Возврат кредита осуществляется с помощью безакцептного списания (т. е. списания на основа­нии ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре). В этом случае должно быть четко указано основание безакцептного спи­сания (например, нарушение обязанности по воз­врату долга либо нарушение других обязанностей), как было отмечено в письме ВАС РФ № С-13/ОП-167 от 20 мая 1993 г. Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен пись­менно информировать обслуживающий банк о на­личии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать рек­визиты кредитора.

Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В со­ответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Пример кредитного договора можно видеть в приложении 9.

Сроки кредитного договора.

Важным условием кредитного договора являет­ся условие о сроке. Применительно к кредитному договору термин «срок» может иметь различные значения. Так, выделяют срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисле­ния и срок уплаты процентов.

Кредитный договор заключается на определен­ный срок, началом отсчета которого следует счи­тать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (при­нятия предложения). Если кредитный договор за­ключается в виде одного документа, подписывае­мого кредитором и заемщиком, момент получения акцепта совпадает с моментом подписания кредит­ного договора его сторонами. Если же кредитный договор подписывается неодновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной сторо­ной, следует рассматривать как оферту, а подписа­ние этого текста другой стороной будет представ­лять собой акцепт. Возникает вопрос, правомерно ли в данном случае считать моментом заключения договора момент акцепта. Предположим, банк пе­редал клиенту неподписанный текст договора. Кли­ент подписал его и передал работнику банка. В свя­зи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст договора был подписан только через несколько дней. При подписании до­говора руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в со­ответствии с п. 1 ст. 433 ГК моментом заключения договора следует считать дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Окончанием срока действия кредитного дого­вора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является мо­мент исполнения сторонами своих обязательств по договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем от­сутствует условие, по которому окончание срока дей­ствия договора влечет прекращение обязательств сто­рон по договору. В кредитных договорах такое ус­ловие обычно отсутствует. Специфика кредитного договора такова, что обязанной стороной выступает заемщик (в тех случаях, когда кредит был реально получен), поэтому бессмысленно было бы устанав­ливать срок, по истечении которого обязательство заемщика по возврату кредита прекращалось бы,

Под сроком кредита понимается период вре­мени между моментом получения кредита заемщи­ком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соот­ветственно, не может его превышать. Его можно рас­сматривать как одно из условий кредитного договора.

В пределах срока кредита:

полученные денежные средства используют­ся на предусмотренные договором цели (срок ис­пользования кредита);

начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Возможны ситуации, когда счет заемщика на­ходится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета бан­ка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд взы­скал с Банка России пеню за несвоевременное за­числение и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в резуль­тате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному догово­ру зачислило на корреспондентский счет заемщи­ка - Фора-банка - с десятидневным опозданием [11]. Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средства на его счет.

Обязанности кредитора.

На основании кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В кредитном договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств (форма открытия кредита). Данные условия являются существенными для кредитного договора и при их отсутствии выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств.

Банковская ссуда, предоставленная заемщику при отсутствии специального, надлежащим образом оформленного письменного обязательства кредитора по выдаче средств в момент, не совпадающий с моментом заключения договора, подчиняется правилам о договоре займа[1].

В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа. Содержанием обязательства банка, как указывал М. М. Агарков, является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с клиентом.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок[2]. Если отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место при отсутствии этих обстоятельств, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена договором.

Принятие банком обязанности выдать определенную денежную сумму связано с личностью и материальным положением конкретного лица, обратившегося за получением кредита. Отношения сторон на этой стадии носят лично-доверительный характер. Исходя из требований п. 2 ст. 388 ГК РФ, следует указать, что уступка требования о выдаче кредита банком без согласия банка не допускается.