Различия между этими договора значительные:

1). В составе сторон:

в кр. договоре в качестве кредитора выступает банк (или иная кр. организация), тогда как по договору займа кредитором может быть любой субъект гражданского права, в т.ч. и физ. Лицо (Ростовщические кредит)

2). В предмете договора:

предметом договора займа могут быть не только деньги. Но и вещи. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги.

3). В зависимости от формы заключения договора:

при заключении кредитного договора необходимо соблюдать письменную форму.

При заключении договора займа на суммы меньше 10 минимальных зарплат труда

допускается устная форма.

Кредитный договор может заключаться также на торгах , которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.

Аукцион – выигравшим считается, тот кто предложил наиболее выгодные цену, в данном случае наиболее высокий процент.

Конкурс - выигравшим считается, тот кто предложит лучшие условия.

Такие формы предоставления кредита не находят широкого применения.

Механизм кредитования определяется каждым банком самостоятельно на основе законодательства о банковской деятельности и рекомендаций Ц.Б.

В банковской практике проводятся разграничения между коммерческими и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений.

Наиболее распространены в современных условиях России из ряда коммерческих кредитов - целевые кредиты, выдаваемые банками с простых ссудных счетов.

Это разовые срочные целевые кредиты, для которых открывается простой ссудный счет, по которому ведется учет по каждому объекту кредитования. Они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

Этапы работы банка с клиентурой в процессе кредитования. Кредитование физических лиц. Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные:

- О служащем банке, выдающем кредит,

- Номер досье клиента,

- Название агентства,

- Вид и сумма кредита,

- Периодичность его погашения,

- Процентная ставка без страховых платежей,

- Дата предоставления ссуды,

- День месяца, выбранный клиентом для ее погашения,

- Ответ на вопрос о необходимости страхования,

- Абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него,

- Общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные: о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаж работы.

В третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

На основе ввода перечисленной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды.

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товара в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели:

v соотношение долга и дохода,

v стабильность дохода и продолжительности работы на одном месте,

v длительность проживания по одному адресу,

v размер капитала.

Метод скоринга.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории прошлых клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Эта вероятность и является степенью рискованности данного кредита для банка. Метод широко используется на Западе для оценки кредитоспособности физического лица и основан на анализе следующей информации:

· анкеты заемщика,

· сведений о заемщике из кредитного бюро - организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны,

· данных о движении по счетам, если речь идет о клиенте банка, обслуживающемся в нем не менее года.

Кредитные аналитик используют следующие понятия: характеристика клиента и признаки. Если представить анкету, которую заполняет клиент, то характеристики - вопросы, а признаки - ответы.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель: чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Интегральный показатель сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая является линией безубыточности и рассчитывается из соотношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.

Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему человек не платит, а в выделении тех характеристик, которые наиболее тесно связаны с надежностью или с ненадежностью клиента.