По желанию клиента система «Банк-Клиент» может быть дополнена системой «Телебанк», которая представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий клиенту получать на своем компьютере в режиме реального времени информацию о состоянии своих счетов (приход и расход денежных средств, текущий остаток). Кроме того, система «Телебанк» позволяет клиенту распечатывать дубликаты выписок со счета.

Немаловажным является и такой вопрос, как прибыль, которую получает банк при осуществлении расчетно-кассового обслуживания.

На начальной стадии развития современной банковской системы Республики Беларусь банки, стремясь получить максимальную прибыль, брали с клиентов комиссию за открытие банковского счета и за проведение всех видов операций по нему.

Сейчас картина коренным образом изменилась. Открытие банковского счета клиенту осуществляется, как правило, бесплатно. Комиссия же за проведение операций по нему взимается лишь по отдельным видам операций (проведение расчетов по аккредитивам, инкассо и пластиковым картам, выдача наличных денежных средств и др.) и, как правило, ее величина не превышает расходов банка по их проведению. Основным источником прибыли для банков при этом становятся средства, которые они получают от использования денежных остатков на счетах клиентов в собственных интересах (чаще всего путем предоставления их в виде краткосрочных межбанковских кредитов).

Помимо этого, остатки денежных средств на счетах клиентов способствуют поддержанию ликвидности банка, что тоже немаловажно. Таким образом, мы видим, что денежные средства, находящиеся на счетах клиентов, играют для банков огромную роль. Поэтому банки стремятся привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов. С этой целью большинство банков, помимо прочего, начисляет проценты на сумму остатков денежных средств на счете клиента по ставке, равной ставке процентов по вкладам до востребования.

Рассмотрим на примере филиала № 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанк» доходы, которые получает банк от осуществления расчетного и кассового обслуживания клиентов.

Сегодня в филиале на расчетно-кассовом обслуживании находится 2041 клиент, которым открыто 3594 счета. Из них 8,1% - предприятия государственной формы собственности, 25,1% - негосударственной формы собственности, 17,5% - общественной формы собственности и 49,3% - индивидуальные предприниматели.

За 2005 год на расчетно- кассовое обслуживание привлечено 232 клиента. В том числе из других банков – 22 (наиболее крупные из них – ОДО «Точное время», СЗАО «СИС Инжиниринг», ИП «Мединтер», УП «Тресттопливо Мингоисполкома»). Открыли счета 210 вновь образованных клиентов. Благодаря этому прирост ресурсной базы филиала составил 758,5 млн. рублей.

Постоянные среднедневные остатки свыше 100 млн. рублей за отчетный период имели 75 клиентов (предприятия связи, Учреждение «Белгосфилармония», СП «Алкатель МПОВТ» ЗАО, БНТУ, СООО «Аякс», УП «Национальные спортивные лотереи», УП «Белорусские лотереи» и др.). Удельный вес среднедневных остатков этих клиентов – 55% от ресурсной базы клиентов – юридических лиц.

За 2005 год ресурсная база филиала по счетам юридических лиц выросла на 51%. Задание по привлечению средств юридических лиц и бюджета перевыполнено (в белорусских рублях на 122%, в долларах США на 188%, в евро на 111% и в российских рублях на 176%). В 2006 году планируется обеспечить увеличение среднедневных остатков на счетах юридических лиц на 15%.

Стратегия банка направлена на развитие безлюдных технологий. Поэтому для повышения качества расчетно- кассового обслуживания юридических лиц в филиале внедряется система «Клиент- банк». Пользователями ее уже являются 73 клиента. Это позволило филиалу получить доходы в сумме 102,3 млн. рублей. С целью увеличения числа пользователей этой системы в 2006 году планируется установить систему «Клиент- банк», созданную департаментом информационных технологий АСБ «Беларусбанк».

Тем клиентам, которые не располагают необходимыми техническими средствами, банк предлагает подключиться к мультипользовательскому рабочему месту (МПРМ). По состоянию на 01.01.2006 года с индивидуальными предпринимателями заключено 10 договоров на использование МПРМ.

В 2005 году заключено 85 договоров с организациями и 169 с индивидуальными предпринимателями на выплату заработной платы посредством пластиковых карточек. Проведена работа по внедрению корпоративных пластиковых карточек. Было открыто 15 карт- счетов и выдано 15 карточек.

Сквозной пакет услуг, основанных на принципах безлюдных технологий, используют 37 клиентов (в 2005 году внедрено 20).

Таким образом, банк получает доходы от операций с наличной национальной валютой, за обслуживание юридических лиц в системе «Клиент-банк», а также за прием отказов от акцептов платежных требований, прием и пересылку поручений реестров чеков с расчетными чеками, проведение срочных платежей по системе BISS, прием и обработку документов на инкассо, выдачу справок. Доходы филиала представлены на рис. 3.1.

Рис. 3.1 Доходы филиала № 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанка», полученные при осуществлении расчетно-кассового обслуживания

Примечание. Источник: собственная разработка

Из приведенных данных видно, что основным источником доходов банка являются комиссии, выплачиваемые клиентами за прием и выдачу наличной национальной валюты. Следует отметить, что вторым по величине источником доходов является абонентская плата, взимаемая за обслуживание в системе «Клиент-банк». Структура доходов в среднем за рассматриваемые 3 квартала 2005 года приведена на рис. 3.2.

Рис. 3.2 Структура доходов филиала № 529 «Белсвязь» АСБ «Беларусбанк»

Примечание. Источник: собственная разработка

Таким образом, АСБ «Беларусбанк», осуществляя свою деятельность, увеличивает получаемые доходы посредством привлечения новых клиентов и предоставления им новых услуг (например, система «Клиент-банк»). Однако, не следует забывать, что комиссионные доходы являются не главными и не единственными доходами, получаемыми от осуществления расчетно-кассового обслуживания. Очень большую роль для банка имеют «косвенные доходы», то есть доходы, которые он получает от предоставления кредитов, ведения ссудных счетов, от размещения остатков на счетах клиентов, от предоставления банковский гарантий и т. д.

Поэтому при построении системы расчетно-кассового обслуживания, установлении тарифов банк должен обязательно учитывать и эти возможные «косвенные доходы».

3.2 Совершенствование работы по расчетно- кассовому обслуживанию физических лиц

В настоящее время на мировом рынке распространено большое количество инструментов розничных платежей и платежных услуг, предоставляемых банками населению. Розничные платежи подразделяются на наличные и безналичные с последующим разделением их на бумажные и электронные.

Безналичные розничные платежи осуществляются с использованием чеков, пластиковых карточек, прямых переводов средств. Разработка в области платежных услуг и рынков отображают взаимодействие различных факторов предложения и спроса в конкретной рыночной среде. Среди факторов предложения существенными являются: развитие информационных технологий; конкуренция и сотрудничество между провайдерами некоторых услуг розничных платежей; глобализация платежных услуг, предлагаемая отдельными институтами в международных сетях розничных платежей.