Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан
В процессе проводимого исследования автор пришел к выводу о создании в Казахстане фактически заново двухуровневой банковской системы, в определенной степени отвечающей современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии последних лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики – остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного экономического роста и высокой занятости населения.
Немалую роль в укреплении банковской системы сыграло развитие межбанковского денежного рынка, позволившее банкам организованно удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказало присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.
Создание финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношений. Однако по-прежнему более предпочтительным для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый доход. Несмотря на то, что кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг, тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры, предпринятые Национальным банком по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требований к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков. Такая политика по оздоровлению банковской системы позволила повысить уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.
На развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. По оценкам зарубежных экспертов, Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость.
Динамику относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Казахстана можно представить следующей таблицей (таблица 1).
Таблица 1.
Роль банковского сектора в экономике
Динамика относительных показателей | 01.01.02 | 01.01.03 | 01.01.04 | 01.09.04 |
ВВП, млрд. тенге | 3 250,6 | 3 747,2 | 4 449,8 | 4 835,96 |
Отношение активов к ВВП, % | 25,1 | 30,6 | 37,7 | 45,1 |
Отношение ссудного портфеля к ВВП, % | 15,9 | 19,1 | 24,4 | 31,6 |
Отношение собственного капитала к ВВП, % | 3,8 | 4,3 | 5,2 | 6,0 |
Отношение депозитов клиентов к ВВП, % | 15,0 | 18,6 | 21,8 | 26,9 |
Особо следует отметить, что по состоянию на 1 октября 2004 года 15 банков находятся в процессе принудительной ликвидации по решению суда. В октябре 2004 года получен приказ Министерства юстиции о регистрации принудительной ликвидации акционерного банка «BSB-Bank».
Как отмечалось ранее, важнейшее место в финансово-кредитной системе Казахстана занимают небанковские организации, которые осуществляют отдельные виды банковских операций, но выступают в качестве кредитных товариществ и организаций.
Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствования имеющейся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации.
Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы республики Казахстан.
По мнению диссертанта, главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 15 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающаяся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.
Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.
Также в качестве основных проблем финансово-кредитной системы республики Казахстан можно выделить:
– неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;
– присутствие теневых капиталов в банках;
– несовершенное правовое регулирование деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;