Существенное влияние на региональные банки оказывает и то, что операционные расходы их в ос­новном намного выше, чем аналогичные расходы фи­лиалов, что при сокращающейся марже за счет конку­ренции процентных ставок ведет к падению их рента­бельности относительно филиалов инорегиональных банков.

Существуют некоторые препятствия для капитализации банков. В виде ограничений по наращива­нию источников собственных средств для коммерческих банков, созданных в форме обществ с ограни­ченной ответственностью, так как размер дополни­тельного капитала, то есть капитал 2-го уровня, не может превышать размер источников основного капитала, капитала 1-го уровня. Данная особенность расчета собственных средств, с точки зрения надзора, являет­ся достаточно правильной и позволяет капиталу выполнять регулирующую функцию, стиму­лируя банки к увеличению капитала за счет внесения дополнительных инвестиций. Некоторым сдерживающим фактором роста собственного капитала банков остается необходимость формировать резервы под активные операции. При этом основная часть этих резервов проводится коммерческими банками только обо­ротами - формирование резервов при размещении средств в активные операции и восстановление резер­вов на доходы при возврате средств банку. Основная причина формирования резервов – это финансовое со­стояние предприятий-заемщиков.

Региональные банки могут соста­вить реальную конкуренцию крупным банкам, так как они нашли свою рыночную нишу. Этому способству­ет наметившаяся специализация небольших регио­нальных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, раз­личных субъектов местной промышленности, кото­рому практически не уделяют внимания крупные коммерческие банки, занимаясь финансированием солидных корпоративных клиентов.

В деятельности коммерческих банков положительные тенденции развития на­блюдаются именно у малых и средних. При­рост основных параметров опережает аналогичные пока­затели крупных банков. Повышается и функциональная роль средних и малых банков в экономике, их бизнес стал больше ориентироваться на реальный сектор. Учи­тывая незначительную капитализацию региональных банков, одним из приоритетных направлений их развития становится кредитование малого бизнеса, но оно по многим причинам связано с достаточно высокими рисками. Поэтому проблема повышения капитализации региональных банков при росте конкуренции на банковском рынке становится для них необхо­димым условием выживания. Те банки, которые не нашли своей ниши, испытывают трудности с поддер­жанием ликвидности и формированием ресурсной базы в скором будущем могут оказаться перед не­легким выбором: преобразование в небанковские кре­дитные организации, поглощение крупными банками или же ликвидация.

Нестабильная ситуация в экономике, низкая до­ходность вложений в банковский бизнес, а иногда и отсутствие дивидендов не способствуют расширению участия юридических лиц в уставном капитале банков – многие инвесторы предпочитают вкладывать средства в более прибыльный бизнес. Некоторым сдерживающим фактором роста собственного капитала банков остается необходимость формировать резервы под активные операции.

Решение упомянутых проблем являются лишь необходимым условием развития рынка российских IPO. Но для его роста не менее важны и благоприятный инвестиционный климат, и решение проблем защиты прав собственности, и совершенст­вование учетно-расчетной инфраструктуры россий­ского фондового рынка, и многое другое.

3.2. Методы использования внутренних источников пополнения капитала банка

Управление капиталом означает прогнозирование его величины с учетом роста объема балансовых и забалансовых операций, величины рисков, принимаемых банком, соблюдения установленных нормативными актами пропорций между различными элементами капитала с целью достижения установленных банком параметров. Изменения в области нормативного регулирования и в состоянии финансовых рынков не позволяют банкам оценить результативность принимаемых управленческих решений. В большинстве коммерческих банках России работа по управлению капиталом ограничевается выполнением требований надзорных органов. Значительный опыт управления капиталом накоплен мировой банковской практикой, но используемые приемы и методы приспособлены к условиям развитой банковской системы и не могут быть перенесены на российские банки.

Усиливающееся давление на банки по поводу увеличения ими собственного капитала порождает необходимость в долгосрочном планировании объемов и источников роста капитала. В банковской практике известно множество способов планирования капитала, но все они включают только основные этапы, такие как:

- разработка общего финансового плана;

- определение величины капитала, необходимого банку с учетом его целей, предполагаемых новых услуг, условий государственного регулирования;

- определение величины капитала, который можно привлечь за счет внутренних источников;

- оценка и выбор наиболее подходящего к потребностям и целям банка источников капитала.

Планирование собственного капитала должно осуществляться на основе общего финансового плана. Планированию капитала предшествуют разработки по определению темпов роста активных операций банка и их структуре. На следующем этапе определяются необходимые источники финансирования активных операций, прогнозируется размер и источники привлеченных средств, оценивается состав активов по степени риска, исходя из стратегии банка. Эти данные являются необходимой исходной базой для составления плана доходов банка с учетом различных сценариев движения процентных ставок и прогнозируемого уровня непроцентных доходов и затрат. На основе прогноза выплаты дивидендов определяется вероятный размер внутренне генерируемого капитала. Исходя из планируемого роста активов, рассчитывается необходимая величина капитала, привлекаемого за счет внешних источников.

Источники прироста собственного капитала делятся на внутренние и внешние. Соотношение между этими источниками нередко определяется размером банка и его стратегией. Крупные банки, имеющие доступ к национальным и международным финансовым рынкам, имеют возможность выпускать обыкновенные, привилегированные акции или облигации для поддержания непрерывного роста своей деятельности. У небольших банков такие возможности ограничены. Они не могут привлечь инвесторов из-за отсутствия соответствующей репутации, более низкого уровня платежеспособности. Кроме того, небольшие по размеру выпуски ценных бумаг плохо реализуются на открытом рынке, их размещение связано с большими издержками и рисками. Поэтому небольшим банкам больше приходится полагаться на внутренние источники наращивания собственного капитала, таким как накопление прибыли.

Основным источником собственного капитала для банка является накопление прибыли в виде различных фондов или в нераспределенном виде. Это самый легкий и наименее дорогостоящий метод пополнения капитала, особенно для банков, деятельность которых характеризуется высокой нормой прибыли. Кроме того, привлечение капитала за счет внутренних источников не несет в себе угрозы потери контроля над банком существующими акционерами и снижения доходности их акций.