Введение

1.Коммерческие банки и их операции

1.1. Основные операции коммерческих банков

1.2. Особенности привлечения вкладов и депозитов

2. Аналитика проблемности привлечения вкладов коммерческими банками Украины

2.1. Основные макроэкономические показатели развития баковского сектора национальной экономики

2.2. Состояние депозитных и вкладных операций в Украине

2.3. Возможности управления и контроля по депозитным операциям коммерческого банка

Заключение

Список использованных источников

Приложение

Введение

Непосредственным предметом исследования в работе служит предмет банковских операций.

Обьектом изучения в работе является проблема привлечения депозитов и вкладов коммерческими банками.

Цель работы в соответствии с предметом изучения дать характеристику обьекта исследования, используя данные периодической печати, монографий, публикаций, нормативных положений и учебной литературы.

Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие основные задачи:

- рассмотреть сущность депозитных и вкладных операций, их место в других операциях, осуществляемых комбанками на национальном рынке финансовых услуг;

- дать характеристику макроэкономического развития банковского сектора за последние три года;

- определить основные тенденции, сушествующие в депозитной деятельности банков и деятельности по привлечению вкладов;

- выделить основные направления совершествования работы с депозитами и вкаладами для коммреческих банков.

Актуальность изучения аспекта, связанного с осуществлением депозитных операций и привлечением вкладов, связана с особенностями функционирования самой банковской системы. Депозиты и вклады это один из самых главных источников привлечения средств для коммерческого банка. От успешности этой работы зависит обьем последующих кредитных ресурсов для народного хозяйства и населения страны.

Коммерческие банки и их операции Основные операции коммерческих банков

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Украины построена и функционирует по двухуровневому принципу. Она включает в себя два основных уровня – Центральный банк –Национальный банк Украины (НБУ) и коммерческие банки.

НБУ является банком банков и ведет счета коммерческих банков, предоставляет им кредиты и устанавливает правила функционирования межбанковского кредитного рынка в Украине.

Кровеносной системой национальной кредитной системы являются коммерческие банки.

Коммерческие банки — это организации, функциями, которых является кредитование субъектов предпринимательской деятельности и граждан за счет привлечении средств предприятий и организаций, населения, а также других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций.

Банковские операции принято делить на активные и пассивные. Активные операции — это операции банка по размеще­ние денежных средств в виде кредитов, а также покупки акций и других ценных бумаг. Пассивные операции — это операции банков по привлечению денежных средств путем депозитов, а также продажа акций и ценных бумаг.

Банк, оказывая деловые услуги своим клиентам, является финансовым посредником. Для их участия в безналичном обороте и аккумулировании безналичных денежных средств для целевого использования банк открывает банковский счет.

Для осуществления своей деятельности и обеспечения функционирования системы расчетов банки устанавливают друг с другом корреспондентские отношения, открывая при этом корреспондентские счета, т.е. счет одного банка в дру­гом, который называется банком-корреспондентом.

Все коммерческие банки обязаны иметь корреспондентс­кий счет в центральном банке, а также получить лицензию на осуществление банковской деятельности.

Законодательством устанавливаются определенные огра­ничения на осуществление банками своей деятельности. Так, банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере про­изводства и торговли материальными ценностями, а также операций по страхованию, кроме страхования валютных, кредитных и процентных рисков.

Поскольку кредитно-финансовая система имеет жизнен­но важное значение для экономики страны, она служит объектом строжайшего надзора и регулирования со стороны государства. Органом, осуществляющим контроль за бан­ковской системой и соблюдением банками банковского законодательства, является Национальный банк Украины.

Этот контроль осуществляется путем установления экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, а также административного воздействия. К экономическим нормативам, устанавливаемым НБУ для коммерческих банков, относятся:

· минимальный размер уставного фонда;

· предельное отношение между размером собственных средств банка и суммой его активов (платежеспособ­ность банка);

· показатели ликвидности баланса;

· размер обязательных резервов, размещаемых в НБУ;

· максимальный размер риска на одного заемщика.

К нарушителям данных нормативов НБУ может применять следующие санкции: проведение мер финансового оздоровления; назначение временной администрации по управлению банком на период финансового оздоровления; взыскание денежного штрафа в размере дохода, полу­ченного вследствие неправомерных действий коммер­ческих банков; повышение норм обязательных резервов; исключение коммерческих банков из Государствен­ной книги регистрации банков.

Многообразие услуг, предоставляемых коммерческими банками, исчисляется в двух- трехзначных числах. Однако основной и первостепенной функцией коммерческого банка было и остается кредитование.

Однако, основной и важнейшей функцией любого коммерческого банка является предоставление кредитов для нужд народного хозяйства, развития экономики и нужд населения. Проводя кредитную политику каждый банк должен следовать определенным правилам с тем, чтобы предоставленный кредит был возвращен заемщику – банку. В случае физических лиц процедура предоставления кредита достаточно проста (справки о подтверждении финансового положения с места работы). Для юридических лиц эта процедура осуществляется поэтапно: рассмотрение заявки, оценка кредитоспособности клиента и соответствующего кредитного риска. Клиент строит свои планы из оптимистического сценария, а банк должен предполагать возможность развития более пессимистического процесса. При анализе возможностей клиента (юридического лица) используется целая система показателей, и это позволяет объективно оценить риск невозврата или наоборот. После поведения экспертной оценки (в случае положительного исхода) банк принимает решение о предоставление кредита. В настоящий момент коммерческие банки практикуют не только краткосрочное кредитование, но и среднесрочное, что является положительным фактором.

На рынке услуг кредитование предпринимательства (юридических и физических лиц) является насущной необходимостью.

Банки в соответствии с лицензиями НБУ может выполнять следующие банковские операции: