Если в 2005-2006 гг. доля вкладов в иностранной валюте преобладала над вкладами в национальной и изменялась от 54,3% до 73,9%, то в 2007 г. ситуация изменилась. По состоянию на 01.01.2009 г. доля вкладов в национальной валюте возросла до 53,3%, таким образом удельный вес вкладов в иностранной валюте снизилась до 46,7%. Это связано с уменьшением темпов инфляции.

Все вклады в зависимости от условий хранения подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Вклады до востребования считаются наиболее дешевыми ресурсами для банка, но наименее ликвидными. Их доля в общей сумме привлеченных ресурсов физических лиц составляет 23,5%. Срочные вклады в общем объеме привлеченных ресурсов занимают больший объем см. табл. 4.

Из данных таблицы видно, что на данный момент в общем объеме привлеченных ресурсов преобладают срочные вклады физических лиц, причем в национальной валюте.

Вклады до востребования в национальной валюте принимаются на следующих условиях: процентная ставка 6% годовых. Открытие вклада осуществляется как наличными так и безналичным перечислением. Минимальная сумма вклада не ограничена. Проценты по вкладу ежегодно капитализируются. Пополнение и частичная выплата вклада (в пределах суммы остатка) не ограничены.

К вкладам до востребования относятся и следующие виды вкладов:

- аграрный – 25% годовых. Этот вклад до востребования, для зачисления денежных средств за сданную сельскохозяйственную продукцию. Открытие вклада осуществляется как наличными деньгами так и безналичным перечислением, минимальная сумма вклада не ограничена. Пополнение вклада осуществляется только безналичным перечислением за сданную сельскохозяйственную продукцию;

- пенсионный – 27% годовых. Вклад до востребования. Владельцами данного вклада могут быть только граждане, получающие пенсию на основании Закона Республики Беларусь «О пенсионном обеспечении» и Закона Республики Беларусь «О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел».

Процентная ставка может быть изменена Правлением банка в одностороннем порядке. Пополнение вклада и частичные выплаты (в пределах остатка вклада) производятся без ограничений. Вкладчик вправе ежемесячно получать проценты.

За 2007 г средняя ставка привлечения депозитов до востребования составила 16,22%, в 2005 г. – 14,9%, в 2006 г. – 15,3%. Повышение средней ставки привлечения связано с увеличением доли вкладов до востребования по 27% и 37% годовых. В 2005 г. удельный вес в общем объеме вкладов до востребования составили 15%, в 2006 г. – 20%, в 2007 г. –35%.

Основная сумма привлеченных средств физических лиц направлена на срочные вклады, которые считаются для банка более дорогостоящие, а для клиентов наиболее выгодными. В настоящее время открываются следующие виды вкладов в национальной валюте

1. Гарантированный доход – процентная ставка 36% годовых.

Вклад принимается на срок 15,35 дн. В течение срока хранения вклада процентная ставка не изменяется. Дополнительный взнос и частичная выдача вклада не производится. Счет открывается как внесением наличных средств, так и безналичным перечислением.

После окончания срок хранения вклада если вкладчик не обратился вклад считается переоформленным на условиях действующих на дату переоформления, на аналогичный срок.

Таблица 4

Структура привлеченных средств физических лиц

Проценты при этом присоединяются к остатку вклада (капитализируются). Проценты по вкладу выплачиваются после окончания срока хранения;

2. Вклад «ХХI век» срок хранения на 100 дн. – 35% годовых; на 190 дн. – 37% годовых.

Процентная ставка по вкладу устанавливается и может быть изменена Правлением банка в одностороннем порядке в период срока хранения вклада. Начисленный доход ежемесячно, в последний день месяца, присоединяется к остатку вклада (капитализируется). После проведения капитализации доход начисляется на новый остаток вклада. Вкладчикам предоставляется право ежемесячного получения дохода. Дополнительные взносы и частичные выплаты (кроме выплаты дохода) не производятся. В случае не истребования вкладчиком вклада после окончания срока хранения, вклад считается автоматически переоформленным на условиях действующих на дату переоформления, на аналогичный срок;

3. Юбилейный – процентная ставка 38% годовых. Вклад принимается на срок 45 дн. Минимальная сумма вклада 35 000 р. В течение срока хранения вклада процентная ставка не изменяется. Пополнение вклада или частичные выплаты не производятся. По истечении срока хранения вклада, начиная со дня наступления срока его возврата доход начисляется в размере процентной ставки действующий по вкладу до востребования. Доход по вкладу выплачивается при закрытии вклада;