Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

Инвестиционные компании аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в стране, так и за рубежом.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения.

Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений.

Финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Пенсионные фонды создаются частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим.

Внешнеторговые банки призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

2.3. Тенденции развития банковской системы.

В 2002г. текущее состояние банковского сектора характеризовалось сохраняющейся тенденцией его развития темпами, опережающими рост экономики в целом. При этом темпы прироста капитала банков в реальном исчислении были выше темпов прироста ВВП в 2,6 раза, темпы прироста банковских активов – в 4 раза, кредитов нефинансовому сектору – в 5 раз, депозитов населения – в 9 раз. В результате на 1 января 2003г. соотношение активов банковского сектора и ВВП составляло 38,2% против 34,9% на 1 января 2002г., соответственно кредитов отечественным нефинансовым предприятиям и организациям – 14,6% против 13,0%, средств, привлеченных от предприятий, организаций и физических лиц, - 19,5% против 17,5%. Эти результаты свидетельствуют о дальнейшем укреплении функциональной роли банковского сектора как финансового посредника.[3]

Банковский сектор развивался в достаточно благоприятной макроэкономической среде. За 2002г. его активы выросли на 31,2%. В реальном исчислении активы банковского сектора за 2002г. возросли на 17,8%, в 1,25 раза превысив предкризисный уровень.

Собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций возросли на 28,1%, а в реальном исчислении – на 11%. За 2002г. соотношение капитала банковского сектора и ВВП увеличилось с 5,0 до 5,4%, а капитала и активов оставалось на уровне 14%. В 2002г. на фоне общего роста капитализации банковского сектора сохранялся достигнутый уровень концентрации капитала в крупных банках. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось с 401 до 423 (на 5,5%), а совокупный капитал этой группы вырос почти на 25%.

Постепенно набирает силу процесс «удлинения» ресурсной базы кредитных организаций: обязательства банков со сроками погашения свыше 1 года на 1 января 2003г. составляли 14,5% общей величины обязательств (на 1 января 2002г. – около 9%). Основным фактором, обеспечивающим этот процесс, служит рост депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года: удельный вес данных депозитов в их общей сумме увеличился с 24,4% на начало 2002г. до 35,5% на 1 января 2002г.

В 2002г. продолжался рост кредитных вложений банков, главным образом в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, за 2002г. возросли на 35% и составили 1654,0 млрд. руб., причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выданные отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40%.

Высокими темпами развивается кредитование населения. Объем предоставленных за 2002г. потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза – с 93,3 до 141,2 млрд. рублей.[4]

Несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности экономики в банковских услугах пока удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения.

2.4 Основные недостатки банковской системы России. Пути оздоровления банковской системы.

Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Прежде всего, отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к 30-му банку США (в порядке уменьшения их активов).

Конец XX - начало XXI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков, их ресурсной базе, направлении средств и на устойчивости всей банковской системы сказывались длительный спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Можно сказать, что банковская система России постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:

· крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество;

· высокая централизация банковского капитала при недостаточной его (в среднем) концентрации и неразвитость региональной банковской системы;

· несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, а также низкое качество пассивов.

По состоянию на 1 июля 2000 г. в России действовало 1331 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. При этом банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (аналогичный показатель для Польши равен почти 50%, Венгрии – 52%). Вместе с тем мощь российских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов вроде РАО «Газпром». Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

Общий объем кредитов, предоставляемых банками реальному сектору, составляет 9-10% ВВП, в то время как в ряде восточно-европейских стран он достигает 90%, а в индустриально развитых странах доходит до 115%. Если до августовского кризиса 1998 г. российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время их размещают на счетах банка России. Рост общей суммы выданных банками кредитов в 2 раза ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируются внутри самой системы или размещаются за границей.