Содержание

Введение

1. Организационные основы деятельности коммерческого банка

1.1 Понятие, сущность коммерческого банка

1.2 Пассивные операции коммерческого банка

1.3 Активные операции коммерческого банка

2. Предоставление потребительских кредитов банком г. Оренбурга

Заключение

Список литературы

Введение

В настоящее время изменяется деятельность банков: расширяются функции существующих и создаются новые финансово-кредитные институты, повышаются самостоятельность банков и их роль в экономике страны, совершенствуется система внутрибанковского и межбанковского обслуживания, осуществляется разграничение сфер деятельности и функций финансово-кредитных и банковских учреждений и т.д.

Банковская деятельность выступает как система, способствующая реализации воспроизводственных отношений в экономике, она становится основой функционирования финансово-кредитных отношений во всех сферах и катализатором научно-технического прогресса.

В то же время, несмотря на активное внедрение рыночных отношений, еще недостаточно разработаны многие теоретические вопросы: микроэкономическая организация банка как подсистема банковской деятельности, банковские инновации в воспроизведенном процессе, концепция построения банковских информационных технологий, вопросы управления банком, управление активами и пассивами и т.д.

Банки призваны аккумулировать денежные средства, выполнять функции кассиров хозяйствующих субъектов, осуществлять кредитование реальных запросов экономики и т.д. Вследствие этого банки могут оказывать значительное влияние на приток денежных средств в бюджет и курс национальной валюты.

Банковская система призвана, помимо всего прочего, обеспечивать удержание объема денежной массы в определенных пределах. Банки как посредники привлекают крупные денежные средства в виде депозитов и вкладов физических и юридических лиц. Однако банки и другие кредитно-финансовые учреждения обязаны располагать денежными средствами и поддерживать высокую пропорцию между собственным капиталом и активами.

В данной работе показано анализ проблем и перспектив развития банковской системы на основе обобщения опыта деятельности коммерческих банков.

1. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие, сущность коммерческого банка

Банки – неотъемлемая часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связанна с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживания интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сферах их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ: это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 395-1 от 02.12.90 г., он определяется как организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц. (1).

Банк можно рассматривать как особый вид предприятий, но в кредитно-банковской сфере.

Банковский процесс, прежде всего – предпринимательский процесс, ибо предпринимательство как процесс создания нового, обладающего ценностью, предполагает принятие на себя, финансовой, моральной и социальной ответственности и получение в результате денежного дохода и личного удовлетворения достигнутым. Обе эти составляющие присуще и банковскому делу. Если собственно процесс предпринимательства состоит из четырех четко выраженных стадий: поиск новой идей и ее оценка, составление бизнес-плана, поиск необходимых ресурсов и управление созданным предприятием, то они свойственны и предпринимательству в банковском деле, как системообразующие факторы определения этого предприятия в качестве основного звена национальной экономики и самостоятельно хозяйствующего субъекта – кооперация, основанная на внутреннем разделении труда, а также реализация функций индивидуального воспроизводства и обособление кругооборота ресурсов. Следовательно, определение предприятия как экономической единицы, использующие факторы процесса производства для изготовления продукции с целью ее продажи, стремящиеся к максимилизации прибыли, самостоятельно принимающей решения, полностью применимо к банку.

Кроме того, необходимо обратить внимание на двойственность природы коммерческого банка, определяемую исходя из фундаментальных законов диалектики. Двойственность эта заключается в том, что, с одной стороны, банк - финансовый посредник, аккумулирующей денежные ресурсы и предлагающий их в ссуды, а с другой – предприятие, способное создавать платежные средства (2). В этой двойственности – вся природа коммерческого банка как участника воспроизводственного процесса.

Коммерческая деятельность охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связанно с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Это центральное звено, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят кредитное и операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

Банковская услуга – посредническая деятельность банка, нацеленная на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковской операции, не приводящая к изменению формы продукта труда.

Под банковским продуктом понимают результата логического осмысления банковской технологии, оформленный в виде завершенного документа и сохраняемый на определенном материальном носителе. Или «банковский продукт» - материальная часть оформления банковской услуги – карта, сберегательная книжка, дорожный чек.

Банковская операция – форма осуществления сделки между кредитной организацией и ее клиентом.

Необходимо отметить, что в современной экономической литературе можно встретить понятие «банковская триада», которое представляет собой сочетание трех уже известных нам понятий: банковского продукта, банковской услуги и банковской операций.

1.2 Пассивные операции коммерческого банка

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами.

Ресурсы коммерческих банков, или банковские ресурсы, представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в расположении и используемых для осуществления активных операций. По способу образования все ресурсы коммерческого бака подразделяются на собственные и заемные (привлеченные).

Пассивными называются операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках. Существуют три формы пассивных операций коммерческих банков: