккумулятора и эффективного дистрибьютора денежных средств в экономике.

Активные банковские операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

Сложились различные точки зрения по классификации активных операций, такие авторы как Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова В.П. и Московкиной Л.А. включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти операции являются наиболее распространенными видами активных операций банков.

Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.).

В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того, значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.