Содержание

Введение

Глава I. Современное состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

1.1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках

1.2 Виды кредитов (ссуд)

1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в РФ

1.4 Анализ практики кредитования физических лиц в РФ

Глава 2. Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном Банке Сбербанка России

2.1 Основные виды кредитов предлагаемых физическим лицам в Банке

2.2 Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке

2.3 Анализ финансового состояния заемщика - физического лица и оценка его платежеспособности

2.4 Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц

2.5 Управление кредитным риском в процессе кредитования физических лиц

2.6 Порядок работы с системой " Объединенное бюро кредитных историй"

Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в Тихвинском отделении Северо-Западного банка Сбербанка Российской Федерации

3.1 Анализ качества кредитного портфеля Тихвинского отделения СЗБ СБ РФ

Выполнение планового задания по кредитования физических лиц в 2006 году в тыс. руб.

3.2 Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу

3.3 Предлагаемые рекомендации по увеличению эффективности кредитного процесса

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Банки - центральные звенья в системе рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из “несущих конструкций" административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику мы вынуждены в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

За последнее время произошли значительные сдвиги в становлении банковской системы России. Определились банки-лидеры, сформировались основные направления банковской специализации, завершился раздел клиентской базы между финансовыми институтами.

Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы. Современная кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяется потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

Кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Кредитование населения играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса и товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.).

Предоставление некоторых видов потребительских кредитов взял на себя Сберегательный банк СССР, созданный в 1987 г. преобразованный в 1991 г. в Акционерный коммерческий Сберегательный банк России.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.

Данные обстоятельства и явились основанием для выбора темы дипломной работы, обусловили ее цель и задачи.

Цель дипломной работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Сбербанка РФ и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности в Тихвинском ОСБ СЗБ СБ РФ.

Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:

- раскрыть теоретические основы кредитования физических лиц в Российской Федерации;

- проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц в системе Сберегательного банка Российской Федерации (далее Сбербанк России):

- раскрыть процесс потребительского кредитования и его основные стадии;

- рассмотреть методику анализа финансового состояния заемщика и дать оценку его кредитоспособности;

кредитование физическое лицо сбербанк

- рассмотреть процесс управления кредитным риском в коммерческом банке;

- обосновать необходимость дальнейшего развития кредитования физических лиц в Сбербанке России и показать пути дальнейшего совершенствования организации кредитного процесса.

Методологической и методической основой исследования явились законодательные документы Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации (далее ЦБ РФ), труды российских экономистов по теме дипломной работы.