При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита клиенту банка используются учредительные документы, находящиеся в юридическом деле юридического лица по оформлению счетов.

После принятия положительного решения о выдаче кредита кредитополучателем дополнительно представляется заявление об оплате платежных требований учреждения банка в порядке предварительного акцепта в день поступления их в банк.

При формировании пакета документов для выдачи кредитов заявителям, текущие счета которых открыты в других банках, к указанным выше документам необходимо дополнительно представить:

- копии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально, или вышестоящей организацией, или органом, производившим регистрацию юридического лица;

- копию документа о регистрации (перерегистрации) юридического лица, удостоверенную нотариально или регистрирующим органом;

- карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально или вышестоящей организацией и оттиском ее печати;

- выписки по счетам, открытым в других банках, за последние три месяца.

В последующем, при неоднократном пользовании кредитами банка, юридические лица представляют указанные выше документы только в случае внесения в них изменений, в том числе и в соответствии с нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Кредитные службы учреждений банка накапливают необходимую экономическую и финансовую информацию о деятельности юридического лица, используя для этих целей материалы, полученные непосредственно от заявителя, а также из внешних источников (статистическая отчетность, справочная информация, акты аудиторских проверок, материалы прессы, рекламных объявлений, деловых партнеров и др.).

Кредитный работник проверяет полноту и достоверность полученных от заявителя документов в соответствии с перечнем документов, необходимых для предоставления кредита.

Копия заявки на кредит направляется в службу безопасности структурного подразделения банка. Работники службы безопасности учреждения банка устанавливают фактический и юридический адрес, проверяют репутацию заявителя в деловом мире и другие вопросы касающиеся благонадежности и платежеспособности юридического лица.

Проверка способности заявителя заимствовать денежные средства и права подписывать кредитный договор и договор залога проводится юридической службой банка.

Правоспособность заявителя как юридического лица и его полномочия устанавливаются юридической службой банка на основании следующих документов:

- учредительных документов со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации, ее юридического адреса, на полномочия органов управления в части заключения кредитных договоров, контрактов, распоряжения имуществом юридического лица;

- свидетельства о регистрации;

- положения об органе управления юридического лица, если кредитный и другие, представленные к кредитованию договора, подписываются не генеральным директором, а одним из директоров или заместителей;

- контракта, заключенного между нанимателем и руководителем юридического лица либо доверенности, в соответствии с которой ответственному лицу юридическое лицо предоставляется право на подписание договоров. Контракт (доверенность) должны содержать информацию о дате подписания (выдачи) и сроке действия.

Руководитель банка на основании представленных служебных записок: служб безопасности и кредитной (совместно), и юридической службы принимает решение о продолжении или отказе работы с заявителем. В случае принятия руководителем положительного решения данные служебные записки направляются в кредитную службу для последующего изучения кредитоспособности заявителя.

Кредитная служба банка производит экономический анализ деятельности заявителя, цель которого – оценка способности заявителя обеспечить своевременный возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование им.

Экономический анализ заявителя должен включать общую оценку финансового состояния и его изменений за отчетный период, анализ финансовой устойчивости, ликвидности баланса, деловой активности и платежеспособности юридического лица.

Преимущества при решении вопроса о предоставлении кредита отдаются юридическому лицу, доля оборотных средств, в покрытие оборотных активов которого составляет не менее 30%.

Кредитование убыточных юридических лиц допускается при условии разработки кредитополучателем или его вышестоящим органом и представления банку «реальной программы» ликвидации убытков и выходу на рентабельную работу. При этом учреждением банка должен быть установлен постоянный контроль за ходом выполнения мероприятий и экономическим результатом.

При анализе кредитуемого проекта в первую очередь анализируется соответствие цели запрашиваемого кредита характеру уставной деятельности юридического лица, изучается предыдущий опыт работы юридического лица с аналогичными проектами, технологическая осуществимость проекта (обеспеченность производственными мощностями, материальными и трудовыми ресурсами), выявляются основные проблемы и риски, влияющие на реализацию проекта, экономическая эффективность проекта, его договорно-правовое обеспечение.

На основании представленных контрактов, договоров на реализацию анализируется реальность указанных цен, прибыльность сделки, отсутствие обстоятельств, которые могут оказать влияние на своевременный возврат кредита.

Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом периода окупаемости проекта:

- для производственных предприятий – исходя из производственного цикла переработки прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции (графика закупки, поступления, переработки товарно–материальных ценностей и реализации готовой продукции);

- для предприятий торговли и снабженческо-сбытовых организаций - с учетом оборачиваемости оборотных активов и поступления выручки от реализации товаров потребления; для предприятий, занимающихся деятельностью непроизводственного характера - исходя из договорных сроков реализации продукции и поступления выручки (с учетом экономически обоснованных сроков осуществления данной сделки).

Банк, предоставляя кредит, ориентируется на такие параметры кредита и на такую сферу его вложения, которые создавали бы предпосылки своевременного и полного исполнения обязательств по кредиту и начисленным процентам.

На основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности юридического лица, изучения его потребности в кредитных средствах, возможности своевременного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, юридической правоспособности и проверки предлагаемого обеспечения возврата кредита осуществляется подготовка кредитной службой банка заключения о выдаче кредита.

При принятии положительного решения в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита:

- размер кредита;