Анализ работы Мурманского филиала ЗАО МКБ МоскомприватбанкаРефераты >> Банковское дело >> Анализ работы Мурманского филиала ЗАО МКБ Москомприватбанка
1. Определение целевого использования заемных средств.
2. Определение источника погашения кредита.
3. Оценка рисков, присущих данному заемщику.
4. Анализ платежеспособности заемщика.
Основными источниками оценки платежеспособноси заемщика являются:
· Заявление-анкета;
· Справка о доходах с постоянного места работы;
· Сведения полученные непосредственно от самого заемщика.
Среди недостатков деятельности кредитного отдела МКБ Москомприватбанк можно отметить следующие:
- излишняя централизация кредитного руководства;
- поверхностный анализ платежеспособности заёмщиков;
- недостаточно частые контакты с клиентом;
- отсутствие контроля над займами;
- неполная кредитная документация.
Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатёжеспособность и не ликвидность.
Методика оценки кредитоспособности частного клиента строится по принципу методики кредитного скоринга.
Таблица 1 Пример оценки кредитоспособности индивидуального клиента Москомприватбанка (физического лица)
|
Показатели |
Баллы |
Критериальный уровень |
Конкретный клиент |
|
Совокупный годовой доход (тыс. руб.) |
Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60 |
5 15 30 45 60 |
15 |
|
Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) |
Более 40% 30 - 40% 20 – 30% 10 – 20% Менее 10% |
0 5 20 35 50 |
20 |
|
Долги заёмщика: - прочим кредитным институтам; - налоговым органам |
Более 10% размера ссуды Менее 10% нет Более 10% размера ссуды Менее 10% нет |
-10 -5 0 -10 -5 0 |
0 0 |
|
Период обслуживания в данном банке |
До 1 года 1-2 года 2-3 года 3-5 лет 5-10 лет 10 и более лет |
0 5 10 25 40 50 |
5 |
|
История кредитных отношений |
Любые нарушения в течение последних 3 лет Нет сведений |
-10 +30 |
+30 |
|
Наличие банковских счетов |
Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный |
30 50 40 30 |
40 |
|
Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми) |
Нет 1 и более Нет ответа |
0 30 0 |
30 |
|
Возраст заемщика |
До 50 лет Свыше 50 |
5 25 |
5 |
|
Статус резидента |
Владелец квартиры/дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты |
50 40 15 10 5 |
50 |
|
Срок проживания по последнему адресу |
До 1 года 1-2 года 2-4 лет Более 4 лет |
0 15 35 50 |
50 |
|
Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) |
До года 1-2 года 2-4 года Более 4 лет Пенсионер Безработный |
5 20 50 70 70 5 |
70 |
|
Итого: |
Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды |
Более 300 200-300 Менее 200 |
315 |
Таким образом, можно вывести заключение о данном заемщике, что он может получить кредит (ссуду) на общих основаниях. Размер ссуды будет рассмотрен в зависимости от срока оплаты и наличия поручителей, либо залога, а также его целевого назначения.
Хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
Основной рекомендацией будет то, что банку необходимо немного ужесточить кредитную политику и качественнее проводить оценку кредитоспособности заемщиков. Это позволит банку отсеять клиентов, которые в последующем не смогут выполнять свои обязательства перед банком. Также это поможет повысить качество кредитного портфеля банка, что особенно необходимо сейчас в условиях нестабильности мировой экономики.
4. Сравнительный анализ услуг коммерческих банков, предоставляемых физическим лицам
Проведем сравнительный анализ продуктов предоставляемых физическим лицам следующими филиалами коммерческих банков действующих на территории города Мурманска: ЗАО МКБ Москомриватбанка, АКБ ВТБ 24, Сбербанка России ОАО и ДНБ НОР Мончебанка.
Для начала произведем сравнение такого продукта банка как кредитные карты (таб.2, таб.3). Возьмем в савнение с Москомприватбанком банк ВТБ 24.
Таблица 2 Анализ кредитных карт «GOLD»:
|
Характеристика |
Универсальная ЗАО МКБ «Москомприватбанк» |
Золотая карта банка ВТБ 24 |
|
Тип карты |
VISA GOLD |
VISA GOLD, MasterCard GOLD |
|
Тип кредитной линии |
Возобновляемая |
Возобновляемая |
|
Льготный период |
30 дней по каждой транзакции |
50 дней |
|
Валюта |
RUR/USD |
RUR/USD |
|
Минимальный размер линии |
60000 руб./2000 $ |
В зависимости от дохода |
|
Максимальный размер линии |
150000 руб./6000 $ |
600000 руб./ либо эквивалент по курсу |
|
Стоимость оформления |
0 руб./0$ |
1500 руб. |
|
Ежегодное обслуживание |
1900 руб./75 $ |
3000 руб. + 1500 руб. (ведение счета) |
|
Базовая процентная ставка (мес.) |
RUR – 2,5% / USD – 1,8% |
2,08% (25%:12) |
|
Ежемесячная комиссия |
нет |
0,59% при страховании жизни и трудоспособности, в том числе компенсация расходов Банка за оплату страховых взносов |
|
Комиссия за снятие наличных в банкоматах своего Банка: | ||
|
За счет собственных средств |
3% |
0% |
|
За счет лимита кредита |
3% |
3,9% |
|
Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков: | ||
|
За счет собственных средств |
3% + 30 руб./1$ |
0% + 30 руб./1$ |
|
За счет лимита кредита |
3% + 30 руб./1$ |
3,9% + 30 руб./1$ |
|
Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков за границей: | ||
|
За счет собственных средств |
3% + 90 руб./3$ |
0% + 90 руб./3$ |
|
За счет лимита кредита |
3% + 90 руб./3$ |
3,9% + 90 руб./3$ |
|
Комиссия за несвоевременное погашение |
1% от общей суммы задолженности на конец месяца, но не менее 250 руб./10$ |
0,5% в день от суммы просроченных обязательств |
|
Порядок погашения (внесение платежа до конца месяца, следующего за отчетным) |
Минимум 7% от задолженности на конец предыдущего месяца |
10% от задолженности на последний рабочий день месяца + сумма процентов, выставленных к погашению |
|
Дополнительные услуги: | ||
|
Стоимость перевыпуска карты |
0 руб./0$ |
1500 руб. |
|
Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы VISA в случае утери, порчи или кражи |
Не предоставляется |
250 $ |
|
Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы MasterCard в случае утери, порчи или кражи |
Не предоставляется |
148 $ |
|
Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой MasterCard в случае утери, порчи или кражи |
3% |
95 $ |
|
Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой VISA в случае утери, порчи или кражи |
3% |
175 $ |
|
Пени (штрафы) за превышение установленного кредитного лимита |
Кредитный лимит нельзя превысить |
0,5% в день от суммы превышения |
|
Плата за запрос баланса в банкоматах других банков |
50 руб. |
15 руб. |
|
Плата за смену ПИН-кода в банкомате |
Услуга не предоставляется |
50 руб. |
|
Предоставление копии документа, подтверждающего совершение операции по карте |
300 руб. |
300 руб. |
|
Предоставление выписки по счету банковской карты |
Без взимания вознаграждения |
Без взимания вознаграждения |
|
Конвертация |
По курсу ЗАО МКБ Москомприватбанк на момент зачисления/списания денежных средств |
По курсу ЗАО ВТБ24 на момент зачисления/списания денежных средств |
|
Ежедневные лимиты на снятие денежных средств со счетов банковских карт |
Сначала собственные денежные средства, по истечению суммы, кредитный лимит (0-150000 руб./0-6000 $) |
600000 руб./либо эквивалент иной валюты, но не более 2000000 руб. в мес. |
