- исполнение постоянных поручений на пополнение счетов срочных вкладов и пластиковых карт, выполнение иных операций; оперативное изменение условий постоянных поручений, не требующее личного присутствия сотрудника в банке;

- право участвовать в дисконтных программах различных платежных систем;

- получение дополнительных льгот и скидок, предоставляемых банком и торгово-сервисными компаниями, в том числе при получении ссуды;

- расширение "социального пакета" для сотрудников за счет возможности пользования ежемесячным кредитным лимитом (индивидуальным овердрафтом для физических лиц) под поручительство компании, - так называемый "кредит до получки" по зарплатной карте, подробнее о котором будет рассказано в разделе "Овердрафтное кредитование").

.И банк не в накладе!

Для банков реализация зарплатных карточных проектов с использованием пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений "карточного" бизнеса, позволяющего им добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Иначе говоря, это важный инструмент формирования ресурсной базы.

От зарплатных карточек банки получают следующие плюсы:

- возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

- появление значительного количества клиентов;

- более тесная взаимосвязь клиента и банка;

- возможность комплексного обслуживания клиентов банка - как физических, так и юридических лиц;

- возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

Но это еще не все.

Немного дегтя .

Справедливости ради надо сказать о некоторых неприятных моментах, которые ощущают на себе исключительно сотрудники компании - держатели зарплатных пластиковых карт.

Главный из них - зарплатные карточки используются держателями в основном "пассивно": для снятия получки.

За границей карточка - это инструмент покупки товаров и услуг, ее предъявляют в магазине, гостинице или ресторане. У нас в стране исторически преобладает наличный денежный оборот: главным платежным средством были, есть и еще долго будут оставаться наличные рубли. Соответственно, наш менталитет основан на пользовании наличными деньгами. Поэтому для большинства сотрудников фирм факт получения зарплаты становится очевидным только лишь после того, как деньги окажутся у них в кошельке. Не случайно, сотрудники фирм в день зарплаты, получив ее на карточку, тут же снимают все деньги, а карточку убирают в письменный стол до следующей зарплаты. Именно этим и объясняется, что 92% всех проведенных с помощью карточек транзакций*(2) - это операции по снятию наличных в банкоматах (данные Банка России).

Несмотря на то что рынок "пластиковых денег" становится все насыщеннее, культура пользования пластиковыми картами недостаточно развита. Далеко не все знают, что такое банковские карточки, для чего они и как ими пользоваться. Поэтому нередко на крупных промышленных предприятиях, а также в отдаленных регионах их распространение обеспечивается организационными мерами "добровольно-принудительного" характера. В таких случаях перевод зарплаты на спецкартсчета - это воля руководителя организации. Это значит, что эффективность использования зарплатных карточек в таких ситуациях сводится к механическому получению наличности через банкомат, что само по себе не влияет на развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и получением преимуществ, связанных с этими расчетами.

Из-за невысокого уровня доходов у большинства возникает необходимость сразу потратить полученную зарплату, отдав в первую очередь долги свои коллегам. А это удобнее сделать, получив деньги в кассе компании. Естественно, что в этом случае деньги не задерживаются на спецкартсчете, и, следовательно, нет никаких перечисленных выше преимуществ.

Инфраструктура по обслуживанию банковских карт различных платежных систем развивается в различных регионах недостаточно активно и отстает от темпов эмиссии карт.

Процесс установки терминалов в торгово-сервисные сети по обслуживанию банковских пластиковых карт развивается не очень динамично. Поэтому далеко не все торговые точки и сервисные фирмы готовы обслуживать платежи по карточкам.

Это связано с тем, что они выплачивают очень низкий процент за инкассацию наличных, а потому не заинтересованы отчислять банкам более высокие проценты в рамках карточных проектов. И кроме того, оснащение торговых и сервисных точек электронными терминалами, линиями связи и другим оборудованием для таких целей связано с существенными дополнительными расходами, в то время как клиентская база еще недостаточно развита.

Таким образом, из-за того, что большинство эмитированных банками-резидентами карт являются "зарплатными", а также из-за недостаточно развитой инфраструктуры их обслуживания держатели зарплатных карт предпочитают использовать их исключительно для снятия наличных, а не для оплаты товаров и услуг.

Поэтому главной инфраструктурой для держателей зарплатных карт остается банкомат. Однако география и концентрация банкоматов, функционирующих в открытом доступе, не всегда удовлетворяет интересам держателей таких карт, особенно на окраинах городов.

В свою очередь, снятие наличных не всегда просто осуществить. В удобном для вас месте (ближайшем банкомате или пункте выдачи наличных денежных средств "своего" банка, выдавшего карту) может не оказаться нужного количества денег, и придется куда-то ехать. А за снятие денег в "чужом" банке придется заплатить комиссию, причем комиссию возьмет "свой" банк, выдавший карту. Но с "чужим" банком, установившим банкомат, "свой" банк тоже поделится. Кроме того, по инициативе "чужого" банка, установившего банкомат, в ряде случаев взимается дополнительная комиссия за снятие наличных. Таким образом, за получение наличных в "чужом" банке придется заплатить в общей сложности довольно высокий процент. В то время как бесплатно можно снять деньги только в "своем" банке.

Глава 2. Корпоративные банковские карты

Уголок кредитки в портмоне - такой же неотъемлемый атрибут современного делового человека, как, например, мобильный телефон или лэп-топ. Кредитная карточка может рассказать о своем держателе больше, чем, например, визитка. Какая-то карта подойдет начинающему, а какая-то - уже состоявшемуся специалисту.

Корпоративные карты используются сотрудниками для расчетов от имени компании. Такие карты относят к категории Business. С их помощью максимально оптимизируется и упрощается учет столь любимых представительских и командировочных расходов, а также расходов, связанных с хозяйственным обеспечением организации. Ими можно расплатиться с партнерами по бизнесу, имеющими оборудование для приема карт международных платежных систем.