Применение этих методов особенно выгодно государству по следующим принципам:

минимизируется влияние на государственный бюджет;

использовать более высокую эффективность частного сектора;

- на конкурсной основе выбирать подрядчика;

- стимулирует иностранных инвесторов и приток технологий.

Как известно, эффективное использование банковского капитала и получение соответствующей прибыли, возможно, при вложении инвестиций в быстроокупаемые, рентабельные, высокодоходные производства и предприятия, С этой точки зрения перспективная сфера приложения капитала на наш взгляд, является производство бумаги и строительного стекла. Эти материала в республике практически не производятся, а поставки (ввоз) не достаточной удовлетворяют спрос потребителей. Для более полного обеспечения нужд потребителей целесообразно наладить в республике производство бумаги и строительного стекла, по возможности на базе местного сырья с использованием современного оборудования и технологий.

Поскольку данные материалы пользуются повышенным спросом у покупателей, то будут иметь гарантированный сбыт на внутреннем рынке, а, следовательно, приносить стабильные высокие доходы. Кроме того, существенным фактором, влияющим на спрос, является цена. Исходя из этого, более привлекательными и предпочтительными для потребителей будут бумага и строительное стекло, произведенные в Казахстане, как более дешевые, чем привозные, так как снижаются расходы на транспортировку, а также отпадает необходимость уплаты таможенного сбора.

Не вдаваясь в анализ инвестиционных проектов, полагаем, что их финансирование обеспечивало бы АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» в перспективе хорошие дивиденды. Достаточно сказать, что Казкоммерцбанк заинтересован вкладывать инвестиции в производство бумаги, как сулящее значительную прибыль.

В случае недостаточности собственных финансовых ресурсов для инвестирования производства бумаги и стекла. АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» рекомендуется на деловой основе совместно с партнером осуществить финансирование данных проектов, а прибыль от реализации бумаги и строительного стекла будет пропорционально распределяться между производителями и инвесторами. Компаньон может выступить такой солидный, располагающий достаточным потенциалом, и к тому же заинтересованный банк, как Казкомерцбанк. В данном случае БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ стал бы совладельцем, соучредителем предприятий-изготовителей бумаги, стекла.

Ссуду целесообразно предоставлять на долгосрочный период, на льготных условиях, чтобы стимулировать производителей, дать им возможность наладить выпуск продукции, тогда банку будет обеспечено полное и своевременное погашение ссудной задолженности и выплата процентов, то есть получение немалого дохода.

Заключение

На основании проведенного анализа в работе были сделаны следующие выводы и выработаны предложения по совершенствованию действующей практики разработки и применения кредитной политики в коммерческих банках Республики Казахстан.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска. Поэтому банки для принятия решения о выдаче кредита должен реально оценить кредитоспособность заемщика.

В работе приведена система показателей под названием «Правило шести СИ», которая является одним из многих, но наиболее типичных и удачных подходов оценки кредитоспособности и надежности заемщика. Банкам второго уровня

Кредитный риск или риск не возвратности основного долга и начисленного вознаграждения может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. В настоящее время у потенциальных заемщиков существуют существенные проблемы с предоставлением достойного обеспечения при получении кредита. В этой связи представлены новые формы обеспечения возврата кредита, применяемые в международной практике.

Проектное финансирование является одной из наиболее развивающихся и относительно новых форм кредитования. Данный вид кредитования является одним из перспективных для банка и также для всей экономики в целом.

Сельские предприниматели сталкиваются с большими трудностями получения кредитов. Ведь коммерческим банкам просто не выгодно работать на столь отдаленных территориях. Есть ещё и такие вопросы, как залогове обеспечение и высокие процентные ставки по микрокредитам, которые всегда остаются в центре внимания. По этому поводу можно найти альтернативные решения, например, как возможность залога по типу лизинга, когда сам объект лизинга становится залогом или использование расписок, не только зерновых, и других, в зависимости от рода выращиваемой культуры

С целью сокращения рисков, связанных с ликвидностью активов банкам второго уровня необходимо проводить более тщательную диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики, в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития.

Также необходимо учитывать возможность изменения в развитии отдельных отраслей экономики, и в связи с этим производить анализ ссудного портфеля на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям промышленности и других сфер хозяйствования.

Одним из наиболее существенных разделов любой кредитной политики является установление лимитов и ограничений, достаточно часто применяемых в практике, но следует заметить, что не всегда банками соблюдаются эти ограничения «внутреннего» характера, поэтому одной из

рекомендаций можно назвать более жесткий контроль со стороны внутреннего аудита банка за соблюдением этих правил

Наряду с ростом кредитования в отдельных секторах в экономике также преобладают большие бизнес-группы, которые тесно связаны с банковским сектором. Существуют общепринятые требования, ограничивающие связанное кредитование. В частности, предел влияния одного заемщика, включая банк, составляет 25% акционерного капитала банка. Для заемщиков, связанных с банком особыми отношениями, предел влияния составляет 10%, а предел суммы связанных займов составляет 100% капитала.

Однако бурный рост кредитования имеет свои недостатки. Некоторые банковские займы сконцентрированы в нескольких секторах, что делает их уязвимы в условиях определенных кризисов сектора. Банковское кредитование главным образом направлено на оптовую торговлю (23%), сельское хозяйство (11%), частные займы (10%), строительство (8%), нефть (7%) и пищевую промышленность (6%). Кредитование в большинстве из 10 банков схожи с банковской системой в целом, хотя концентрация кредитования более ярко выражена в некоторых примерах. Например, около 40-50% всех займов 7 банков направлены лишь в один-два сектора, включающие металлургию, нефть, торговлю, транспортные услуги и коммунальные услуги.

АО «БанкЦентрКредит» необходимо всё больше и больше кредитовать инвестиционных и инновационных долгосрочных проектов в Казахстане, сегодня, когда происходит техническое перевооружение всей экономики, задачей банка должна стать – принести долгие «деньги» в страну, что приведёт к снижению ставки кредитования корпоративных клиентов.