Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:

1. Требующие установки специального программного обеспечения;

2. Системы, имеющие Web – интерфейс.

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор ко­торых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наи­более распространенные способы:

· Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдель­ного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;

· Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оп­латы в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного ко­шелька;

· Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных де­нег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;

· Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через те­лебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредст­венно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и при­вело к её широкому распространению;

· Конвертация средств из другой системы электронных денег;

· Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового опера­тора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

· Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи на­личных средств;

· Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошель­ка;

· Банковский перевод на указанный счет;

· Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;

· Конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность

Внутренние переводы:

Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя на­личные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних перево­дов:

· Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наибо­лее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

· Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собствен­но­го Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том слу­чае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то то­вара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гаран­тии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

Безопасность и анонимность:

Например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопас­ности, позволяю­щий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, - хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer коди­руются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит. Для каждой транзакции системой используются уни­кальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгно­венно от­слеживается и пресекается. WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитыва­ется системой. Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по со­хранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторон­них месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе.

Технология PayCash, лежащая в основе системы Яндекс.Деньги, специ­ально спроектирована таким образом, чтобы обеспечить полную безопасность передаваемых вами данных и абсолютную сохранность электронных денег. Важно понимать, что в отличие от всех других технологий интернет-платежей, используемых в настоящее время в России, система Яндекс.Деньги единствен­ная, которая не требует аутентификации плательщика при совершении опера­ций с находящимися у него средствами платежа. То есть от плательщика не требуется каким-либо образом подтверждать правомочность распоряжения этими средствами. Система проверяет лишь подлинность средств платежа –электронных денег. Отсюда следует: если нет аутентификации плательщика, значит нет и такой возможности, при которой злоумышленник может, выдав себя за вас, распорядиться вашими деньгами. Совершая операции с Интер­нет.Кошельком и электронными деньгами системы Яндекс.Деньги, вы мо­жете быть уверены в своей полной безопасности. Если, конечно, у вас не похи­тили электронный кошелек вместе со всем его содержимым.

Пока кошелек находится в вашем исключительном пользовании, вы абсолютно застрахованы от рисков потери ваших денег. Таким образом, единственной проблемой, которой необходимо уделять особое внимание, является обеспече­ние сохранности файлов с данными Интернет.Кошелька.

Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым го­дом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому элек­тронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбе­режет не только банковский счет, но и нервы.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Электронные деньги – зачем они нужны? Ответ на этот вопрос может оказаться более сложным, чем мы его представляем. Можно было бы привести огромный перечень услуг и товаров, доступных сегодня за электронные деньги. Очень сильно по этому вопросу выразился один программист на одном из фо­румов по поводу электронных денег: «… ваше утверждение о том, что элек­тронно – цифровые деньги нужны только тинейджерам для оплаты своих раз­влечений, говорит о вашем пещерном представлении по поводу такого пред­мета как «деньги» вообще. По всей вероятности вы представляете себе, что деньги – это то, что выдают в день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне уже много лет и я смею утверждать: деньги – это самый важный инструмент управления своей жизнью, а электронные деньги – в ближайшем будущем один из самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги управления и упускаете все воз­можности направить работу с деньгами себе во благо. С современными тем­пами развития через пять-десять лет в этом вопросе вы будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…»