Решить вышеназванные проблемы возможно в ситуа­ции, когда центральный банк сам начнет эмитировать элект­ронные деньги. При этом воз­можно, но маловероятно, что эмиссия будет проводиться центральным банком парал­лельно с другими кредитными организациями, или, что более вероятно, монополизировав эмиссию. Рассмотрение дан­ного варианта целесообразно только в случае, если электрон­ные деньги будут иметь значи­тельную долю в общей денеж­ной массе и начнут существен­но влиять на денежно-кредит­ную политику. Однако в данном случае существует опасение, что отсутствие конкуренции и, соответственно, стимулов к но­ваторству могут отрицательно повлиять на существование и развитие электронных денег.

Останавливаясь более подробно на нормативно-пра­вовом регулировании правоот­ношений, связанных с выпус­ком, обращением и обслужива­нием платежных карт в Респуб­лике Казахстан, в первую оче­редь следует напомнить, что оно по сей день является край­не непоследовательным и отры­вочным. Несмотря на то, что операции, расчеты по которым осуществляются посредством использования платежных карт, имеют довольно широкое распространение, единого нор­мативного акта, в котором бы базовые понятия, применяе­мые при обращении банковс­ких карт, были закреплены юридически, не существовало долгое время. Подобная ситуа­ция складывалась и в России. Самые разные вопросы обра­щения пластиковых денег регу­лировались различными внут­ренними документами, между собой порой не взаимосвязан­ными. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов осталась незатронутой.

В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, которые вошли бы в состав уголовного и гражданс­кого кодексов, но и другие нор­мативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

Первый шаг на этом пути уже сделан: уголовный кодекс предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддель­ных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный ко­декс свидетельствует о призна­нии обществом проблем, суще­ствующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Однако нельзя счи­тать, что все вопросы, связан­ные с уголовным кодексом, уже решены. Сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с подделкой платежных документов. Другие особенно­сти незаконного использова­ния пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодек­се.

Если уголовное право уже откликнулось на проблемы пла­стиковых карточек, то в граж­данском законодательстве ни­каких упоминаний о пластико­вых карточках нет, и рассчиты­вать, что в ближайшее время здесь могут произойти какие-либо изменения, не приходит­ся.

Отношения, возникающие в процессе использования пла­стиковых карточек, очень спе­цифичны, и поэтому требуют специального регулирования.

Создание какого-либо доку­мента, который бы регулировал эти отношения во всей их мно­гогранности, представляется делом очень трудным, а на се­годняшний день, пожалуй, даже и ненужным. Целесообразнее, видимо, начать постепенно раз­рабатывать нормы и правила, регулирующие отношения меж­ду отдельными участниками рынка и на отдельных этапах обслуживания пластиковых карточек. В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банком-эмитентом, между банком-эк-вайером и точкой обслужива­ния. Это приводит к тому, что в случае возможного мошенниче­ства одного из участников до­биться справедливого решения вопроса по закону крайне труд­но.

Вне всякого сомнения, до­биться каких-либо успехов в деле обеспечения безопаснос­ти «пластика» без участия пра­воохранительных органов не­возможно. Однако только под­готовленные специалисты, хо­рошо разбирающиеся в осо­бенностях пластиковых карто­чек и методах противодей­ствия мошенничеству с их ис­пользованием, способны про­тивостоять организованным в международном масштабе кри­минальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморо­щенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

Однако планомерной рабо­ты по подготовке кадров имен­но в области пластиковых кар­точек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров трудно ожидать еще по той причине, что мошенниче­ства с пластиковыми карточка­ми пока редки.

В условиях быстрого раз­вития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

Чтобы изменить эту ситуа­цию нужно действовать в двух направлениях:

· Ввести в программу обу­чения офицерского состава милиции хотя бы элементар­ный курс по пластиковым кар­точкам;

· Передавать на местах все дела по пластиковым карточкам специально выделенным работ­никам, чтобы не нужно было объяснять всем следователям (кстати, ограничение круга лю­дей, осведомленных о методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи - обеспечению безопасности операций с пла­стиковыми карточками).

Такой же подход следует, видимо, применить и в проку­ратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготов­ки следователей и незнания прокурорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, ухо­дили от ответственности. Про­куроры просто не видели в ма­териалах дела состава преступ­ления.

Непонимание особеннос­тей преступлений в области карточек - одна из причин не­достаточного взаимодействия правоохранительных органов и служб безопасности членов платежных систем в борьбе с этим видом преступлений. А без такого взаимодействия ве­сти какие-либо расследования в данной области практически невозможно. Как правило, по­страдавшая сторона (банк-эми­тент, держатель карточки) нахо­дятся за рубежом. По различ­ным причинам правоохрани­тельным органам трудно на­правлять запросы в зарубеж­ные банки. Организации же, являющиеся членами платеж­ной системы, получают нужную информацию от зарубежных партнеров без труда, Ясно, что согласованные действия тут нужны и вполне возможны, по­скольку в них заинтересованы обе стороны.

Международный опыт пока­зывает, что принятие соответ­ствующего уголовного законо­дательства существенно сни­жает затраты на доказательство противоправной деятельности и сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении мо­шенничества. Так, в Италии этот показатель после принятия нового законодательства сни­зился в два раза.

Казахстану необходимо объединить усилия для разра­ботки и скорейшего принятия казахстанского закона. Для этого необходимо использо­вать все имеющиеся возможно­сти банковской системы и пра­воохранительных органов.

Конечная цель законода­тельства, которое касается кре­дитных и дебетных карт, долж­но способствовать расследова­нию и преследованию в уголов­ном порядке преступлений по карточкам. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, регламентирующие положения, относящиеся к ком­мерческому поведению.

Мы должны ясно дать по­нять любому законодательному органу, что это вопрос уголов­но наказуемый, а не вопрос за­щиты потребителей сам по себе. Это различие имеет ре­шающее значение для достиже­ния конечной цели, поскольку принятие законодательства бу­дет значительно более ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообще­ству, что законодательный орган придает второстепенное значение преследованию зло­употреблений по кредитным карточкам.