Государственный гарантийный фонд должен быть представлен на всей территории страны, и гарантия должна быть одинаково надежной как в неблагополучном, так и в процветающем регионе.

Процедура взаимодействия банка, Гарантийного фонда и малого предприятия в ходе реализации механизма кредитного гарантирования может проходить по одной из двух схем:

1. Оценка бизнеса потенциального заемщика и имеющегося обеспечения осуществляется банком. При принятии предварительного положительного решения банк уведомляет о намерении предоставить кредит потенциальному заемщику и предлагает Гарантийному Фонду выступить поручителем на определенную сумму. Конкурсная комиссия Гарантийного фонда рассматривает заявку и принимает решение по ее реализации. После этого Гарантийный фонд заключает договор поручительства с малым предприятием. В течение всего срока действия кредита и гарантии банк и фонд совместно осуществляют постоянный мониторинг использования гарантийного фонда

2. Оценка бизнеса потенциального заемщика осуществляется как банком, так и Гарантийным фондом, в который малое предприятие обращается самостоятельно с заявкой на предоставление гарантии. Решение о предоставлении гарантии принимается комиссией фонда. В течение срока действия кредитного договора банк и Гарантийный фонд осуществляют мониторинг независимо друг от друга. При этом в случае установления в ходе проверки негативных тенденций деятельности малого предприятия или нецелевого использования средств Гарантийный фонд вправе аннулировать гарантию по данному кредиту.

Обе эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. В первом случае налицо повышенный риск работы Гарантийного фонда вследствие рассмотрения заявки на основе анализа деятельности заемщика банком. Однако при этом возможно сокращение времени рассмотрения заявки. Во втором случае детальный анализ заемщика со стороны Гарантийного фонда снижает риск предоставления гарантий, однако увеличивает срок получения кредита для малого предприятия, а также увеличивает расходы фонда по подготовке, обучению и содержанию квалифицированного штата кредитных экспертов-аналитиков.

Применение той или иной схемы обусловлено степенью сотрудничества между банком и фондом. На начальном этапе внедрения программы гарантирования кредитов Гарантийным фондом целесообразно применять вторую схему, поскольку она позволяет избежать дополнительных рисков. В дальнейшем, при развитии данного механизма возможна передача функций анализа деятельности заемщика и мониторинга использования кредита и исполнения условий кредитного договора банку.

При реализации любой из этих схем необходим четкий объективный критерий для определения обстоятельства, при котором возникает обязанность произвести выплату по гарантии. В большинстве стран таковым считается неплатежеспособность заемщика, признанная в судебном порядке. В то же время возникновение серьезных трудностей с погашением кредита не должно помешать началу переговоров между предприятием-заемщиком, банком и Государственным гарантийным фондом.

Для установления факта неплатежеспособности заемщика по небольшим кредитам отсутствует необходимость обращения к судебным процедурам по вопросу банкротства, достаточно установления факта прекращения деятельности предприятия или его исполнительного органа.

Выплата по гарантии осуществляется только после реализации всех других видов обеспечения, имеющихся у банка: Гарантийный фонд возмещает банку средства только в случае их окончательной утраты.

Государственный гарантийный фонд, помимо оставшегося причитающегося к уплате основного долга, выплачивает также проценты, начисленные и неуплаченные к моменту возникновения неплатежеспособности.

Проценты, начисленные после обращения за возмещением по гарантии, не покрываются фондом.

Предоставление гарантий должно осуществляться на платной основе. Размер платы определяется в каждом конкретном случае Гарантийным фондом в зависимости от уровня кредитного риска. Комиссия фонду за гарантию должна покрывать как минимум расходы фонда по анализу проекта соискателя и учитывать риски гаранта, которые будет нести фонд. В такой стране, как Франция, считается, что средняя стоимость риска, который несут банки, выраженная в банковском проценте, равняется 2 % для кредитов, когда такие кредиты предоставляются предприятиям, существующим более 3-х лет; для предприятий с меньшим сроком существования или для вновь создающихся предприятий эта стоимость составляет 6 %.

Таким образом, при переходе рисков от банка к Гарантийному фонду размер платы за гарантию целесообразно устанавливать на уровне 2-6%. В то же время автор уверен, что проекты малых предприятий, направляемых на соискание гарантии фонда, будут достаточно доходны, чтобы оплатить комиссию фонду в 2-5 % (в зависимости от проекта и репутации заемщика). Необходимо, чтобы деятельность по предоставлению гарантий была если не доходной, то, по крайней мере, безубыточной. Величина комиссионных может быть компенсирована более низкой ставкой по кредиту (так как риски банка при кредитовании под гарантии снижаются).

Гарантирование кредитов должно проходить по схеме: часть обеспечения по кредиту предоставляется малым предприятием, оставшаяся часть гарантируется фондом. Это позволит избежать необоснованного кредитования банками, но в то же время, снизит риски коммерческого банка при просрочке платежей и невозврате средств. Целесообразно применять дифференцированный подход к части кредита, гарантируемой фондом. Основным критерием дифференциации должна стать кредитная история заемщика. Например, при первом предоставлении банком кредита, а фондом – гарантии по нему, целесообразно установить соотношение собственного обеспечения малого предприятия к гарантии 50% на 50%. При повторном предоставлении кредита и гарантии по нему, при условии надлежащего исполнения всех обязательств предприятием по предыдущему кредиту, доля гарантийной части может быть увеличена. Дополнительным критерием дифференциации может также стать роль кредитуемого проекта.

Предоставление гарантий по кредитам малых предприятий Государственным гарантийным фондом представляется перспективным направлением. Эффективность данного проекта для малых предприятий очевидна: они получают возможность получить кредит по ставке, приближенной к обычной банковской, предоставив 50% или даже менее 50% обеспечения. Кроме того, распространение системы гарантирования по кредитам малых предприятий будет способствовать увеличению сроков кредитования вследствие снижения риска банка при наличии у последнего «длинных» денег. Если при реализации проекта в качестве Банка-агента выступит, как было предложено выше, Сбербанк России, обладающий долгосрочными ресурсами, доля средне- и долгосрочных кредитов, предоставленных малым предприятиям, возрастет.

Для банка гарантии служат средством снижения рисков при тех же затратах и несколько меньшей прибыли (за счет снижения процентной ставки). Однако для банка операции по кредитованию малого бизнеса под гарантии более привлекательны и рентабельность по ним выше, чем при кредитовании с недостаточным обеспечением, когда банку необходимо создавать существенный резерв на возможные потери по ссудам. Но для того, чтобы такой банк, как Сбербанк России, начал сотрудничество с Гарантийным фондом, необходимо доверие к фонду. Банк должен быть уверен, что в случае неплатежеспособности предприятия ему будут возвращены деньги. Это доверие может основываться на нескольких факторах: