Если руководителями или акционерами (пайщиками) банка, в который назначена временная администрация, совершаются действия, препятствующие осуществлению ее функций, Банком России может быть принято решение об отзыве лицензии. В такой ситуации временная администрация вправе направить в арбитражный суд заявление о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) банка.

Деятельность временной администрации прекращается с выполнением задач, на нее возложенных, или представлением временной администрацией Банку России обоснованного вывода о невозможности достижения поставленной перед нею цели, или по истечении срока деятельности временной администрации либо после вынесения определения арбитражного суда о возбуждении производства по делу о банкротстве.

Как крайнюю меру Центральный банк России применяет отзыв лицензии на проведение банковских операций. В таких случаях коммерческий банк прекращает свою деятельность, в том числе и путем слияния с другим банком или реорганизации в филиал более крупного банка.

На 01.01.2003 количество кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, составляло 502. К концу 2003 года данный показатель сократился составил 487 , а к концу 2006 года – уже 403. Однако следует отметить, что в это же время растет число банков, которые ликвидированы как юридические лица, причем в среднем 35% банков ликвидируются в связи с реорганизацией, а именно путем преобразования в филиалы других банков.

Как и в любой сфере деятельности, в сфере банковского регулирования и надзора существует ряд проблем и «белых пятен». Обозначим их.

1. В ст. 55 Федерального закона «О Центральном банке Российской Феде­рации (Банке России)» говорится, что «главная цель банковского регулиро­вания и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в опера­тивную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принима­ется Советом директоров». Такой орган надзора создан не был (в Банке России имеется комитет банковского надзора, но, по своей сущности, он не является тем органом, который предусмотрен Федеральным законом). Правда, в 1997г. были предусмотрены так называемые региональные центры Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансо­вых рынках [11], однако никаких сведений об их деятельности нет, а по резуль­татам кризиса 1998 г., который как раз и разразился на финансовом рынке, можно сделать вывод об отсутствии каких-либо успехов на этом поприще.

2. Совещательный орган, на котором обсуждаются результаты проверки кредитной организации законом, не предусмотрен. Банк России никакого нормативного акта на сей счет не опубликовал. Как показывает практика, за созданием разных комиссий зачастую скрывается желание «растворить» персональную ответственность должностных лиц за принимаемые ими ре­шения. Между тем при принятии решений о применении к кредитным ор­ганизациям тех или иных санкций, в частности об отзыве лицензий (последнее ощутимо сказывается не только на кредитной организации, но и на интересах вкладчиков, общества в целом), необходимо точно знать, кто и по чьей инициативе принял решение. Персональная ответственность яв­ляется гарантией законности и обоснованности принимаемого, решения.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» пре­дусматривает возможность создания специального надзорного органа при Банке России. В части четвертой ст. 55 Закона сказано, что надзорные и регулирующие функции Банка России могут осуществляться им непосред­ственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Реше­ние о создании данного органа принимается Советом директоров. Однако Банк России создал Комитет банковского надзора как совещательный ор­ган, что, на наш взгляд, не соответствует требованиям ст. 55, грамматиче­ская конструкция которой такова, что в ней используется союз «или», и по­этому не предусматривается совместное осуществление функций Банком России и органом банковского надзора. Здесь должно быть что-то одно: либо Банк России, либо Комитет банковского надзора.

4. По своей природе бан­ковская деятельность во многих случаях имеет международный характер, что обусловлено, прежде всего, расширением международных экономиче­ских связей. Банки обеспечивают международные расчеты, платежи и дру­гие банковские операции. Поэтому их деятельность регулируется не только внутригосударственным, но в соответствующих случаях и международным правом. В интересах сохранения и развития многосторонних производст­венных, торговых и финансовых отношений, руководствуясь нормами меж­дународного публичного права, государства могут заключать договоры о создании межгосударственных банков. Однако ни в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», ни в Федеральном законе «О Цен­тральном банке Российской Федерации (Банке России)» вопрос о банков­ском надзоре над межгосударственными банками, созданными на террито­рии Российской Федерации, не предусмотрен. Для таких банков примени­мы только общие нормы законодательства и международные договоры. Между тем многие вопросы банковской деятельности регулируются специ­альными нормами. В связи с этим появляется необходимость в совершенст­вовании банковского законодательства. В данном случае речь идет о надзо­ре.

Международный банк, которому в соответствии с данным соглашением разрешено проведение банковских операций, в том числе валютных, не подпадает под надзор Банка России. Заметим, что согласно ст. 15 Конституции РФ правила, установленные ме­ждународным договором, имеют приоритет над правилами внутригосудар­ственного законодательства. Одновременно с этим в пп. 1-2 ст. 75 Консти­туции РФ записано: «Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации» и «Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов госу­дарственной власти». Но коль скоро это так, то для управления денежной эмиссией, денежным обращением Банк России должен проверять кредит­ные организации, через которые проходит денежное обращение. Поэтому он имеет право осуществлять надзор. На наш взгляд, необходимо внести соответствующее изменение в законодательство и предусмотреть в Феде­ральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)» механизм осуществления надзора за межгосударственными банками, созданными на территории нашей страны [14].

5. Предметом банковского надзора, и в частности банковских прове­рок, является соблюдение кредитной организацией законодательства и пра­вил, установленных Банком России. В законодательстве четко не сказано, соблюдение каких законов должен проверять Банк России. Специалисты во внимание принимают в лучшем случае сугубо банковские законы, прежде всего Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», хотя банковская деятельность регулируется нормативными актами различных отраслей права. В этом отношении очевидной становится роль юридиче­ских подразделений в Банке России, способных определить весь состав нормативных актов, нарушение которых создает риски в банковской дея­тельности. Однако роль юристов, к сожалению, невелика, поэтому в дея­тельности банков создается нечто похожее на нишу, в которую не загляды­вает Банк России. Отсюда берут начало самые распространенные наруше­ния в кредитных организациях, которые рано или поздно становятся причи­ной их краха.