Перераспределение части дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. [12,33].

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль ипотечного жилищного кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, его платность стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию, а главное и к своевременному возврату.

Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) под льготный процент или вообще на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена ипотечного жилищного кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

-цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема — снижается);

-темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

-цены привлеченных ресурсов;

-эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

-динамики денежных накоплений физических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

-ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

-динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков. [18,52].

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

При ипотечном жилищном кредитовании данный принцип соблюдается обязательным предоставлением в залог приобретенной на кредитные средства квартиры, а при необходимости используются и другие формы обеспечения, например, гарантия организации - работодателя заемщика.

Целевой характер кредита.

Данный принцип распространяется и на ипотечные жилищные кредиты, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Основной целью получения ипотечного жилищного кредита является удовлетворение потребности заемщика в жилье путем приобретения квартиры. Это находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель предоставления ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита. Целевое использование ипотечного жилищного кредита обеспечивается прямым переводом средств продавцу квартиры, что подтверждается соответствующими документами об использовании заемщиком полученной ссуды.

Дифференцированный характер кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных категорий граждан при приобретении ими жилья в кредит. Этот принцип соблюдается при разработке банком собственной методики анализа кредитоспособности заемщика (включая анкету-заявление на получение ипотечного жилищного кредита), при составлении различных федеральных, республиканских и городских программ льготного ипотечного жилищного кредитования, целью которых является поддержка отдельных категорий граждан при приобретении жилья. [50,23].

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК»

2.1 Рынок банковских услуг в Приморском крае

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка ситуацию на рынке услуг.

В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг.

Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.

Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Дальневосточному банку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг.

Широкая филиальная сеть, возможность унификации банковских продуктов и технологий позволяют банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.

Конкуренция как процесс состязания на рынках банковских услуг за наиболее выгодные источники привлечения денежных ресурсов и сферы их размещения изучена недостаточно. Это связано с отсутствием необходимой информации о субъектах, методах и объектах конкуренции. В то же время актуальность данного вопроса связана именно с ее усилением после кризиса 1998г.

На рынке банковских услуг Приморского края в настоящий момент взаимодействуют 8 региональных банков, имеющих 26 филиалов и 50 филиалов из других регионов.

Одним из лидеров по разветвленности сети в крае является Дальневосточный банк. Более 150 низовых звеньев предоставляют банку достаточные возможности по привлечению корпоративных клиентов и обслуживанию населения края.

К числу банков, занимающих лидирующие позиции в крае по величине клиентской базы следует также отнести ОАО «Дальневосточный банк», АКБ «Приморье», ОАО СК БП «Примсоцбанк».

Для клиентов, решающих вопрос о выборе банка для обслуживания своей финансовой деятельности, одним из самых важных критериев, определяющих выбор, является спектр и качество предоставляемых банковских услуг.