Продолжалось увеличение средней стоимости депозитов субьектов хозяйствования в иностранной валюте, которая в течении октября 2003 года увеличилась на 0,7 процентного пункта к 5,1% годовых. На срок свыше 1 года средства в иностранной валюте от субьектов хозяйствования привлекались под 7,4% годовых, что на 0,7 процентного пункта выше, чем в сентябре 2003 года.

Средневзвешенная процентная ставка по депозитам физических лиц в национальной валюте на протяжении октября 2003 года практически не изменилась (повысилась на 0,1 процентного пункта) и составила 7,6% годовых. Депозиты населения в иностранной валюте в сравнении с предыдушим месяцем подорожали на 0,3 процентгого пункта до 6,7% годовых.

Положение на межбанковском рынке депозитов в тот же период характеризовалось увеличением процентных ставок в национальной валюте. Средневзвешенная процентная ставка по этим депозитам на протяжении месяца выросла на 1.5 процентного пункта и составила 2,9% годовых.

Увеличение общего уровня стоимости гривневых депозитов произошло вследствии подорожания депозитов фактически по всем срокам привлечения вкладов. Исключение составили депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев, средневзвешенная процентная ставка по ним снизилась на 1,8 процентного пункта и составила 8,2% годовых. Самыми дорогими средствами были средства, привлеченные на депозитные счета сроком от 2 до 7 дней, средняя стоимость этих средств в октябре составила 11,6% годовых в сравнении с 8,4% годовых в сентябре. Самыми дешевыми были были депозиты овердрафт, которые привлекались в среднем под 7.8% годовых.

В октябре 2003 года средневзвешеенные ставки по межбанковским депозитам в иностранной валюте колебались на уровне 2,0-3,4% годовых. По депозитам овердрафт банки платили в среднем 2,7% годовых, что на 0,7 процентного пункта меньше, чем в сентябре 2003 года, по средствам, привлеченным на срок до 1 месяца, - 3,4% годовых, стоимость которых за месяц возросла на 0,2 процентного пункта. Долгосрочные депозиты в иностранной валюте в течении октября 2003 года подешевели на 0,1 процентного пункта до 2.9 %годовых.

Приведенная выше аналитическая выдержка показывает, что на рынке депозитных операций имеют место колебания как в сторону роста, так и удешевления депозитных договоров.

Обратимся к вкладам, которые предлагают коммерческие банки для населения. Это особенность вкладных операций, они заключаются в основном с населением, хотя договор может заключить и юридическое лицо.

Характеристика основных вкладов, которые предлагают коммерческие банки населению может быть проведена с помощью данных приложений курсового проекта. В приложениях 1-3 приводятся действующие вклады в наиболее конкурентоспособных местных банках (по г. Симферополю).

Анализируя, предлагаемые населению вклады, можно выделить их разнообразие. Разнообразие связано с целевым названием вкладов и условиями их заключения. Наиболее разнобразными условиями выделяются вклады для населения, которые заключаются по пенсионным пргораммам, они различны по срокам привлечения средств и по расчетам с вкладчиками (ежемесячная выплата процентов, выплата в конце срока, с возможностями пополнения и без них).

Популярны вклады срочного содержания, накопительные, пенсионные, выиграшные. Эти вклады предлагаются, как правило, и в национальной и в иностранной валюте. Причем вклады в национальной валюте вегда имеют более высокую процентную ставку.

Минимальная сумма вклада, как правило, укладывается в сумму 500 грн (есть и ниже). При этом заключивщий с банком договор вкладчик имеет определеную стоимость процентов, присоединяемых к вкладу. Чем выше сумма вклада, тем выше предлагаемая банком процентная ставка, это дополнительный привлекающий момент для данного вида работы с населением.

В целом можно констатировать, что вклады мало, чем отличаются от депозитных операций, однако здесь действует определенная политика для привлечения вкладчиков (по специальным вкладам процентные ставки оказываются немного выше чем по депозитным операциям на тот же срок).

В целом, заключения экспертов о тенденциях, действующих на рынке депозитов показывают, что основной источник привлеченных ресурсов банков — депозиты — в последнее время ста­новятся все менее привлекательными.

«За счет вкладов сейчас привлекаются главным образом «короткие» деньги, тогда как серьезных заемщиков больше интересуют «длинные» займы. Банки не готовы брать на себя процентные риски, поскольку депозитные ставки по тенденции будут снижаться», — объясняют банкиры.

Таким образом, банкам приходится от­казываться от новых клиентов. А значит, отказываться и от дополнительных источников прибыли, что затрудняет нара­щивание капитала. Примерно такой же итог может последовать и в случае, если банк решит прибегнуть — ради будущих прибылей и будущего удешевления собственного бизнеса — к простому повышению кредитных ставок. Впрочем, данная тактика чревата не столько ростом прибыли, сколько ростом кредитных рисков.

2.3. Возможности управления и контроля по депозитным операциям коммерческого банка

Управление депозитными операциями — это совокупность стратегических и тактических мероприятий, которые проводит коммерческий банк с целью привлечения временно свободных денежных средств клиентов, и образование на этой основе кредитных ресурсов. Надежность и постоянство источников формирование кредитных ресурсов обеспечивается на основе разнообразия видов и условий (вплоть до индивидуализации) проведение депозитных операций относительно конкретных юридических и физических лиц.

Эффективное управление депозитными операциями предусматривает расширение сети и видов депозитных счетов, удовлетворение потребностей клиентов в разнообразнейший банковских услугах, обеспечение гарантий вложений через систему страхования депозитов и т.п Режим функционирования депозитных счетов в банка может отвечать потребностям максимального упрощения порядка проведение депозитных операций

Предпосылкой осуществления научно обоснованного управления депозитными операциями коммерческого банка есть предшествующий анализ состояния, структуры и использование ресурсной базы и пассивных операций.

Стратегические инструменты управления депозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позиций на депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов, которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управления депозитными операциями банка включают мероприятия улучшения внутренней организации депозитной работы: усовершенствование правил и порядка осуществление депозитных соглашений, улучшение работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и т.п

В стратегическом плане управления депозитной деятельностью банка опирается на маркетинг депозитного рынка, регулирование спроса и предложения депозитных услуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банка предусматривает, прежде всего, отладка четкого мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля.