Предваряя конкретные шаги, которые можно сделать в кон­кретном регионе с конкретны­ми банками в рамках существу­ющего правового, экономичес­кого и банковского простран­ства в целях сохранения или вос­становления расчетно-кредитной системы региона и через это — всей страны, следует отметить, что в известных рамках они могут иметь свои варианты и прояв­ления. При этом не обязательно, чтобы каждый субъект Федера­ции занимался этими процеду­рами обособленно, более того, для определенного количества регионов, где и раньше-то бан­ковской системы как таковой не существовало, объективно тре­буется объединение сил. День­ги, как известно, границ не признают и политическими ам­бициями не страдают.Реструктуризация банковской системы, а по большому счету, ее сохранение в масштабах, требуемых для выполнения определенных функций, не терпит отлагательства. Опыт Башкортостана может быть полезен другим или хотя бы стать предметом профессионального обсуждения. Процесс реструктуризации в этом регионе развивался следующим образом.

Первый шаг. Территориаль­ное учреждение Центрального банка РФ исследует поднадзорную территорию, образно говоря, поле недавнего "боя", прово­дит инспекцию войск, опреде­ляя живых, раненых и погибших. Эта процедура хотя и болез­ненная, но не требующая спе­циальной подготовки: террито­риальные учреждения Банка России давно пользуются реко­мендациями ЦБ РФ о критери­ях определения финансового состояния банков, его указани­ями о пересчете капитала кре­дитных организаций и другими инструментами для определения реального положения дел каж­дого банка и распределения их по соответствующим группам. В результате явно выделятся банки, сохранившие капитал и платежеспособность, и банки, потерявшие и то, и другое. Во второй группе, к сожалению, будут и системообразующие банки регионального значения, которым потребуется пройти процесс реструктуризации. В Республике Башкортостан таковым определился агропро­мышленный банк, занимающий среди 18 банков республики по количеству филиалов первое место, по валюте баланса, сум­ме активов и вкладов — чет­вертое, по численности персо­нала — второе.

Второй шаг. Территориальное учреждение Банка России на основании оценки роли и зна­чения кредитной организации в экономике региона, круга об­служиваемой ею клиентуры, воз­можных последствий ликвидации банка, учитывая мнения финан­совых, налоговых, исполнитель­ных органов, определяет конк­ретные банки для предстоящей реструктуризации. Одновременно, на основании тех же критериев и других, вы­работанных в надзорной дея­тельности, определяется финан­сово-устойчивая кредитная орга­низация — опорный банк — спо­собная осуществлять расчетно-кредитное и кассовое обслужи­вание клиентуры неплатежеспособного банка, в том числе по вкладным операциям. В Республике Башкортостан в качестве опорного выбрали КБ "Социнвестбанк". При этом было решено укрепить его ус­тойчивость присоединением к нему двух стабильно работаю­щих малых банков, также спе­циализирующихся на обслужи­вании предприятий агропромыш­ленного сектора.

Третий шаг. По инициативе территориального учреждения Банка России руководством области, края, республики при­нимается решение о приорите­тах в организации расчетно-кредитного обслуживания пред­приятий и учреждений региона и сохранении сети конкретных банков. Это могут быть поста­новления администраций или решения комиссий по финансам и кредитам, банковских сове­тов при администрациях. Глав­ное, чтобы они смогли помочь скоординировать действия бан­ков, их клиентов, налоговых ор­ганов, местных администраций, а также подготовить обществен­ное мнение. В Башкортостане принципи­альное решение было принято республиканским банковским советом при Национальном банке, возглавляемым премьер-министром республики, куда входят министры финансов и экономики, республиканской налоговой службы, руководите­ли крупных коммерческих бан­ков. Далее последовало поста­новление Кабинета Министров РБ, устанавливающее порядок перевода бюджетных и внебюд­жетных счетов городов и райо­нов, расчетных счетов хозяйству­ющих субъектов с государствен­ной или муниципальной долей участия в капиталах.

Четвертый шаг. Наблюдатель­ный совет реформируемого бан­ка принимает решение о после­довательной ликвидации филиа­лов банка и разрешении откры­вать в занимаемых ими зданиях филиалы и (или) дополнительные офисы опорного банка. Совет опорного банка при­нимает решение об открытии филиалов и (или) дополнитель­ных офисов на площадях, зани­маемых реформируемым банком.

Пятый шаг. Исполнительные органы обоих банков заключа­ют договор о намерениях или соглашение о предполагаемых действиях, основные составляю­щие которых описаны ниже.

Шестой шаг. Исполнительный орган реформируемого банка образует ликвидационные комис­сии по каждому своему филиа­лу, которые уведомляют всех кредиторов и вкладчиков, а так­же работников о закрытии фи­лиалов, проводят инвентариза­ции и составляют передаточные акты. Готовят активы и пассивы к передаче на баланс головно­го банка в соответствии с граж­данским законодательством и инструкцией ЦБ РФ № 75-И от 23.06.98.

Седьмой шаг. Реформируемый банк увольняет, опорный банк принимает часть персонала филиала для начала функцио­нирования подразделения опор­ного банка, из них назначают­ся исполнительные руководите­ли филиала (дополнительного офиса), главный бухгалтер, за­ведующий кассой. В нашем примере ориентир был взят на создание дополни­тельных офисов в целях эконо­мии средств на регистрацион­ный сбор за открытие филиала, устранения проблем, связанных с присвоением банковского идентификационного кода фили­алу и предварительного согла­сования руководителей с Наци­ональным банком РБ.

Восьмой шаг. Клиенты откры­вают второй (дополнительный) расчетный счет во вновь от­крытом филиале (дополнитель­ном офисе) опорного банка, вкладчики оформляют заявле­ния на расторжение договора банковского вклада с рефор­мируемым банком и на согла­сие зачисления остатка денеж­ных средств на новый счет в опорном банке.

Девятый шаг. Реформируемый и опорный банки уточняют сум­му вкладов, а также некоторых других обязательств первого, на эту сумму выбирают активы (в большинстве своем ссудную задолженность 1—2 групп, зда­ния, имущество, необходимые для функционирования подразделе­ний второго банка).

Десятый шаг. Активы и пас­сивы филиалов реформируемо­го банка передаются на баланс головного банка. Исполнитель­ные органы банков подписыва­ют договор уступки долга на сумму вкладов граждан и дого­вор переуступки прав требова ния к должникам реформируе­мого банка на соответствующую сумму. Реформируемый банк уведомляет своих должников о передаче требований опорно­му банку. При недостаче стан­дартной ссудной задолженнос­ти оставшаяся часть вкладов покрывается другими ликвидны­ми активами. Реформируемый банк переда­ет опорному банку определен­ную договором сумму активов и пассивов.

Одиннадцатый шаг. Опорный банк выделяет своим вновь организованным филиалам ак­тивы и пассивы, производит раз­деление баланса.