Схематично проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 1998 годы позволяет представленная ниже таблица. (см. табл. 2)

Таблица 2

Этапы развития банковской

системы в 1991 – 1998 годы

2. Структура и функциональные особенности банковской системы России.

2.1. Кредитные институты современной России.

Будучи системой переходного периода, отражая развитие и проблемы современной экономики, банковская система России представляет собой недостроенное здание, каркас той системы, которая должна быть создана по мере развития рыночных отношений, формирования экономической стабильности общества. В совершенствовании банковской системы нуждаются все ее компоненты – Центральный банк РФ, коммерческие банки и банковская инфраструктура. Необходимость в этом связана с тем, что за последнее время произошло значительное снижение роли банков в экономическом развитии. Напомним, что роль банков как института обмена состоит в том, что они обеспечивают:

· Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения роста производства;

· Упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Данное назначение банков реализуется через их функции – аккумуляцию средств, регулирование денежного оборота. Важнейшей здесь также является посредническая функция. Под ней мы понимаем не только посредничество в платежах; она обращена не к одной из операций, а к их совокупности, к банку, как единому целому. Известно, что через банки происходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и всей экономики страны, осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. Посредством выполнения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые ресурсы не совпадают ни по разряду, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Банк, находясь в центре экономических сделок, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Посредническая функция – это, по существу, функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. К сожалению, реализация всех этих функций в современной практике крайне затруднительна. В условиях экономической депрессии рынок банковских ресурсов оказывается бедным. Когда примерно половина российских предприятий оказываются убыточными, говорить о возможностях аккумуляции средств в широких масштабах весьма затруднительно. Население также не располагает значительными доходами, поэтому его сберегательные возможности существенно ограничены. По экспертным оценкам, реальный объем банковских ресурсов только в 1995 году сократился на 25%. Положение усугубляется не только низким уровнем сбережений, но и продолжающимся падением авторитета банков в обществе. Доверие к банкам подорвано вследствие непредсказуемости изменений процентных ставок по вкладам, нарушение ими договорных отношений с клиентами. Падение доверия к банкам происходит также вследствие довольно частых случаев их неплатежеспособности и отсутствия при этом каких-либо гарантий сохранения сбережений. Печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивает население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Вследствие неблагоприятной экономической конъюнктуры число банков-банкротов может удвоиться. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию.

Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках, прежде всего на рынке государственного долга, а также на привлечение вкладов населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Ограниченность сфер применения банковского капитала на отечественных рынках не позволила банкам изменить стратегию своего рыночного поведения в условиях нарастания кризисных явлений. Доля кредитов хозяйству в течение 1998 года находилась на уровне 32-33 процентов от банковских активов, государственных ценных бумаг (без учета Сберегательного банка). Другим фактором роста зависимости банков от рыночных факторов стало то, что банки, в основном, крупные, взяли на себя хеджирование валютных рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в валюте.[3] Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В августе текущего года кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 8 млрд. рублей или на 8,4%, в валюте Снижение уровня доверия как к банковской системе в целом, так и к отдельным банкам привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке, невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики, а также к масштабному переходу клиентов на обслуживание из одних банков в другие. За август объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях на 6,1 млрд. рублей, или на 35,6%, в валюте Ситуация в банковской системе также усугубилась оттоком средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам, что выразилось в сокращении величины вкладов населения в рублях на 6,5 млрд. рублей и на 0,9 млрд. долл. в валюте. В результате действия всех факторов банковская система стала испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко (с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков, выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской системы. Произошло также значительное снижение количества финансово устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков (с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ, валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.