С о д е р ж а н и е

1. Договор банковского счета

2. Заключение договора банковского счета.

3. Удостоверение права распоряжения денежными средствами,

находящимися на счете.

4. Операции по счету, выполняемые банком.

5. Сроки операций по счету.

6. Кредитование счета

7. Оплата расходов банка на совершение операций по счету.

8. Проценты за пользование банком денежными средствами,

находящимися на счете.

9. Зачет встречных требований банка и клиента по счету.

10. Основания списания денежных средств со счетов.

11. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций.

12. Банковская тайна.

13. Ограничение распоряжения счетом.

14. Расторжение договора банковского счета

Литература

Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Поэтому возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время сохраняется нулевой остаток. Этот договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Он заключается банками в ходе их предпринимательской деятельности и поэтому считается возмездным. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428ГК).

Сторонами договора банковского счета являются: банк, небанковская кредитная организация, получившая лицензию ЦБР на право осуществления банковских операций, а также сам ЦБР; клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну.

По договору банковского счета клиент обязан платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, предоставлять денежное покрытие для осуществления расчетно-кассовых операций и соблюдать правила их выполнения.

Юридические лица и граждане - резиденты Российской Федерации вправе иметь валютные счета в уполномоченных банках Российской Федерации, а в банках за пределами Российской Федерации - в случаях и на условиях, установленных ЦБР.

Законодательство предоставило юридическим лицам - резидентам следующие возможности по открытию счетов за пределами Российской Федерации.

Открытие счетов в банках за пределами Российской Федерации в случаях, не оговоренных Гражданским Кодексом РФ, осуществляется на основании предварительного разрешения ЦБР в каждом конкретном случае.

Уполномоченные банки Российской Федерации открывают юридическим лицам - резидентам Российской Федерации три вида валютных счетов: текущий, транзитный (п. 6 Инструкции ЦБР от 29.06.92 N 7 "О порядке обязательной продажи предприятиями, объединениями, организациями части валютной выручки через уполномоченные банки и проведения операций на внутреннем валютном рынке Российской Федерации" - Экономика и жизнь, 1992, N 28) и специальный транзитный валютный счет (п. 1.3 указания ЦБР от 20.10.98 N 383-У "О порядке совершения юридическими лицами - резидентами операций покупки и обратной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации" - Вестник Банка России, 1998, N 74).

Юридические и физические лица - нерезиденты Российской Федерации могут иметь счета в иностранной валюте и валюте Российской Федерации в уполномоченных банках. Порядок открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в иностранной валюте и валюте Российской Федерации устанавливает ЦБР (пп. 1 и 2 ст. 7 Закона о валютном регулировании).

Корреспондентские счета открываются кредитными организациями для организации межбанковских расчетов. В соответствии с ч. II и III Положения о безналичных расчетах кредитные организации вправе открывать корреспондентские счета "Лоро" в расчетной сети ЦБР и в других кредитных организациях.

Допускается возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБР. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации в соответствии с Положением ЦБР от 08.09.97 N 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" (Вестник Банка России, 1997, N 59).

Небанковские кредитные организации не вправе открывать и вести счета физических лиц. Такое право принадлежит только тем банкам, которые имеют соответствующие лицензии.

Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445настоящего Кодекса.

Договор банковского счета - по общему правилу - нельзя признать публичным. В соответствии со ст. 426 ГК коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей (первый признак публичного договора); цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (второй признак). Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846), а второй – отсутствует.