Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов. Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы. Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежного средства сыграет уровень процента за данным видам депозита. Коммерческий банк может предлагать кроме процента дополнительные финансовые льготы своим клиентам.

1. Аналитика проблемности привлечения вкладов коммерческими банками Украины

Основные макроэкономические показатели развития баковского сектора национальной экономики

На 1 марта 2004 года в Государственном реестре банков было зарегистрировано 183 банка, из которых 157 имели лицензии на осуществление банковских операций. В I квартале было зарегис­трировано еще два новых банка: универсальный банк «Лидер» и одес­ский банк «Соцкомбанк». При этом из Госреестра в I квартале был исключен один банк — «Амаско». В стадии ликвидации на­ходится 23 банка, из которых 10 ликвидируются по решению НБУ, 12 — по решению судов и один банк — по решению акционеров/18,98/.

Согласно закону о банках и банковской деятель­ности до 17 января 2003 года украинские банки должны были нарастить свои капиталы до 5 млн. евро, областные банки — до 3 млн., кооперативные — до 1 млн. евро/1,10/.

Следует отметить, что отечественные банки увеличивают темпы роста основных показателей, об этом свидетельствуют цифры консолидированной прибыли украинских банков.

Так, консолидированная прибыль украинских банков в первом квартале 2003 г. превысила аналогичный показатель 2002 г. на 91 %, составив 216 млн. грн. (за I квартал прошлого года — 113 млн. грн.). Об этом сообщил заместитель председателя правления НБУ Александр Шлапак. По его информации, за первый квартал 2003 г. уставный капитал действующих банков увеличился на 7,7% (за I квартал 2002 г. — на 3,1 %) и составил 6457,4 млн. грн., обязатель­ства выросли на 11,8% (на 6,2%) — до 60285,6 млн. грн., активы повысились на 10,4% (на 5,6%) — до 74822,2 млн. грн/16,54/.

Имеет место также положительная динамика балансового и уставного капиталов коммерческих банков (рис. 2.1.).

Рис. 2.1. Динамика балансового и уставного капиталов комбанков, млн.грн.

Благодаря хорошим макроэкономическим условиям в Украине два-три минувших года (отсчет с 2000 года) стали периодом быстрого и устойчивого роста кредитного рынка. Посте­пенно и население начало доверять все больше сбережений банкам, что позволило финансовым учреждениям существенно нарастить объемы выданных кредитов и снизить кредитные ставки. В итоге, как выразился президент Ассоци­ации украинских банков Александр Сугоняко, «банки начали реальное кредитование экономики не только на уровне обо­ротных средств, но и производства».

Положительная динамика банковских ресурсов, используемых в экономическом механизме выглядит за этот небольшой период достаточно оптимистично (рис.2.2).

Рис. 2.2. Динамика вкладов в банковский сектор, млн. грн.

Рост вкладов населения и других обязательств позволили коммерческим банкам активно проводить политику кредитования народного хозяйства, бизнеса и физических лиц. Вот как выглядит динамика кредитования со стороны коммерческих банков за последние три года (рис. 2.3.).

Рис.2.3. Динамика кредитов, предоставленных комбанками предпринимателям и физическим лицам, млн. грн.

Однако, уже с середины 2003 года, казалось бы, отлаженный механизм, транслирующий сбережения в инвестиции, забуксовал. Впервые от структур исполнительной власти прозвучало предложение банкам «затормозить» кредитование, поскольку это в нынешних услови­ях небезопасно. Между тем «разогретому» производственному бизнесу, растущему в течение последнего времени на 10—15% ежемесячно, плавно притормаживать достаточно сложно/8,53/.

Благоприятная макроэкономическая конъюнктура заметно помогла украинским банкам. Как за счет притока ресурсов че­рез положительное сальдо торгового баланса, так и за счет рос­та монетизации экономики у банков почти не было проблем с увеличением ресурсной базы. При этом большинство банков также не испытывали в последние два года серьезных ослож­нений с наращиванием собственного капитала и поддержанием ликвидности.

Са­мыми большими рисками в отечественной банковской систе­ме в настоящее время специалисты ведущих украинских банков на конфе­ренции «Требования к системам контроля рисков коммерчес­ких банков в условиях развития национальной банковской си­стемы Украины» назвали кредитный, валютный и риск лик­видности.

Таким обра­зом, среди предпосылок ухудшения положения банков назы­ваются следующие факторы. Во-первых, это кредитные рис­ки, поскольку львиная доля сегодняшних «плохих долгов» бан­ков была сформирована на фоне безудержного роста кредит­ного портфеля в период восстановления экономики. Во-вторых, это агрессивный банков­ский менеджмент, который слабо владеет технологиями уп­равления рисками. И в-третьих, критическая зависимость от непрозрачной деятельности финансово-промышленных групп, контролирующих многие банки. Перечисленные риски, «плохи» уже тем, что они объективно препятствуют качествен­ным изменениям в банковском секторе, создавая ситуацию «порочного круга» и провоцируя рост кредитных ресурсов.

2.2. Состояние депозитных операций в Украине

Рассмотрим процессы, которы происходили на небанковском рынке депозитов в последние три года. Для этого приведем и проанализируем данные таблицы 2.1.

Таблица 2.1.

Динамика процентных ставок комбанков по срочным депозитам на небанковском рынке (2001-2003 годы)