Взаимосвязанные заемщики – юридические и физические лица – заемщики, связанные между собой экономическими или юридическими отношениями, таким образом, что финансовые трудности одного из заемщиков обуславливают или делают вероятным возникновения финансовых трудностей другого заемщика.

Максимально допустимое значение – 30%.

Совокупная величина кредитных рисков на заемщиков-акционеров банка Н5.1. определяется как отношение суммарного значения кредитных рисков (Крз) по всем акционерам и взаимосвязанными с ними заемщиками к собственному капиталу банка.

Н5.1. = .

Максимально допустимое значение – 50%.

Максимальная совокупная величина задолженности по кредитам, выданным десяти заемщикам Н6 определяется по следующей формуле:

Н6 = ,

где

К10max – совокупная величина задолженности по кредитам, выданным десяти заемщикам, рассчитанная в соответствии с Приложением.

Максимально допустимое значение – 40%.

Норматив риска собственных вексельных обязательств Н7 определяется по формуле:

Н7 = ,

где

ВО – выпущенные банком векселя.

Максимальное значение – 50%.

Норматив использования собственного капитала банка для приобретения акций других юридических лиц Н8 устанавливается как процентное соотношение вложений банка в акции, приобретенные для инвестирования, а также части вложений банка в акции, приобретенные для перепродажи и собственного капитала банка.

Н8 = ,

где

Кин – инвестиции банка в акции других юридических лиц.

Максимально допустимое значение – 25%.

Норматив покупки ценных бумаг за счет средств, находящихся на счетах предприятий, организаций республиканского и местного бюджета Н9 определяется как 50% среднеарифметических остатков на балансовых счетах 2181, 2182, 2183, 2186, 2187, 2188, 2189, 2191, 2192, 2199, за последние 3 месяца предшествующего периода, при этом в расчет суммы ценных бумаг принимаются ГЦБ и ценные бумаги ПРБ (за исключением векселей).

Минимально допустимое значение – 50% от вышеуказанных остатков.

Глава 13. Операции с Пластиковыми картами «Радуга»

Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами. Внедрение банковских пластиковых карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Целью внедрения и развития платежной системы (ПС) «Радуга» на территории ПМР является создание общереспубликанской платежной системы, использование которой позволит широким слоям населения приобщиться к новейшим технологиям. Выгоды от реализации подобного проекта очевидны для всех ее участников. Для населения - это безопасность и мобильность, для предприятий - это сокращение затрат и ускорение расчетов, для государства - это прозрачность и контролируемость.

В ПС «Радуга» можно выделить 3 категории пользователей, а именно:

1. Физические лица - держатели пластиковых карт.

2. Торгово-сервисные предприятия, заключающие с банком договор о приеме платежей с использованием карт «Радуга», к которым относятся магазины, аптеки, кинотеатры, рестораны, парикмахерские и многие другие вплоть до выносной торговли.

3. Корпоративные клиенты, участвующие в зарплатных проектах с использованием карт «Радуга».

Карты распространяются среди населения Приднестровья, которое начинает предъявлять спрос на их использование. В ответ на спрос, торгово-сервисные предприятия, формируют предложение на использование карты. При этом все участники получают выгоды, от использования пластиковых карт. Пластиковая карта «Радуга» является микропроцессорной. Она позволяет осуществлять целый комплекс финансовых операций. Современные технологии, которые применяются для создания микропроцессорной карты, делают ее удобной, надежной и многофункциональной. В карту встроена специальная микросхема (ЧИП), которая, как мини-компьютер, хранит и обрабатывает информацию о владельце карты, о поступлениях, расходах и остатке денежных средств. Данная карта была специально разработана для применения в финансовой сфере, традиционно предъявляющей высокие требования к защите транзакций. При помощи карты можно осуществлять такие финансовые операции как: пополнение карты, снятие наличных средств с карты, осуществление платежей, просмотр остатков на карте и на счете и другие. Карты бывают двух видов: клиентские и торговые. Клиентские карты используются индивидуальными пользователями (населением), торговые принадлежат предприятиям торговли и используются для расчетов между предприятием и банком. Безопасность пластиковой карты обеспечивается за счет того, что средства на карте и на счете защищены паролем, который держатель карты устанавливает сам. При получении карты владелец присваивает ей два цифровых пароля (ПИН 1-код для пополнения карты со счета и ПИН 2-код для совершения расчетов по карте), включающие в себя до восьми цифр. Воспользоваться картой, не зная этих кодов, невозможно. Попытка подобрать код не имеет смысла: после трех неверных наборов одного из двух ПИН - кодов карта будет заблокирована. Держатель карты всегда может сменить ПИН - коды в течение короткого периода времени. Посредством пластиковой карты можно дистанционно управлять денежными средствами, находящимися на счетах. Кроме того, к одному счету могут быть прикреплены несколько пластиковых карт. Карту платежной системы «Радуга» можно использовать для оплаты за товары и услуги в магазинах, заправках, аптеках и других торгово-сервисных предприятиях, вплоть до выносной торговли. Предприятие, получившее в оплату товара или услуги пластиковую карту платёжной системы «Радуга» направляет данные о произведённой операции в банк, путём проведения инкассации по каналам электронной связи. Для этого предприятию выдается торговая карта, на которую записывается вся информация о произведённых продажах. Данная информация передается в банк. После этого происходит зачисление денежных средств на счет предприятия. Очень часто пластиковые карты используются в зарплатных проектах. Корпоративный клиент заинтересован в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача заработной платы превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее значительных ресурсов (специально-оборудованных кассовых помещений, штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.). Для участия в зарплатном проекте предприятию необходимо обратиться в банк. После подписания договора, специалисты банка проведут инструктаж работников предприятия и раздадут карты. С этого момента зарплату сотрудникам предприятие будет перечислять единым платежом на специальный счет в банк. Согласно предоставленным данным, банк зачисляет средства на счета сотрудников предприятия. Дальнейшие проблемы, связанные с выдачей денег берет на себя банк. Кроме того, при помощи карт предприятие может управлять распределением льгот. В настоящее время использование пластиковых карт стало во многих странах мира одним из наиболее распространенных способов расчетов. В этой связи своевременным и важным этапом дальнейшего развития платежной системы Приднестровской Молдавской Республики стал переход на современные формы расчетов на основе пластиковых карт «Радуга». Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой семьи.