Очевидно, что кредитная система, так же как и финансовая система в отношении финансов, развивает и конкретизирует понятие кредита.

Проведенный в первой главе анализ понятия кредита позволил автору сделать вывод о том, что, используя диалектический инструментарий в процессе познания, кредит необходимо рассматривать с позиции сущностного характера, с позиции определяющей единство содержания и формы кредита и с позиции, раскрывающей закономерности конкретно-исторических форм развития.

В исследовании автором уделяется значительное внимание особенностям построения моделей кредитных систем ведущих стран мира, которые позволили им достичь ведущего положе­ния в мировом сообществе и удерживать его на протяжении десятилетий.

Анализ кредитных систем разных стран, учет преимуществ и недостатков каждой из них дают возможность построить систему кре­дитных отношений, отвечающую требованиям нового тысячелетия. К тому же процессы глобализации, интеграции и интернационализации мирохозяйственных связей требуют унификации структуры экономических отношений.

В развитии любого государства кредитная система во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния его населения. Неэластичность кредитной системы и ее слабая реакция на запросы экономики требуют реформирования и разработки новой финансово-кредитной политики в стране.

Очевидно, что развитие и повышение эффективности кредитной системы в условиях глобализации экономики необходимо рассматривать, прежде всего, как функцию государства, а не только Центрального банка той или иной страны. Исходя их этого, можно сделать вывод, что одним из главных критериев эффективности функционирования кредитной системы выступает уровень оптимизации институциональных условий, структуры банковской системы, способной обеспечить всем членам общества равный доступ к базовому набору банковских услуг.

Основным результатом, свидетельствующим об эффективной реализации государствен­ной функции развития кредитной системы должны вы­ступать: формирование государством необходимой ин­фраструктуры для осуществления финансовых опера­ций в стране; защита интересов всех членов обще­ства, использующих государственную денежную еди­ницу и осуществляющих сбережения в национальной валюте; эффективная трансформация сбережений в производительные инвестиции.

Из этого следует, что государство должно принимать участие в решении задач обеспечения деятельности всех уровней кредитной системы, стимулируя за счет бюджетных ассигнований приоритетные направления ее развития. При этом у государства должны быть со­ответствующие рычаги и инструменты воздействия на ход этого процесса.

Для эффективной реализации функции развития кредитной системы у государства должно быть ясное понимание ее целей, сформулированных в виде сис­темных требований к определенным параметрам со­стояния системы.

Автор подчеркивает, что еще одним важным критерием эффективности кредитной системы выступает обеспеченность оптимального уровня конкурентной среды в банковском секторе кредитной системы. Оптимизация данного критерия также входит в первоочередные задачи государства, решаемые с помощью тех органов, которым может быть делегировано их выполнение: антимонополь­ных или Центрального банка.

По мнению автора, государство должно быть заинтересо­вано в том, чтобы кредитная система страны стремилась к максимальной эффек­тивности, то есть, была способна привлекать средства и являться трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом про­странстве страны.

Там, где требуемый уровень банковского обслужи­вания может быть достигнут без участия государства, только за счет коммерческой деятельности кредитных организаций, вмешательства государства и поддерж­ки с его стороны не требуется. Однако если с помо­щью только рыночных инструментов этот уровень благ не может быть достигнут, то восполнение пробела должно стать государственной задачей.

Кроме того, государство долж­но быть заинтересовано в необходимом уровне капи­тализации банковского бизнеса, в достаточных масш­табах развития банковской сети на всей территории страны. Поддержка оптимального уровня мощности банковской системы и предотвращение системных рис­ков, которые могут быть вызваны уходом с рынка кре­дитных организаций, также входят в обязанности государства.

Таким образом, целесообразно определить следующие критерии эффективности развития кредитной системы:

1) оптимальный уровень государственного регулирования кредитной системы, включающего нормативно-правовое регулирование и прямое участие государства в капитале отдельных кредитных организаций;

2) присутствие рациональной системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора, системы оценки деятельности кредитных организаций, обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;

3) повышение качества корпоративного управления кредитными организациями, развитие и повышение роли систем внутреннего контроля, достижение должного уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая должна обеспечивать всем категориям заинтересованных пользователей, своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и управления;

4) регулирование антимонопольного фактора в системе кредитных учреждений в соответствии с количественными ориентирами;

5) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

6) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

7) укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь, населения;

8) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

9) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

10) оптимальные объемы сбережений, привлекаемые кредитны­ми организациями (в виде доли от общего объема сбе­режений в экономике);

11) устойчивое развитие территориальной банковской сети, способной обеспечить достаточный уровень пре­доставления базовых банковских услуг для основных клиентов.

Степень удовлетворения развития кредитной сис­темы каждому из перечисленных критериев целесооб­разно определять по соответствующим количествен­ным показателям. В случае если развитие системы по каким-либо критериям является недостаточным, необходимы вмешательство и помощь государства по достижению требуемого уровня.

Во второй главе «Эффективность кредитной системы республики Казахстан» автором подробно исследованы этапы формирования казахстанской кредитной системы, рассмотрено современное состояние и проведен анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана, а также дана оценка эффективности правового обеспечения и регулирования деятельности кредитной системы.