Если срок возврата предмета займа договором не установлен, он должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом займодателем.

Предмет займа, предоставленный без условия о выплате вознаграждения, может быть возвращен досрочно. Предмет займа, предоставленный с условием выплаты вознаграждения, может быть возвращен досрочно с согласия займодателя либо если это предусмотрено договором.

Вознаграждение по займу может быть выплачено досрочно в любое время, если иное не установлено договором.

В соответствии с п. 2. ст. 722 с согласия займодателя, обязательства заемщика могут быть выполнены: по договору займа денег - принятием в счет долга вещей, определенных родовыми признаками; по договору займа вещей - принятием в счет долга денег. Стоимость указанных вещей определяется соглашением сторон.

В соответствии с п. 3., если договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением.

2.1. Порядок кредитования

Порядок кредитования оформляется кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк заявку и другие необходимые документы.

В заявке указывают цель получения кредита, его сумму, срок, на который кредит испрашивается. Количество и виды документов устанавливаются конкретным кредитором. К ним обязательно относятся:

1. учредительные документы,

2. карточка с образцами подписей и печати,

3. бухгалтерский баланс.

В банковской системе существует два основных вида кредита:

1. финансовый

2. коммерческий

Финансовый кредит представляет собой прямое кредитование путем выдачи денежных средств заемщику.

Формы предоставления финансового кредита:

· срочный кредит

· контокоррентный

· онкольный

· ломбардный

· эпотичный

· консорциальный

Наиболее часто встречаются срочный кредит, контокоррентный и онкольный.

Срочный кредит – это обычная форма кредита. Банк перечисляет на счет заемщику сумму кредита, а по истечении срока кредита заемщик перечисляет на счет банка сумму кредита плюс проценты.

Контокоррентный кредит – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. На контокорренте отражаются с одной стороны все текущие операции банка с клиентом, с другой – кредит банка при поступлении на счет заемщика и средства, поступающие в банк от клиента в виде выручки, вклада, возврата кредита и др. Контокоррент представляет собой сочетание ссудного и текущего счета и может иметь как дебетовое, так и кредитовое сальдо.

Онкольный кредит – это краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию, и, как правило, выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами.

Формы предоставления коммерческого кредита:

· фирменный

· учетный (вексельный)

· факторинг

· форфетирование

· кредит по открытом счету

· овердрафт

· акцептный

· акцептно-рамбурсный

Наряду с банками банковскую деятельность могут осуществлять на основании лицензии Национального банка РК и кредитные товарищества.

Кредитное товарищество – юридическое лицо, не являющееся банком и образованное в целях кредитования и обслуживания своих участников.

Кредитное товарищество наряду с некоторыми видами банковских операций вправе осуществлять следующие операции:

· ссудные операции – предоставление кредитов в денежной форме участникам кредитного товарищества;

· факторинговые операции – приобретение прав требования платежа покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

· форфейтинговые операции – оплата долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

· сдачу в аренду имущества, с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия договора (лизинг).

Банковские и иные операции кредитное товарищество осуществляет с тенге.

2.2. Особенности договора банковского займа

Гражданским законодательством предусмотрены особенности договора банковского займа. Так, в качестве заимодателя может выступать банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка РК на предоставление займов в денежной форме. К таким лицам относятся кредитные товарищества, ломбарды.

Согласно ст. 728 ГК РК договор банковского займа имеет следующие особенности:

· предметом договора являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор считается вступившим в силу с момента его заключения (пункт 1 статьи 393 настоящего Кодекса), если этим договором не предусмотрено иное;

· договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа. Национальным банком РК установлены требования по оформлению договора, который в обязательном порядке должен содержать следующие сведения:

1. цель кредита

2. общую сумму выдаваемого кредита

3. сроки погашения кредита

4. способ погашения кредита

5. обеспечение (вид, сумма)

6. размер ставок вознаграждения (интереса);

· при предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов могут регулироваться законодательными актами, а также актами уполномоченных государственных органов. В этом случае предоставление займа является обязанностью займодателя, а заключенный им договор должен соответствовать обязательным для него правилам, установленным указанными законодательными актами и (или) актами уполномоченных органов;

· к договору банковского займа не применяются положения пункта 2 статьи 722 ГК РК, за исключением случаев, предусмотренных банковским законодательством.

Банковское учреждение вправе запросить у заемщика предоставления дополнительной информации, необходимой для ведения документации по кредитам в соответствии с правилами, установленными Национальным банком РК и внутренними документами банка.

Правила ведения документации по кредитованию банком второго уровня, утвержденными Нацбанком РК, предусмотрено по каждому предоставленному кредиту ведение кредитного досье. Кредитное досье открывается в день подписания или утверждения кредитного договора и закрывается только в момент прекращения действия договора. Основная документация должна содержать:

1. заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита и опись имущества, предоставленное для залогового обеспечения возврата кредита, с указанием балансовой стоимости;

2. копии учредительных документов заемщика, заверенные в установленном порядке;

3. подтверждающие полномочия лица на подписание договора от имени заемщика документы, в случае, если это лицо является законным представителем заемщика;

4. оригинал договора на предоставление кредита;