В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 при отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК). Представляется, однако, что договор не может полностью исключить применение гл. 42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

Оплата расходов банка на совершение операций по счету

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

. Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется возмездно, если в договоре банковского счета определен размер вознаграждения. В противном случае клиент обслуживается безвозмездно.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках стоимость банковских услуг должна быть указана в договоре клиента с банком, что не согласуется со ст. 851. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК применяется норма ГК.

В соответствии с Положением ЦБР от 08.12.97 N 7-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" (Вестник Банка России, 2000, N 36) (далее - Положение N 7-П) введена плата за расчетные услуги, оказываемые ЦБР, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Плата за расчетные услуги не взимается в следующих случаях, оговоренных законодательством.

При наличии встречных платежных обязательств в отношении обязанности клиента произвести оплату услуг по расчетно-кассовому обслуживанию в силу ст. 853 ГК может применяться зачет.

Проценты за пользование банком денежными средствами,

находящимися на счете

1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

В данном случае сформулирована презумпция обязанности банка платить проценты по остатку счета, если в договоре прямо не предусмотрено иное. Это вознаграждение исчисляется, как правило, в виде процентов годовых. Его сумма зачисляется на счет клиента ежеквартально. В договоре может быть указан иной период начисления и выплаты процентов.

Зачет встречных требований банка и клиента по счету

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

· Согласие владельца счета на списание средств является основанием для совершения банком этой расходной операции. Списание средств без его согласия является исключением и допускается только в трех случаях, перечисленных в п. 2 комментируемой статьи.

· По решению суда банк может списать сумму долга без согласия должника на основании исполнительного листа.

- Юридические лица - взыскатели должны представить в обслуживающий банк инкассовое поручение (пп. 8.3, 12.1, 12.2 ч. I Положения о безналичных расчетах).

- Взыскание средств с бюджетных счетов на основании исполнительных листов судебных органов имеет особенности (см., например, ст. 239, 286 - 288 Бюджетного кодекса).

· В соответствии с п. 2 комментируемой статьи списание денежных средств без согласия владельца счета может осуществляться также в случаях, предусмотренных в законе. В соответствии со ст. 3 ГК к гражданскому законодательству Российской Федерации относятся только ГК и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Следовательно, после вступления в силу второй части ГК (1 марта 1996 г.) нормы о бесспорном (безакцептном) списании средств могут содержаться только в федеральных законах.

·Бесспорное или безакцептное списание средств со счета клиента банка в случаях, предусмотренных договором с его контрагентом, регулируется п. 2 ст. 854 и п. 2 ст. 847 ГК. Безакцептное (бесспорное) списание допускается в случаях, установленных договором между владельцем счета и банком (п. 2 ст. 854) и договором владельца счета со своими контрагентами (п. 2 ст. 847 ГК). Несмотря на редакционную разницу, п. 2 ст. 847 ГК и п. 2 ст. 854 регулируют один и тот же случай. Владелец счета заключает договор со своим контрагентом (основной договор) и предоставляет ему право списать с принадлежащего ему счета соответствующую сумму денег, не получая при этом его согласия непосредственно перед совершением указанной операции. Затем он ставит в известность обслуживающий банк о праве, предоставленном указанному контрагенту. В соответствии с пп. 11.2 и 12.2 ч. I Положения о безналичных расчетах списание средств без согласия владельца счета в случаях, предусмотренных основным договором, может осуществляться как на основании платежных требований, оплачиваемых в безакцептном порядке (безакцептное списание средств), так и на основании инкассовых поручений (бесспорное списание средств).

Ответственность банка за ненадлежащее совершение

операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК.

· Ответственность, предусмотренная комментируемой статьей, применяется при наличии между банком и клиентом договора банковского счета. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (см. ст. 866, 872, п. 3 ст. 874 и коммент. к ним).