Превышение операционных расходов над доходами составляет около 1,5%, в то время как в странах с эффективной банковской системой операционная маржа положительна: в Великобритании – 1,1%, США – 1,9%, Польше – 2,7%, Турции – 3,5%. [5]

Негативной чертой банковской системы России стали большие внешние заимствования. До 1999 года этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных средств, в то время как в восточно-европейских и латиноамериканских странах он в среднем не превышал 1/3. Как следствие, в консолидированном балансе банков России пассивы в иностранной валюте значительно превышали активы: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долл. США.

По показателю эффективности Банк России стоит на 48 месте, Федеральная резервная система США – на пятом месте. В то же время банк России держит первое место в мире по численности сотрудников на 100 тыс. населения (92 человека), далее идет Франция (53 человека), США – во втором десятке (данные Университета Джона Хопкинса, Балтимор). [6]

Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы нового правительства. Российские банки, понесшие огромные (2-3%ВВП) потери в результате кризиса 1998 г., по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.7

В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса преодолены, банковская система находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы реструктуризации и рекапитализации банковской системы.

Однако без помощи государства самостоятельное приспособление банков к сложившимся макроэкономическим условиям при недостаточных внутренних ресурсах затянется на долгие годы. По самым оптимистическим прогнозам при перераспределении в пользу банков 0,25-0,5% ВВП в год и при снижении в иммобилизованные активы и затрат на текущее потребление, для восстановления капитала российской банковской системы из заработной прибыли понадобилось бы не менее 5 лет, что едва ли соотвествует национальным интересам. В соответствии с мировой практикой для поддержания работоспособной банковской системы необходим капитал в 5-6% ВВП (или свыше 50% денежной базы), что соответствует величине капитала российских банков в докризисный период. Принимая потери банковской системы равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработной прибыли) может понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может не взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.8

Заключение.

Банковская система – составная часть кредитной системы. Она представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи. Как правило, банковская система имеет двухъярусную структуру. Первый ярус представляет центральный банк (банки), второй – коммерческие банки. Центральный банк выполняет, прежде всего, регулирующую и контролирующую функции.

Коммерческие банки имеют самую различную специализацию – это инвестиционные, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые и другие банки. Общей тенденцией в деятельности банков является их стремление к ее универсализации.

Наиболее важными функциями коммерческих банков являются: посредничество в кредите, платежах и операциях с ценными бумагами, стимулирование накоплений (сбережений), трастовые (доверительные) операции, кредитование новых форм торговых сделок.

Банк осуществляет пассивные и активные операции. Первые связаны с привлечением денежных средств, вторые – с размещение аккумулированных денежных средств. Доход банка складывается в основном из суммы процентов, получаемых за предоставленные кредиты; экономические издержки банка заключаются в выплате процентов вкладчикам. Кроме того, банк несет административно-технические издержки. Норма прибыли выражается отношением чистой прибыли банка к его собственному капиталу.

С целью обеспечения финансовой безопасности кредитов коммерческие банки обязаны отчислять в центральный банк банковские резервы. Норма банковских резервов представляет собой процентное выражение суммы обязательных банковских резервов.

Государство в лице центрального банка для регулирования денежного обращения может использовать такие инструменты, как процентная ставка, операции на открытом рынке ценных бумаг, норма банковских резервов, административные ограничения.

Список литературы:

1. Банковское дело: Учебник.-2-е изд., стереотип./Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1996. –480с.: ил.

2. Головин М. Банковские системы в переходных экономиках.//Мировая экономика и международные отношения, 2003, №2.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник./Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 448с.:ил.

4. Иохин В.Я. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юристъ, 2000. – 861с.

5. Камаев В.Д. и колл. авт. Учебник по основам экономической теории (экономика). – М.: «Владос», 1995. – 384с.

6. Камаев В.Д. и колл. авт. Экономическая теория: Учебник. – М.: Гуманит. изд. центр Владос, 1998. – 640с.: ил.

7. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. «Портфель делового человека. Банковский портфель – 1», М.: СОМИНТЭК, 1994.

8. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности.//Деньги и кредит, 2003, №5.

9. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика, Т.1. – М.: Республика, 1992. – 399с.: табл., граф.

10. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1996. – 272.: ил.

11. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования.//Финансы, 2001, №2.

12. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. Для вузов. – М.: Высш. шк., 1998. – 272с.

13. Экономическая теория (политэкономия): Учебник/Под общей ред. Акад. В.И. Видяпина, акд. Г.П. Журавлевой. – М.: ИНФРА-М, 1997. – 560с.

[1] Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин «Портфель делового человека. Банковский портфель-1»,М,СОМИНТЭК,1994г., С.65

[2] Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин «Портфель делового человека. Банковский портфель-1»,М,СОМИНТЭК,1994г., С.109

[3] Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности.//Деньги и кредит, 2003, №5, С.17.

[4] Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности.//Деньги и кредит, 2003, №5, С.18.