Законодательство должно предусматривать определенные критерии, отличающие различные виды банков. Закон о банках и банковской деятельности мог бы предусмотреть различные виды кредитных организаций и соответствующие требования, учитывающие специфику их видов с тем, чтобы создать юридические предпосылки для разнообразия в банковской системе. Тогда у банков появятся стимулы направлять свой капитал в реальный сектор экономики. Нужны дифференцированные налоги, льготы по налогу на прибыль в отношении тех банков, которые выдают долгосрочные кредиты и тем самым способствуют развитию реального сектора российской экономики.

Следующее направление – это улучшение правового регулирования ответственности кредитных организаций перед своими кредиторами. В законодательстве, на мой взгляд, следует предусмотреть механизм персонификации юридической ответственности учредителей и участников кредитных организаций и их руководителей, например в контрактах. Необходимо закрепить более действенную ответственность кредитных организаций перед своими клиентами. Недостатки становления и развития банковской системы в значительной степени были связаны с тем, что капиталы многих банков на поверку оказались нереальными. Если капиталы многих банков нереальны, то следует установить в законодательстве гарантии сохранения хотя бы уставного капитала кредитной организации.

Еще одно направление – это укрепление правопорядка в смысле создания нормального антимонопольного законодательства и его соблюдения всеми участниками банковских отношений. Антимонопольная деятельность и контроль должны быть точно обозначены в законодательстве. Уже в процессе создания и регистрации кредитных организаций должен осуществляться единый правопорядок в отношении кредитных организаций. Банк России обязан придерживаться создания одинаковых конкурентных условий для всех кредитных организаций.

Закон о Банке России предусматривает различные формы взаимодействия Банка России с банковским сообществом и с различными государственными и общественными организациями. Предполагается определенная организаторская деятельность и инициатива Банка России. На мой взгляд, Банк России мог бы проявить инициативу в разработке соответствующих проектов совместно с депутатами и заинтересованными организациями с тем, чтобы развивалась инфраструктура банковской системы. Прежде всего, такая инфраструктура отсутствует в сфере кредитования сельского хозяйства. Поэтому нужно создавать сельскохозяйственные фьючерсные биржи. Самое слабое звено российской экономики – трудности в реализации сельскохозяйственной продукции и в снабжении сельских товаропроизводителей. Вследствие этого снижаются стимулы для любой предпринимательской деятельности в сельском хозяйстве. Кредитование сельского хозяйства за счет бюджетных средств в условиях отсутствия организационно-правовой инфраструктуры – бесполезно. Поэтапное расходование государственных средств, как правило, не контролируется. В значительной мере это связано с отсутствием объективной информации и критериев целесообразности выделения кредитных ресурсов. Отсюда государство не в состоянии своевременно пресечь неэффективное или даже нецелевое расходование бюджетных средств. Объективным критерием для кредитования могла бы быть котировка фьючерсных контрактов. Однако для этого необходима соответствующая организация рынка, которая на сегодняшний день отсутствует.

Как показывает опыт зарубежных стран, сельскохозяйственные предприятия и развитие рынка в данной сфере не могут обойтись без активного привлечения ссудного капитала. Однако банковское кредитование сельского хозяйства связано со значительным риском. Размещение капитала в реальном секторе экономике, в частности в сельском хозяйстве, возможно при наличии развитой организационно-правовой, маркетинговой и информационной инфраструктуры, обеспечивающей нормальную и гарантированную реализацию сельскохозяйственной продукции.

Главный системообразующий элемент рыночной инфраструктуры – сельскохозяйственная товарная биржа. На бирже заключаются фьючерсные контракты между сельхозпредприятиями и оптовыми покупателями Заключение таких контрактов возможно только на бирже. Биржевая технология снижает риски по форвардным контрактам. Такие контракты покупаются и продаются. Банк или факторинговая компания могут купить денежные требования сельскохозяйственного предприятия – поставщика к покупателю. В условиях, когда ипотека ограничена, контракты под будущий урожай – единственная возможность привлечь ссудный капитал и использовать его для развития сельскохозяйственного производства.

В развитых странах основную роль играют цивилизованные биржи нового типа – фьючерсные биржи. Они обеспечивают ускорение товарно-денежного обращения и стимулируют развитие производства всех видов продукции и услуг. В особенности их роль проявляется в сельском хозяйстве.

Создание сельскохозяйственной биржи создаст необходимую инфраструктуру для реализации продукции сельского и промышленного хозяйства, ускорит взаимодействие между различными производителями, повысит гарантии платежей и взаиморасчетов.

Банк России должен улучшить процедуры лицензирования банковской деятельности, согласования руководителей коммерческих банков.

Развитие банковской активности в регионах станет возможно только при условии равных условий банковской конкуренции. На этой основе могут быть созданы стимулы для развития региональных банков.

Следует предусмотреть льготы, в том числе налоговые, для малых и, в частности, сельских банков. При этом следует учесть, что развитие региональных банков, кредитующих сельское хозяйство, невозможно без соответствующей им инфраструктуры, о которой речь шла выше.

Кредитную систему надо модернизировать. Между тем в законодательных актах России понятие «кредитная система» не определено. Нет федерального рамочного закона о ней. Кредитная система отождествляется с понятием «банковская система». Банки являются хотя и весьма существенным, но не единственным видом кредитных организаций. Существуют, например, кредитные организации с преобладанием кредитных функций (ломбарды, лизинговые, факторинговые компании). В частности необходимо создавать условия для развития лизинга. Ведь кредит на 10-15 лет невозможен, тогда как лизинг – вполне.

В целях совершенствования жилищно-кредитной политики необходима реализация государственной структурно-инвестиционной и жилищной политики. Стимулирование государственных кредитных инвестиций в реальный сектор экономики должно сопровождаться, прежде всего, проведением комплекса мер в области бюджетной и налоговой политики, совершенствованием правовых основ кредитной деятельности банков и всех других участников кредитных отношений.

Для обеспечения потребностей широких масс экономически активного населения в жилище необходимо предусмотреть в законодательстве нормы, направленные на создание условий доступности ипотечных кредитов для рядового гражданина. Оказание поддержки государством нуждающихся граждан в жилище может охватывать два направления: