4. Доходный срок возврата вклада 50 дн. – 18% годовых; 100 дн. – 20% годовых; 190 дн. – 25% годовых.

Минимальный размер вклада 50 000 р. Доход по вкладу состоит из двух частей – процентная ставка выплаты дохода и дополнительная процентная ставка (устанавливается в зависимости от изменения курса доллара США установленного Национальным банком Республики Беларусь). Процентная ставка в период действия договора не изменяется. Вкладчику предоставляется право совершать расходные операции в пределах суммы капитализированных процентов. Если в день наступления возврата вклада вкладчик не обратился, то вклад считается переоформленным на условиях действующих на дату переоформления и на аналогичный срок;

5. Сберегательные сертификаты – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале (отделении) данного банка. Прием денежных средств на сберегательный сертификат производится как наличными так и безналичным перечислением. Минимальная сумма – 1000 р. Минимальный срок обращения не менее 30 дн. Погашение сберегательного сертификата осуществляется в полной сумме указанной в нем.

Вклады на краткосрочный период занимают наибольший объем в привлеченных ресурсах физических лиц. Их удельный вес составил 55,2%, средняя ставка привлечения в 2007 г. составила 36,3%, в 2005 г. – 115%, в 2006 г. – 70,1%.

Долгосрочные вклады на срок от 1 года до 5 лет принимаются на следующих условиях:

1. Вклад XXI век на 370 дн. под 39% годовых. Условие по вкладу описано выше.

2. Детский срок хранения 2 года – ставка рефинансирования + 2%;

3 года – ставка рефинансирования + 3%; 5 лет – ставка рефинансирования + 4%.

Вклад принимается на имя несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет. Первоначальный взнос принимается наличными деньгами, минимальный взнос равен 10 000 р. Размер дохода по вкладу устанавливается и может быть изменен уполномоченным органом в одностороннем порядке. Начисленные проценты ежегодно присоединяются к остатку вклада, и при востребовании могут быть выплачены. Несовершеннолетний приобретает права вкладчика со дня предъявления им или его представителем, в порядке предусмотренном законодательством, учреждению банка первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада, которое оформляется в письменном виде;

3. Накопительный – 39% годовых. Вклад принимается на срок 3 года. Минимальная сумма 50 000 р. Размер процентной ставки устанавливается и может быть изменен в одностороннем порядке уполномоченным органом банка. Начисленный доход ежемесячно, в последний рабочий день месяца присоединяется к остатку вклада. Вкладчику предоставляется право ежемесячно получать доход. Частичная выплата вклада, кроме начисленных процентов не производится. Пополнение вклада осуществляется в любых размерах.

Вклады на долгосрочный период не пользуются спросом у населения, их удельный вес в объеме привлеченных ресурсов составляет 21,3%. Средний процент привлечения по таким вкладам в 2006 г. составил 39,1%, в 2005 г. – 101,0%, в 2007 г. – 99,7%.

Вклады в иностранной валюте принимаются на следующих условиях.

- до востребования – процентная ставка 1% годовой. Срок хранения не ограничен. Минимальная сумма вклада не ограничена. Пополнение вклада и частичная выдача в пределах суммы остатка вклада производится без ограничений. Вклады до востребования занимают 14% в общем объеме привлеченных средств физических лиц в иностранной валюте. Средний процент привлечения по таким вкладам в 2007 г. составил 2,9%, в 2006 г. –2,9%, в 2005 г. – 3%;

- срочные вклады на срок до 1 года:

1. Накопительный вклад в иностранной валюте – на 6 месяцев – 3% годовых; на 12 месяцев – 4% годовых.

Минимальная сумма вклада 100 у.е. Пополнение вклада производится без ограничений. По истечении месяца начисленный доход присоединяется к остатку вклада (капитализируется). Вкладчику дано право ежемесячного получения дохода;

2. Срочный вклад – на 3 месяца – 2% годовых; на 6 месяцев – 3% годовых; на 12 месяцев – 6% годовых.

Минимальная сумма вклада не установлена. Пополнение и частичная выплата вклада не предусмотрена. Вкладчику дано право ежемесячно получать доход. Такие вклады занимают среди вкладов в иностранной валюте 70,8%, средний процент привлечения составил в 2007 г. – 5,5%, в 2005 г. – 9,0%, в 2006 г. – 7,1%;

- долгосрочные вклады на срок свыше года:

3. Накопительный вклад на срок 18 месяцев под процентную ставку 5% годовых.

Такие вклады не пользуются спросом и занимают 15,2% в объеме привлеченных ресурсов физических лиц в иностранной валюте. Средний процент привлечения составил в 2007 г. 9,7%. В 2005 г. – 11,3%, в 2006 г. – 10,1%.

Что касается средств юридических лиц, то также наблюдается тенденция к увеличению за период с 2005 г. до 2008 г. остаток средств на счетах юридических лиц вырос на 363 811,2 тыс. р. или 4,4 раза.

Таким образом, удельный вес привлеченных средств юридических лиц по состоянию на 01.01.2009 г. составил 7,5% в общем объеме привлеченных ресурсов. Средняя процентная ставка привлечения по средствам юридических лиц составила в 2007 г. 6,5%, в 2005 г. – 9,0%, в 2006 г. – 8,7%. Филиалом АСБ «Беларусбанк» постоянно проводится работа по привлечению на обслуживание юридических лиц, по состоянию на 01.01.2009 г. в филиале на обслуживании находится 213 клиентов юридических лиц, которым открыто 313 счетов. Среднедневные остатки на счетах юридических лиц за 2007 г. составили 387 425,7 тыс. р. Увеличение средств юридических лиц произошло в основном за счет привлечения новых клиентов в том числе и индивидуальных предпринимателей.

В структуре привлеченных ресурсов отдельное место занимают ресурсы привлеченные из других филиалов. Их удельный вес по состоянию на 01.01.2009 г. составил 31,1% или 1959 567,4 тыс. р. из них централизованные ресурсы занимают 8,9% или 174 401,5 тыс. р. они необходимы для кредитования жилищного строительства, а также для выдачи кредитов в инвестиционную деятельность предприятиям.

Произошло увеличение и прочих пассивов на 179 541,1 тыс. р. или в 7 раз. Их удельный вес по состоянию на 01.01.2009 г. в общем объеме привлеченных ресурсов составил 2,8% или 208 801,2 тыс. р. рост обусловлен ростом остатков на промежуточных счетах для перечисления заработной платы, а также ростом наращенных процентов к выплате.

Особое место в анализе привлеченных ресурсов занимает анализ их стоимости. Чем ниже стоимость привлекаемых ресурсов, тем выше возможность увеличить прибыльность филиала банка. Это – одна из аксиом банковской деятельности. Как правило, приходиться одновременно работать с денежными средствами разными по стоимости привлечения. Чем ниже удельный вес дорогих ресурсов, тем прочнее финансовое положение филиала.

Привлекая ресурсы каждый филиал стремится их как можно выгоднее разместить. Филиал АСБ «Беларусбанк» направляет свои ресурсы в следующие виды активов: кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам, кредиты другим филиалам, ценные бумаги (векселя) смотрите табл. 5.