4.1 Оформление кредитной документации

Кредитный договор – это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заёмщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определённый срок и на установленную дату, а заёмщик обязуется его возвратить. Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Приведённое определение отражает основные положения кредитования как банковской операции, которые находят своё отражение в основных разделах договора, к которым относятся:

Общие положения, которые включают:

- наименование договаривающихся сторон;

- предмет договора, вид кредита, его сумму, срок, цель;

- процентную ставку, порядок начисления и уплаты процентов за кредит;

- условия обеспечения исполнения обязательства по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование);

- порядок выдачи и погашения кредита.

Указание цели кредита связано с одним из принципов кредита – целевым назначением. Цель кредита очень важна для банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчётом, чтобы сумма полученных от заёмщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой «маржи». Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заёмщика, характера обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, то есть от цели кредита, ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования и ряда других факторов. В договоре указывается вид процентной ставки – фиксированная процентная ставка, то есть стабильная, не зависящая от конъюнктурных условий, или плавающая, изменяющаяся в течение срока кредитования. Немаловажным для банка является обеспечение кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. В качестве обеспечения банк принимает один или несколько договоров обеспечения, то есть договор залога, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования. Кредит может быть выдан либо единовременно, либо частями, путём зачисления на ссудный счёт (для юридического лица), либо начисленными (для физического лица). Погашение кредита осуществляется при наступлении срока в порядке календарной отчётности платежей в форме, определённой в кредитном договоре, путём списания средств с расчётного счёта заёмщика, или приёма наличных, если заёмщик – физическое лицо. Если расчётный счёт открыт в другом банке, то погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производится платёжным поручением заёмщика.

Права и обязанности заёмщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов кредитоспособностью заёмщика.

В кредитном договоре могут быть отражены следующие права заёмщика:

· Требовать от банка предоставление кредита в объёмах и сроки, предусмотренные договором;

· Обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчётами для внесения измерений в условия договора;

· Достаточно погасить задолженность по ссуде(полностью или частично);

· Расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

· Требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ;

· Переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору;

· Производить уплату процентов за пользование кредитом;

· Осуществлять погашение кредита с любого иного своего счёта, в том числе открытого в другом банке.

В обязанности заёмщика вменяется:

· Использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

· Возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

· Своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом;

· Своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;

· Обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

· Допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;

· Предоставлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Права и обязанности банка так же, как и права и обязанности заёмщика, несмотря на то, что закреплены законодательно, определяются договором.

Банк вправе:

· Производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита;

· Прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заёмщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчётности, запущенности в бухгалтерском учёте, неоднократной задержки уплаты процентов за креди, ухудшении его финансового состояния;

· Переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заёмщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениями (правопреемникам);

· Пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центральным банком (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции, национальной валюты.

В обязанности банка входит:

· Предоставить кредит заёмщику в объёмах и сроки, предусмотренные в договоре;

· Информировать заёмщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

· Ежемесячно в срок, указанный в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту – заёмщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.

Ответственность сторон, предусматривающая не только денежную, но и имущественную ответственность. В договоре в частности указывается, что банк за нарушение заёмщиком взять на себя обязательств может приостановить дальнейшею выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему. Заёмщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объёме предусмотренного по договору кредита.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора, возможности его пролонгации закрытия.