1) взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев;

6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке, предусмотренном федеральными законами.

2.4 Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц

Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал.

Под экономической безопасностью банка понимается его способность противостоять деструктивным воздействиям на финансовом рынке и обеспечить выживание в конкурентной борьбе банковского бизнеса.

Поддержание экономической безопасности на должном уровне и ее постоянное совершенствование - это основа стратегического менеджмента в банке.

Банковский менеджмент можно определить как систему управленческих мер, предпринимаемых соответствующими организационными структурами для обеспечения непрерывности и своевременности движения кредитных ресурсов, целью которых является достижение как микро-, так и макроэкономических приоритетов. К микроэкономическим приоритетам может относиться: устойчивость банковского учреждения, сохранность и доходность ресурсов банка и его клиентов. Макроэкономические приоритеты лежат в сфере стабилизации национальной денежной единицы, максимальной активизации использования материальных и денежных ресурсов в экономике.

Качественный, эффективный и адекватный банковский менеджмент способен не только противостоять воздействию негативных макро - и микроэкономических факторов, не только их нейтрализовать, но часто даже использовать в своих целях. Поэтому осуществление банком такого менеджмента является основным условием и гарантией его устойчивости и эффективной работы.

Для обеспечения безопасности Сбербанка России в каждом отделении существуют подразделения безопасности.

Подразделение безопасности является самостоятельным структурным подразделением банка, организующим и непосредственно осуществляющим весь комплекс мероприятий по обеспечению безопасности финансово-коммерческой деятельности, надежного функционирования подразделений банка и его филиалов.

При кредитовании физических лиц в обязанности подразделения безопасности входит:

· рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка;

· подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

· проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных заемщика, поручителя, залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории заемщика; факта регистрации предприятия - работодателя заемщика, поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии - работодателе заемщика, поручителя;

· участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

· принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Информационная безопасность - это защита информационных ресурсов от проникновения лиц, способных причинить ущерб банку.

Информационная безопасность заключается в проведении следующих действий со стороны отдела безопасности и защиты информации:

- Защита локальных информационных каналов связи.

- Ограничение в использовании информационных ресурсов.

- Присвоение индивидуальных паролей пользователям информационных ресурсов.

- Закрепление электронно-цифровых подписей.

- Установка и обновление программного комплекса направленного на обеспечение информационной безопасности.

На персональные компьютеры специалистов устанавливаются индивидуальные пароли на вход во все информационные ресурсы. Проводится работа по защите локальных каналов связи используемых в работе. Устанавливаются выделенные каналы связи для обмена информацией, производится шифровка информационных ресурсов, с целью предотвратить несанкционированный доступ к базам данных банка. Все компьютеры оснащены антивирусными программными продуктами, версии которых подлежат периодическому обновлению. Отделом безопасности совместно с отделом автоматизации производятся мероприятия по ограничению пользования базами данных Сбербанка. Отделом безопасности производится закрепление электронно-цифровых подписей за сотрудниками банка. ЭЦП предназначены для подписи электронных документов передаваемых по электронным каналам связи.

Обеспечение безопасности в банке, недопущение, прогнозирование и предотвращение мошеннических действий, - это одно из условий его успешной работы и развития.

Но создание службы безопасности один, но не единственный метод обеспечения безопасности банка.

Также важнейшей составляющей в организации банковской деятельности является создание информационной системы.

Для выполнения операций по кредитованию физических лиц информационная система должна содержать определенные основные операции. В ОСБ Северо-Западного Сбербанка РФ при кредитовании физических лиц используется программный комплекс АС "Кредитование", устанавливается отделом информатики и автоматизации банковских работ.

В состав программы входит несколько режимов:

- Режим "Договоры, ссудные счета" - служит для ввода новых договоров (кредитных, поручительств, залога), просмотра и корректировки данных договоров, устанавливает связи между договорами.

- Режим "Клиенты" - служит для просмотра, корректировки данных клиента, ввода новых клиентов.

- Режим "Лицевые счета" - содержит данные по лицевым счетам клиентов.

- Режим "Бухгалтерские операции. Дневник" - проведение операций по ссудным счетам, формирование исправительных оборотов, закрытие счетов.

- Режим "Распоряжения, уведомления" - в данный режим попадают распоряжения кредитных инспекторов, сформированные программой для бухгалтера по ссудам на выдачу кредита, учет обеспечения, корректировки суммы обеспечения, учета и корректировки размера лимита кредитных договоров.

- Режим "Завершение операционного дня".