Вклад – денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида в федеральном законе и договоре вклада [3, ст. 36].

Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные, сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги, металлические вклады.

Вклады до востребования – это средства в рублях и/или в иностранных валютах внесенные на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк [15, с. 79].

Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Наличные и/или безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Таким образом, средства, принятые до востребования, имеют такие особенности[14, с. 218]:

1) деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

2) владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);

3) банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно не опасаться.

Срочные вклады – это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Такие вклады в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм на банковских счетах можно классифицировать на множество групп [14, с. 218].

При ближайшем рассмотрении оказывается также, что срочные вклады подразделяются на [14, с. 218]:

1) срочные вклады в строгом смысле этого слова;

2) вклады с предварительным уведомлением об изъятии, в том числе досрочном. В этом случае банки требуют от владельца счета подачи специального уведомительного заявления о намерении изъять средства. Срок подачи такого заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад; указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада.

Характерные особенности срочных вкладов следующие [14, с. 219]:

1) они привлекаются на четко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица, могут и не соблюдать эти сроки;

2) владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Особо хочу выделить «Мультивалютный» вклад. Это вклад который подразумевает открытие срочного вклада в нескольких валютах (сейчас в основном на 3 валюты: доллар США, евро и рубль). В нынешних условия этот вклад имеет гораздо большую доходность, нежели другой срочный вклад в одной валюте. Только спекулятивный доход при грамотном распоряжение может составить около 40%годовых (Пример: в период с июля 2008года по февраль 2009 официальный курс доллара к рублю вырос на 48,76%)

Преимущества:

1. Получение значительного дохода от вклада и правильного распоряжения им;

2. Диверсификация рисков, защита от резкого изменения курса одной из валют вклада (перевод денежных средств внутри вклада из одной валюты в др).

Отрицательная сторона: необходимо грамотно управлять средствами на этом счете, так как в большинстве случаев банк берет комиссию за каждую конвертацию денежных средств внутри вклада. Эти комиссии могут «съесть» процентный доход (даже понести некоторый убыток) от управления средствами вклада, а значит и цель вложения (если вы преследуете получить макс. доход) будет не достигнута

Вклады – это традиционные, в целом хорошо отработанные и привычные клиентам банковские продукты (услуги).

Сберегательные вклады – это банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация – поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера [15, с. 82].

Сберегательные вклады, которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующие группы:

1) до востребования;

2) срочные, в том числе:

- срочные с дополнительными взносами;

- выигрышные; (денежный вклад, доход по которому вкладчик получает в виде выигрышей по регулярно проводимым тиражам)

- денежно-вещевые выигрышные; (розыгрыш м/д вкладчиками)

- целевые (денежные сбережения граждан в банках, как правило, долгосрочные и высокодоходные, но с отложенным сроком получения основного капитала и процентов, предназначенные; накопления средств на перспективу. Например, сбережения, необходимые к совершеннолетию или к свадьбе ребенка);

- условные; (открытие вклада на другое лицо, которое может распоряжаться только при соблюдение определенных условий, или наступлении определенных обстоятельств: совершеннолетие, праздничный вклад)

- с предуведомленными платежами и др.

Так же в банковской практике применяют «сберегательный сертификат» как инструмент привлечения денежных средств населения.

Сберегательный сертификат - является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Для получения разрешения на выпуск сберегательных сертификатов банк должен отвечать следующим требованиям[9]:

1) Осуществлять банковскую деятельность в течение не менее двух лет

2) Ежегодно публиковать годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках подтвержденный аудиторской фирмой)

3) Соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России