2) объективные условия для возникновения болезней российских банков создал их стремительный рост. В реальной жизни наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы необязательно оказываются качественными. Самым старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а размеры многих из них впечатляют. Но ведь 3, 4 или 6 лет - это не 30-50, и у многих российских банков не может быть прочного фундамента. Даже те коммерческие банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с собой не только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старый багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все наши коммерческие банки - молодые рыночные структуры независимо от истории их создания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного их них. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых работников этих банков. На самом деле в скрытых формах движение к таким катастрофам уже идет, непрерывно ускоряясь. Такова плата за быстрое и некачественное строительство.

3) неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим сильным в административном отношении государством вокруг коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного механизма - банков, который несмотря ни на что, является сегодня наиболее ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков. [107]

Если вернуться к первой проблеме то очевидно, что ее одной вполне достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни - естественный спутник любой действующей системы.

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя проводить квалифицированное лечение.

"Направления совершенствования золотовалютной системы РФ":

Можно выделить два основных направления, по которым происходит совершенствование золотовалютной сферы. [108]

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который невозможен без повышения инвестиционной активности. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать от органов власти решительных действий. [109]

Второе - расширение круга золотовалютных услуг, т. е диверсификация золотовалютной деятельности. Необходимость совершенствования золотовалютной деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономике потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Поэтому наиболее дальновидные банки сегодня начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. [110]

Мероприятия Банка России по совершенствованию золотовалютной системы в 2006 г.

В 2006 году банковский сектор продолжит свое развитие. Рост золотовалютного сектора будет обусловлен продолжающимся ростом российской экономики и опережающим расширением спроса на банковские услуги.

Вместе с тем российский банковский сектор будет испытывать увеличивающееся конкурентное давление, как среди российских кредитных организаций, так и со стороны иностранных поставщиков золотовалютных услуг. Причинами усиления конкуренции будут являться новые возможности трансграничного оказания золотовалютных услуг иностранными финансовыми институтами российским клиентам в связи с продолжающейся валютной либерализацией, а также постепенное заполнение всех сегментов внутреннего рынка золотовалютных услуг более качественными, сложными, но и более затратоёмкими банковскими продуктами. [111]

Рост востребованности золотовалютных услуг в сочетании с усилением конкуренции на банковском рынке приведет к ускорению следующих процессов в российском банковском секторе.

Во-первых, будет продолжаться опережающее развитие крупных универсальных банков, уже занимающих заметные рыночные позиции. Продолжится активное развитие этими банками своих филиальных сетей.

Во-вторых, многие устойчивые средние и малые банки будут выбирать стратегию добровольной специализации на определенных клиентских сегментах и золотовалютных продуктах.

В-третьих, кредитные организации со стабильным капиталом, устойчивой клиентской базой, хорошими системами риск-менеджмента, внутреннего контроля, финансового и стратегического планирования будут укреплять свое положение на рынке, в то время как финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка золотовалютных услуг.

В-четвертых, опережающий (по сравнению с темпами роста экономики) рост объемов кредитования будет вести к накоплению кредитных рисков в банковском секторе, что потребует особого внимания к совершенствованию риск-менеджмента.

В-пятых, несколько увеличится участие иностранных банков в капиталах российских кредитных организаций как за счет увеличения капитала уже существующих банков с иностранным участием, так и за счет приобретения иностранными инвесторами тех банков, которые имеют хорошие перспективы на российском рынке золотовалютных услуг. [112]

Банк России в ходе работы по совершенствованию золотовалютного сектора и золотовалютного надзора в 2006 году будет руководствоваться Стратегией развития золотовалютного сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Деятельность Банка России по реализации этой Стратегии будет осуществляться по трем направлениям. [113]