С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы единовременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств (основного долга и процентов) по договору. При этом обеспечение в части превышения его оценочной стоимости над объёмом обязательств по кредиту может расцениваться как дополнительное.

Подходы к оценке дополнительного обеспечения самостоятельно определяются банком.

Допускается использование в качестве обеспечения по кредитам имущества, находящегося в залоге по ранее выданным банком кредитам (последующий залог). При этом должны соблюдаться требования к объёму обеспечения, с учётом задолженности по ранее выданным кредитам.

При оформлении последующего залога движимого имущества и ценных бумаг заключается дополнительно соглашение к ранее заключённому договору залога о распространении его действий на вновь заключаемый Кредитный договор, по форме согласованной с юридическими подразделением.

При оформлении последующего залога недвижимого имущества заключается отдельный договор залога. При этом в договоре ипотеки указывается, что предметом договора является передача в повторный залог недвижимого имущества.

Операции повторного залога не подлежат учёту на отдельных внебалансовых счетах. Все операции по отражению и изменению стоимости имущества отражаются на внебалансовом счёте, открытом для учёта первоначального договора залога.

При финансировании операций лизинга в качестве обеспечения своевременного возраста кредита в обязательном порядке используется комплексный залог включающий:

- залог приобретаемого в лизинг имущества;

- залог имущественных прав по договору (контракту) поставки данного оборудования;

- залог имущественных прав по договору лизинга.

Кроме того, могут быть использованы другие виды залога.

При этом до момента перехода прав собственности на принимаемое в залог оборудование к Залогодателю в соответствии с условиями договора (контракта) купли-продажи, таможенного оформления и поставки его на баланс Залогодателя (лизингополучателя) суммарная залоговая стоимость предметов залога, определённая исходя из их оценочной стоимости с учётом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать сумму кредита.

Посте перехода прав собственности на принимаемое в залог оборудование к Залогодателю в соответствии с условиями договора (Контракта) купли-продажи, таможенного оформления и поставки его на балансе Залогодателя (лизингополучателя) залоговая стоимость оборудования, определенная исходя из его оценочной стоимости с учётом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трёх месяцев действия Кредитного договора.

При оформлении в залог имущества, остающегося в распоряжении Залогодателя, кредитным комитетом может быть принято решение о взаимосвязи с Заёмщиками платы за проверку залога с выездом на место его распоряжения. Минимальный размер платы целесообразно устанавливать за проведение каждой операции по проверке залога на уровне платы за совершение внутрисистемных операций, по проверке залога территориальным банком, не осуществлявшим операцию кредитования. Плата вносится ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в полгода в соответствии с периодичностью проверки залогового имущества.

4. Порядок предоставления кредита

кредит банк юридический операция

Кредитующее подразделение готовит заключение о предоставлении кредита для рассмотрения Кредитным комитетом на основании кредитной заявки Заёмщика и анализа предоставленных им документов, включающих в том числе учредительные и правоустанавливающие документы, бухгалтерскую отчётность, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, бизнес-план и так далее.

Конкретный перечень документов, их содержание, а также порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита определяются в отдельных нормативных документах с учётом специфики проводимых операций кредитования.

В случае прекращения работы с заявлением клиента о кредитовании по причине отказа в предоставлении кредита без рассмотрения Кредитным комитетом или принятия Кредитным комитетом отрицательного решения по вопросу кредитования сотрудник кредитующего подразделения готовит и направляет в адрес клиента письменное уведомление с указанием причин, препятствующих предоставлению кредита, за подписью руководителя кредитующего подразделения. Пакет документов вместе с выпиской из разрешения Кредитного комитета (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов. Документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе за исключением заявления. Материалы, собранные сотрудником кредитующего подразделения (заключения других подразделений банка, расчёты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

При принятии Кредитным комитетом банка положительного решения о предоставлении кредита сотрудник кредитующего подразделения:

· Готовит и направляет письменное уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитующего подразделения (при необходимости);

· Вносит соответствующую исходную информацию – анкетные данные Заёмщика, его заявление о предоставлении кредита, реквизиты и содержание решения Кредитного комитета банка, группу кредитного риска – в базу данных.

· По согласованию с клиентом определяется точный срок (сроки) привлечения Заёмщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) и направляет в подразделение учёта кредитных операций служебную записку о резервировании номера ссудного счёта. Срок кредитования определяются со следующего дня после даты выдачи кредита по дату погашения кредита, указанную в договоре включительно;

· Приступает к оформлению кредитной документации

Подразделение учёта кредитных операций на основании запроса кредитующего подразделения резервирует номер ссудного счёта (или номер ссудных счетов) и оперативно в письменной форме информирует о нём (или них) кредитующее подразделение.

При заключении кредитного договора, предусматривающего разовое зачисление всей суммы кредита на счёт Заёмщика, резервируется один номер ссудного счёта вне зависимости от графика погашения кредита пор договору.

При заключении договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии, в которых предусматриваются:

- только график выработки средств;

- графики выборки и погашения средств, но при этом указанные графики не структурированы по отдельным кредитным траншам, резервируются номера ссудных счетов, соответствующие сроками размещения средств по утверждённому графику выборки кредита относительно даты окончания договора.

При заключении договора об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающем взаимосвязанные графики выборки и погашения отдельных кредитных траншей, резервируются номера ссудных счетов, соответствующие срокам размещения средств по отдельным кредитным траншам.

При заключении договора об открытии не возобновляемой кредитной линии или договора об открытии возобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств – подразделение учёта кредитных операций резервирует номера ссудных счетов, соответствующие всем возможным срокам размещения ресурсов в течение срока действия договора об открытии кредитной линии.