Рис. 5. Мнение опрошенных субъектов предпринимательства по вопросу, где должны содержаться нормы, регулирующие государственную поддержку малого предпринимательства

Рассматривая "стандартный" российский банк, можно выделить следующие основные проблемы, возникающие во взаимоотношениях банков и малого бизнеса.

1. Для банков клиенты в лице предприятий малого бизнеса являются малопривлекательными, так как они представляют для банков достаточно трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и относительно низкодоходный бизнес. Тем не менее, в сложившихся условиях функционирования банковской системы наблюдается переориентация банков на кредитование реального сектора, в том числе и малых предприятий. Но для того, чтобы кредитовать данный сектор, банк должен иметь возможность привлечения ресурсов от других источников. Так, в 2003 году Европейский банк реконструкции и развития выделил на эти цели $ 15 млн, в этом году планирует добавить ещё $ 10 млн.

2. Получить кредит в банке малому предприятию достаточно сложно. Известно, что основными кредиторами малого бизнеса являются нелегитимные продавцы денег (физические лица). Предприятия предпочитают пользоваться такими займами под более высокие процентные ставки, чем предлагают банки, по причинам, связанным с быстротой получения средств, а также с относительной "легкостью" получения – не требуется залогового обеспечения и др. Эта проблема обусловлена в значительной степени отсутствием у российских банков эффективной технологии кредитования именно малого бизнеса, что усугубляется низким уровнем образования самих предпринимателей и, соответственно, низким уровнем обоснования бизнес-планов. Качественный бизнес-план позволил бы оценить не только эффективность использования заемных средств, но и знания клиента о своем бизнесе.

3. Большинство малых предприятий некредитоспособны или недостаточно кредитоспособны. Коммерческие банки расценивают кредитование малого бизнеса как довольно рискованные операции из-за отсутствия у значительной части предпринимательства опыта работы с коммерческими кредитами - кредитной истории. Поэтому условия по процентным ставкам и срокам по кредитам, предлагаемые банком малому бизнесу обычно худшие по сравнению с крупным бизнесом.

У многих банков отсутствует практика и технология кредитования именно малого предпринимательства. Для создания и отработки механизма кредитования требуется определенное время, поэтому даже при переориентации банка на кредитование реального сектора, и малого предпринимательства в том числе, ожидать в ближайшее время высокого уровня предложения кредитных продуктов для рассматриваемой категории вряд ли возможно. По существу для большинства банков направление кредитования малого бизнеса представляет собой лишь одно из направлений диверсификации своих активов, а не приоритет [21].

В группу наиболее удобных для малого бизнеса специальных систем банковского кредитования для малого бизнеса сами предприниматели включают:

– кредитование по существующим в коммерческих банках процентным ставкам без предоставления залогового обеспечения, при котором государство берет на себя роль гаранта по кредитам (29,2% всех опрошенных);

– кредитование по сниженным процентным ставкам, при котором государство возмещает банку разницу по процентным платежам (26,7% опрошенных);

– все системы в одинаковой степени удобны, нет предпочтений (25%).

Кроме этого, 14,2% ответивших отметили, что наиболее удобной для них стала бы система кредитования по существующим в коммерческих банках процентным ставкам с предоставлением последующего возмещения из уполномоченного государственного органа (организации) установленной разницы между процентными ставками.

5,3% респондентов отмечают, что им неудобна ни одна из перечисленных систем льготного банковского кредитования малого бизнеса.

При этом 18% респондентов затруднились с ответом на вопрос, какая система для них явилась бы наиболее удобной.

Не наблюдается никаких различий в предпочтениях между прибыльными (29,6%) и бесприбыльными (29,4%) малыми предприятиями в отношении кредитования по рыночным банковским ставкам при гарантиях со стороны государства, а также в отношении рыночного кредитования с возмещением государства малому бизнесу разницы по процентным ставкам (соответственно 14,3 и 16,3%). Вместе с тем бесприбыльному бизнесу в большей мере удобны любые специальные системы кредитования (30%), чем прибыльному (21,6%). Прибыльный бизнес больше затрудняется в определении, что ему удобней (20%), чем бесприбыльный (14,4%).

Мельчайшие малые предприятия (до 10 занятых) чаще (33%), чем более крупные (от 11 до 25 работников – 26,7%), считают для себя более удобным банковское кредитование по коммерческим процентным ставкам без залога, при котором государство выступает гарантом. Мельчайшие малые предприятия (17,6%) чаще более крупных (соответственно 13,6 и 11,5%) считают для себя более удобным кредитование по существующим в коммерческих банках процентным ставкам, с предоставлением последующего возмещения предприятию из уполномоченного государственного органа (организации) установленной разницы между процентными ставками. Аналогичная ситуация и с кредитованием по сниженным процентным ставкам, при котором государство возмещает банку разницу по процентным платежам (соответственно 32,4, 26,2 и 21,5%). То есть все предложенные системы оказались более удобными для мельчайших предприятий, чем для более крупных малых предприятий.

Напротив, более крупные предприятия чаще вообще затрудняются в выборе удобной для себя системы кредитования, чем мельчайшие.

3.3. Предложения по изменению системы государственной поддержки малого предпринимательства

Основываясь на результатах исследования, можно заключить, что система государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации требует значительных изменений.

Прежде всего, ни у кого не вызывает сомнения (как у банкиров, так и у предпринимателей тот факт), что для упрощения процедуры кредитования малого бизнеса крайне необходимы разработка и принятие определенных законодательных норм. Следует разработать законодательную базу, которая позволила бы банкам без опаски в короткие сроки рассматривать и оформлять в залог как объекты жилого сектора, так и коммерческой недвижимости. При этом необходимо упростить и облегчить процедуру оформления залога в органах регистрации, чтобы это занимало не больше недели.

Необходимо также на уровне государства внедрить программу информационной поддержки предпринимателей, которая бы разъясняла выгодность кредитования в банках, в том числе и под залог недвижимости [25].

Изменений требует и непосредственно Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

На концептуальном уровне законодательство о государственной поддержке малого предпринимательства следует развивать, основываясь на следующих основных положениях: