В пассиве основную часть составляют привлеченные средства клиентов, причем доля средств физических лиц в общей сумме ресурсов банка составляет около 70 %.

Удельный вес привлеченных средств физических лиц в общей сумме обязательств банка = сумма привлеченных средств физических лиц / общая сумма обязательств банка = 494007041*100 / 607657285 = 81,3 % на начало анализируемого периода.

634689715*100 / 787237456 = 80,6 % на конец анализируемого периода.

Изменения = 80,6 - 81,3 = на - 0,7 % уменьшилась доля средств физических лиц в общей сумме обязательств банка.

Безусловное выполнение обязательств банка перед клиентами, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов банка.

По данным таблицы 3.4 можно отметить увеличение доли работающих и уменьшение доли неработающих активов (в общем их числе).

Можно рассчитать коэффициент эффективности использования активов.

Коэффициент эффективности использования активов = средние остатки по активным счетам, приносящим доходы / средние остатки по всем активным счетам * 100 = ( (573174167 + 732964287) / 2) / ( (639404552 + 821252398) / 2) * 100 = 89 %

Этот показатель опять же говорит о высокой доле работающих активов в банке.

Наибольший удельный вес в работающих активах принадлежит кредитным ресурсам, размещенным в системе Сбербанка России. Суды физическим лицам составляют 8,87%.

Явно наблюдается, что кредитование - это направление основное и наиболее динамичное в развитии банка.

Ссудная задолженность физических лиц в общем объеме выдаваемых кредитов на конец анализируемого периода возросла и ее доля в общей сумме выданных кредитов составила:

Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало анализируемого периода:

50821070 / 573174167 * 100 = 8,87%

Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало анализируемого периода:

140261432/732964287 * 100 = 19,14%

Изменения = 19,14 - 8,87 = на 10,27 % увеличился удельный вес кредитов физическим лицам в общей сумме активов на конец анализируемого периода.

Таким образом, из представленного анализа видно, что кредитование, в том числе и кредитование физических лиц, набирает высокие темпы роста и является одной из самых прибыльных операций Тихвинского отделения №1882. Поэтому в конкурентных условиях необходимо искать пути совершенствования кредитования физических лиц.

3.2 Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу

Одним из самых распространенных видов кредитования физических лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды.

Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу на неотложные нужды для целей выявления путей совершенствования процесса кредитования физических лиц в отделении.

С заявкой на получение кредита в сумме 100 000 рублей обратился заемщик Калинин Павел Алексеевич под поручительство физических лиц - Васильевой Елизаветы Алексеевны.

Исходные данные на заемщика Калинина Павла Алексеевича и поручителя Васильеву Елизавету Алексеевну представлены в таблице 3.5.

Таблица 3.5.

Исходные данные заемщика и поручителя.

Согласно справке о заработной плате заемщика и поручителя расчет платежеспособности и максимального размера кредита произведен в таблице 3.6.

Сумма заявки - 100 000 рублей.

Срок договора - 60 месяцев.

Процентная ставка - 19% годовых.

Таблица 3.6.

Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.