Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе называемый за­кладом, является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, особенно если в ка­честве предмета залога предлагается имущество, кото­рое не является недвижимостью, или имущество, пе­редача которого в залог не требует государственной регистрации в соответствии со статьей 11 Закона РФ «О залоге». Это объясняется тем, что при передаче имуще­ства во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у бан­ка больше гарантий относительно возможности пога­шения выданного им кредита заемщику.

Данный вид залога может выступать в двух основ­ных формах: твердый залог и залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматрива­ет передачу товара и другого имущества банку и хра­нение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Ценности, принимаемые в заклад, должны отвечать таким требованиям, как легкая реализуемость, возмо­жность их страхования и длительного хранения, а так­же осуществления банком контроля за ними. Примене­ние заклада сопряжено для банков с определенными трудностями и затратами, так как это связано с необ­ходимостью осуществления такой не свойственной им функции, как хранение товарно-материальных ценностей. На западе такую функцию для банков выполняют специальные организации — складские компании. В этом случае они выписывают складские квитанции, которые и служат обеспечением ссуды. Банки предпочитают складские квитанции без права передачи, которые выписываются на банк и позволяют им осу­ществлять более надежный контроль за обеспечением кредита, а в случае невозврата последнего дают право на изъятие ценностей со склада. Зарубежный опыт хранения заклада активно заимствуется в России. Так еще в 1991 г. такую услугу коммерческим банкам Москвы предложило АО «Караван».

Наиболее удобными для банка объектами твердо­го залога являются товарные и товарно-транспорт­ные документы, а также ценные бумаги. Во-первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во-вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет для банков большое значение в случае неис­полнения должником своего обязательства по ссуде. В последующие годы этот вид залога получил должное развитие.

Залог прав — это новая для России форма заклада и пока недостаточно отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать до­кументы, свидетельствующие о передаче банку в каче­стве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной со­бственности (авторских прав на промышленные образ­цы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и местонахождение обеих сторон, опись и местонахождение закладываемого имущества.

Договор о залоге (ст. 12 закона) считается недейст­вительным, если не соблюдены вышеперечисленные условия.

Поручительство.

По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) от­вечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую веро­ятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обяза­тельству в случае его неисполнения, так как при пору­чительстве ответственность перед кредитором за неис­полнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор пору­чительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В договоре поручительст­ва, заключенном между банком кредитором долж­ника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сум­ма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручи­тельство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю. В случае предъявле­ния такого иска по исполнении поручителем обязате­льства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Гарантия — это особый вид договора поручите­льства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышесто­ящая по отношению к должнику организация (министе­рство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устой­чивость финансового положения самого гаранта. Гара­нтия оформляется гарантийным письмом, кото­рое предъявляется в кредитующее учреждение банка. В письме указываются наименование гаранта и органи­зации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок. В случае отсут­ствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о по­гашении ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

В условиях формирования рыночных отношений в экономике и активного создания новых предприятий, основанных на различных формах собственности, ко­торые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990 г. в прак­тику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд — страхование ответственности за­емщиков за непогашение кредита. В соответствии с установленным странами государственного страхо­вания порядком заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кре­дит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашен­ной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер ответст­венности оговаривается в договоре страхования, а от­ветственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредит­ным договором. При этом страховщик обязан выпла­тить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка-кредитора к заемщику по кредит­ному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь:

- сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;