СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

1.1. Юридическая и финансовая основа электронных денег

1.2. Виды и классификация электронных денег

ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

2.1. История и тенденции развития электронных

платежных систем

2.2. Популярные мировые и российские системы

электронных платежей

ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ СИСТЕМАМИ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

3.1. Платежи. Ввод и вывод средств

3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность

3.3. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры полу­чают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспор­том: не было его – и ездить никуда не надо было, а появился – так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.

Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги в наличных под подушкой – самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.

Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компью­терных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки мо­нополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег за­ключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не ме­нее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая – у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в ка­ком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как не­обходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются та­ким же товаром, как и йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается ко­миссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банко­мата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые опера­ции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время – деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгно­венно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предос­тавляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты).

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

1.1. Юридическая и финансовая основа электронных денег

Электронные деньги:

- не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные серти­фикаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридиче­ской модели системы и от ограничений законодательства).

- могут эмитироваться банками, НКО, другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государст­вом, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих стра­нах.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный сур­рогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются цен­тральным государственным банком той или иной страны.

Два вида:

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрован­ном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся пу­тем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении ши­рокого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные бан­ковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнит­ной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, ус­луг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагае­мые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями мага­зинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», рас­крывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие чет­ких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В данной главе, попытаюсь дать более точное определение вышеуказан­ного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготов­ленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в част­ности, материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной про­блематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран. Также проанали­зируем исследования, которые проводились советскими и российскими уче­ными – экономистами по вышеуказанной теме.