Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впер­вые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей.

Первоначально банкнота имела двойное обеспече­ние: коммерческую гарантию, поскольку выпуска­лась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото Такие банкноты назывались «классическими», имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

Банкнота представляет со­бой бессрочное долговое обязательство и обеспечива­ется общественной гарантией центрального банка.

Современная банкнота потеряла, по существу, обе гарантии: не все векселя, переучитываемые цент­ральным банком, обеспечены товарами, и отсутству­ет обмен банкнот на золото. Ныне банкнота посту­пает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной ва­люты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного досто­инства. По существу, они являются национальны­ми деньгами на всей территории государства. Мате­риальное обеспечение в виде товаров или золота от­сутствует.

В Российской Федерации эмитентом банкнот яв­ляется Центральный банк России (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом о Центральном банке РФ от 26 апреля 1995 г.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держате­лю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кре­дита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оттачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и платель­щик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. в Великобритании и Голландии одновре­менно. С развитием кредитной системы они полу­чили широкое распространение. Различают три ос­новных вида чеков:

- именной — на определенное лицо без права передачи;

- предъявительский — без указания получателя;

- ордерный — на определенное лицо, но с пра­вом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учрежде­нии, как средства платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осу­ществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований.

При расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществле­ния коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утверж­денным в 1929 г., в СССР действовали два вида че­ков: расчетные и денежные.

Денежные чеки служат для получения предприя­тиями и организациями наличных денег в кассе коммерческого банка.

Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чеко­дателя на счет чекодержателя.

С 1 марта 1992 г. Постановлением ВС России принято «Положение о чеках», которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее время в России создан «Чековый синдикат», объе­диняющий крупнейшие коммерческие банки. Кли­ент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Научно-технический прогресс и разви­тие электронно-вычислительной техники обеспечи­ли создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Элект­ронные устройства и система связи для осуществ­ления кредитных и платежных операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигна­лов без участия бумажных носителей способство­вали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанков­ских операций.

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях созда­ло условия для замены чеков кредитными карточ­ками. Это, по существу, не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учрежде­нии. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточ­ки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий.

4. Понятие денежного обращения

Денежное обращение — это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее товарный оборот в стране.

Деньги из наличного оборота постоянно переходят в безналичный, и наоборот. Налично-де­нежное обращение и безналичное обращение денег образуют единый денежный оборот страны, в кото­ром циркулируют единые деньги или деньги, име­ющие единое наименование.

Количество денег в обращении. Масса денег в обращении определяется рядом факторов:

1. Ценами товаров. Деньги представляют реаль­но ту сумму золота, которая идеально выражена в сумме цен товаров, или просто сумму цен товаров. Предположим, что масса товаров постоянна, тогда количество денежной массы будет изменяться только благодаря колебанию цен. Таким образом, повыше­ние цен на основные товары (например, энергоно­сители) повлечет за собой рост цен на все другие товары и, следовательно, необходимость увеличения денежной массы. Эта взаимосвязь показывает несо­стоятельность теории монетаризма, нашедшей при­менение в последнее десятилетие в России и потер­певшей крах. Регулирование (ограничение) денеж­ной массы не повлекло за собой снижения цен, а вызвало лишь нехватку денег в обращении.

2. Стоимостью золота (курсом доллара), так как при неизменной стоимости товаров их цены из­меняются с изменением стоимости золота (курса дол­лара).

3. Массой обращающихся товаров. При посто­янных ценах количество денег должно увеличиться в обороте при росте производства (товарной массы).

4. Числом оборотов одноименных денежных еди­ниц. Это фактор обратного действия: если число оборо­тов растет, то масса денег уменьшается, и наоборот.

Таким образом, масса денег в обращении опреде­ляется по следующей формуле:

Масса денег = Сумма цен товаров/Число оборо­тов одноименных денежных единиц.

Анализируя эту формулу, можно составлять раз­личные комбинации ее частей и изучать их влия­ние на денежную массу в стране: