Подход

Экспресс-подход  

Стандарт-подход  

Цель  

Выработка условий и процедур для максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты.

Выработка условий и процедур принятия решений по средне- и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат.

Основные принципы  

1) Документально не подтвержденная информация о доходах и занятости;

2) Обеспечение, если предусмотрено кредитной программой.

1) Документальное подтверждение информации о доходах и занятости;

2) Обеспечение, в т.ч. страхование.

Форма предоставления информации заемщиком

Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика

1) Анкета в утвержденном формате, собственноручно заполняемая заемщиком;

2) Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете.

Документальное подтверждение информации  

1) Паспорт гражданина РФ;

2) Дополнительные документы, если это требование предусмотрено Кредитным продуктом.

Паспорт гражданина РФ;

Справка 2 НДФЛ / по форме Банка, либо иные документы, подтверждающие доходы;

Копия трудовой книжки при сумме кредита от 750 т.р. и выше;

Дополнительные документы, в зависимости от категории заявителя.

Метод принятия решения

«Скоринговый» метод;

Подтверждения информации (ручная авторизация).

Комплексный андеррайтинг кредитной заявки

Расчет достаточности доходов

А≤(Д-Р)

А - аннуитет

Д –совокупные доходы семьи, декларируемые клиентом в анкете

Р – совокупный прожиточный минимум семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем жилья и т.д.)

А=К1*Д- О1

А - аннуитет

К1 - квалификационный коэффициент (утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица)

Д – подтвержденные документально совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков.

О1 – обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата по кредитам, плата по исполнительным листам

Юридическое оформление

1) Оферта;

2) Типовые условия;

3) Договоры обеспечения, если предусмотрено кредитной программой.

1) Кредитный договор;

2) Договоры обеспечения (залога и/или поручительства).

Форма предоставления

Кредит;

Овердрафт;

Кредитная карта.

Кредит;

Кредитная линия.

Способ предоставления

Безналичным перечислением на счет партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда - POS-кредит

Снятие Заемщиком наличных денежных средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит

Уровни обработки заявок

Экспресс-подход  

Стандарт-подход  

Уровень 1

Фронт. ОРК/ГРК

Фронт. ОРК/ГРК

Цель

Визуальная оценка заявителя;

Продажа услуги Банка. Собеседование;

Контроль соответствия требованиям Банка;

Документальная проверка;

Предварительная оценка достаточности доходов.

Визуальная оценка внешнего субъекта;

Продажа услуги Банка. Собеседование;

Контроль соответствия требованиям;

Документальная проверка;

Предварительный андеррайтинг;

Проверка и оценка залога.

Подуровень 1.1.

Безопасность. СЭЗ

Безопасность. СЭЗ

Цель

Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях.

1) Подготовка заключения о компании, если:

заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП;

заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/главным бухгалтером которого является его родственник (в том числе гражданский супруг/супруга).

2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица.

Подуровень 1.2.

Отсутствует

Юридическая служба

Цель

-

Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено:

поручительство юридического лица, либо

залог недвижимости, либо

залог имущества юридического лица.

Подуровень 1.3.

Отсутствует

Подразделение по оценке бизнеса

Цель

-

Оценка финансового состояния лица по кредитам для:

учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также

по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии

Уровень 2

Системный контроль. Модуль ПК Кредит

Системный контроль. Модуль ПК Кредит

Цель

Комплексная оценка внешней и внутренней информации;

Рекомендация оптимальных условий кредитования;

Принятие автоматического решения о возможности выдачи;

Комплексная оценка внешней и внутренней информации;

Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение.  

Уровень 3

Ручная авторизация. ГАПС

Андеррайтинг. ОКА

Цель

Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения;

Подтверждение информации;

Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов;

Принятие решения.

Оценка и анализ предоставленных документов;

В случае необходимости -подтверждение достоверности информации;

Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов;

Выработка возможных условий кредитования на основании анализа.

Подуровень 3.1.

СЭЗ

СЭЗ

Цель

Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации

Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером  

Уровень 4

Реавторизация. ГАПС

Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом

Цель

Пересмотр отказов

Принятие решения о выдаче кредита