Учи­тывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предопла­ченные финансовые продукты, эми­тируемые или распространяемые кредит­ными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по сво­ему юридическому содержанию, де­нежные обязательства эмитента, состав­лен­ные в электронной форме, с возмож­ностью обращения между участниками рас­четов, заключивших соответствую­щие договора. Такой же позиции при­дер­живается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), счи­тая, что информация, хранящаяся специ­альных устройствах (например, карта с мик­ропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязатель­ство по выплате определенной суммы денег.

Такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» ис­пользу­ется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и россий­ские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа ав­торов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» — схему безналичных расче­тов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по бан­ковским сетям. 1 Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве сино­нима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отме­тить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесив­цев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банков­скими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как сино­ним элек­тронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отно­шении не­правомерности вышеуказанного подхода к определению и использо­ванию рас­сматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна III. П.: «Электронные деньги в современной системе денеж­ного обо­рота». Сле­дует отметить, что Егизарян Ш. II. в указанной научной ра­боте рас­сматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концеп­ции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться та­ковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращае­мости, отсут­ствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие кли­ринга, универсально­сти в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовре­менны и окончательны». По мнению данного автора, если рас­сматри­вать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они пред­ставляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), со­дер­жащий число, характеризующее величину денежных средств, находя­щихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информа­цию, первоначально сформированной кредитной организацией, и хра­нящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (ком­пьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой, с по­мощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств пе­редачи информации.

В экономическом смысле, автор считает, что „электрон­ные деньги" представляют собой эмитированные кредитной организацией де­неж­ные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера. Пре­доплаченные инструменты интернет-платежей, выполняющие функцию сред­ства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обла­дающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер по­лучателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».

Представля­ется, что позиция автора в отношении «электронных денег» как аналога налич­ных денег и как признание их платежным средством (новым видом кредитных денег), на­ходится вне сферы норм действующего российского законодатель­ства.

Если придерживаться вышеуказанной позиции автора, то тогда в этом случае реали­зация кредитными организациями инновационных систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, бу­дет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «част­ных денег», только не имеющих наличной формы.

С точки зрения россий­ского законодательства, такая деятельность кредитных организаций попадает под за­прет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Россий­ской Фе­дерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на терри­тории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррога­тов.

1.2. Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» пла­тежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам запла­тили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским каче­ствам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспек­тах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носи­телю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою оче­редь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разре­шающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные сис­темы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие про­екты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большин­ство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функ­цию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистра­цию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирую­щие сис­темы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

2.1. История и тенденции развития электронных платежных систем

В западной научной литературе идея, так называемых «электронных де­нег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и циф­ровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – от­крытым (общедоступным) и индивидуальным.