Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО Восточный экспресс банкРефераты >> Банковское дело >> Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО Восточный экспресс банк
Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.
Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:
Таблица №10
|
Подход |
Направления |
Минимальная сумма, руб. |
Максимальная сумма, руб. |
Максимальные сроки, лет |
|
Экспресс-подход |
Экспресс-кредит CASH |
3 000 |
150 000 |
3 |
|
Экспресс-кредит CAHS целевой |
3 000 |
300 000 |
5 | |
|
Экспресс-кредит POS |
10 000 |
300 000 |
5 | |
|
Автоэкспресс POS |
50 000 |
750 000 |
5 | |
|
Автоэкспресс CASH |
50000 |
300 000 |
5 | |
|
Кредитная карта |
3 000 |
150 000 |
3 | |
|
Овердрафт |
3 000 |
300 000 |
1 | |
|
Стандарт-подход |
Автоклассика |
50 000 |
25 % от собсвенного капитала Банка |
7 |
|
Авто CASH - стандарт |
50 000 |
7 | ||
|
Стандарт кредит CASH |
10 000 |
7 | ||
|
Стандарт кредит POS |
10 000 |
7 |
Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:
ü если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;
ü если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.
Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.
Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.
Базовые требования представлены в таблице №11:
Таблица №11
|
Группа требований |
Список требований |
Основной контролирующий субъект кредитного процесса | |
|
Формальные |
Наличие гражданства РФ Минимальный возраст 21 год Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет Стабильный доход: - для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.; - для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.; - для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев. Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка |
Кредитный эксперт | |
|
Содержательные |
Экономические |
Необходимый уровень платежеспособности; Необходимый уровень социальной стабильности; |
Андеррайтер /авторизация |
|
Конъюнктурные |
Отсутствие отрицательной кредитной истории; Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа; |
Андеррайтер /авторизация СЭЗ – в части внешней информации | |
|
Психологические |
Отсутствие негативных намерений по отношению к банку; Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично; Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются). |
Кредитный эксперт Андеррайтер /авторизатор СЭЗ | |
В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ «Восточный» и требования предъявляемые банком к последнему.
В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ «Восточный» использует следующие способы:
1) Залог движимого и недвижимого имущества;
2) Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;
3) Гарантии банков и других организаций;
4) Страхование.
Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):
Таблица №12
|
Требование |
Содержание |
|
1. Надежность |
наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
|
2. Ликвидность |
наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды |
|
3. Подконтрольность |
наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту. |
|
4. Достаточность |
обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости. |
