Отличительной чертой банковского дела в древности можно смело считать неучастие банков в операциях, связанных с частными капиталовложениями в экономику.

Мощные экономические, политические, социальные и др. процессы, разрушившие империи Древнего мира и приведшие к возникновению средних веков, разрушили и банковское дело. Эпоха средневековья становится своеобразным плацдармом для повсеместного возникновения банковского дела в Европе, но это - тема для другого повествования.

1. «Банковское дело» на Руси и его особенности.

1.1. Появление первых кредитных учреждений.

Первое появление кредитных учреждений на Руси произошло в конце XII в., в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством. В эту эпоху Новгород и Псков представляли собой богатейшие города, где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно как в Гамбурге или Любеке. По общему уровню цивилизации Новгород и Псков превосходили Москву. Они превратились в обыкновенные русские города "среднего значения" только во время правления Ивана III и Ивана IV Грозного. Иван IV нанес завершающий удар по Новгороду, уничтожив "огнем и мечом" не только его вольности, но и разграбив его материальные богатства.

Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занима­лась денежными операциями (формирование собственного капи­тала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Пер­воначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства - простые векселя. По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, от­сутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавших­ся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда вы­ступала как подарок, использование процента строго запреща­лось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стиму­лировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость де­нежного обращения страны от импорта иностранных металличес­ких денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, пери­одически проводимые денежные реформы со стороны государст­ва, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предприни­мательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уров­нем товарно-денежных и кредитных отношений.

Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При просрочке выплаты долга нарастали дополнительные проценты. Купцы пытались прибегнуть к помощи царя-батюшки. Так, купечество подало челобитную Алексею Михайловичу, в которой говорилось: "и в прошлых, государь, годах мы, торговые людишки, имали деньги у иноземцев на всякие товары и за те деньги ставили им всякие товары, и от того одолжали великие долги".

При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания "банков", но все они остались на бумаге. Даже Петр I Великий не справился с этой задачей, но зато он заложил основы для дальнейшего развития экономики страны.

Начало XVIII в. для России ознаменовалось правлением Петра I Великого. Опираясь на достижения в разнообразных сферах деятельности государства, достигнутых предыдущими правителями, и за счет колоссального напряжения всех ресурсов России царь поднимает страну на небывалую для неё высоту.

Тем не менее, к середине XVIII в. в России складывается ряд противоречий. С одной стороны, происходит дальнейший рост и укрепление феодально-абсолютистского государства (самодержавия), но без экономического будущего, с другой - медленное развитие капитализма, лишенного политической власти.

На рубеже XVII-XVIII вв. ростовщичество начинает не удовлетворять представителей дворянства (у которых возрастает потребность в крупных тратах, поскольку увеличиваются количество и качество товара) и представителей торгового капитала (заинтересованных в дешевых кредитах для увеличения объемов сделок). Следовательно, на повестку дня встает вопрос об урегулировании данных проблем.

Важнейшей задачей для феодального государства являлась забота об основе основ - дворянстве, поэтому оно предпринимает ряд мер, направленных на создание учреждений, призванных в первую очередь поддержать помещиков. Вторая особенность кредитно-банковской системы в России (вплоть до 60-х гг. XIX в.) заключалась в том, что в отличие от стран Европы, русские банки создавались на основе государственного, а не частного капитала. Впрочем, иного и быть не могло - в России самым богатым являлось государство.

1.2. Предпосылки к созданию первых банков России (20-30-е гг. XVIII в.).

Первые попытки создания в России банковского дела относятся к концу 20-х и 30-м гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1729 г., во время краткого правления Петра II, у Монетной конторы начинают появляться первые, пока еще не совсем четкие функции кредитования только под залог "посуды из золота и серебра". В случае невозможности выкупа заемщиком предметов, "оное осматривать, и буде взятые под заклад суммы, против указанной золоту и серебру цены стоит, выкупать на Монетный двор и сплавливать". Выкупная операция строго не оговаривалась.

В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ "О правилах займа денег". "Понеже многия российские наши подданые, имея в деньгах нужду, принуждены занимать у чужестранных и у прочих, с несносными великими процентами и с закладами такими, который против взятых денег в 1,5 или вдвое стоить может… и дают не токмо по 12, но и по 15 и по 20 процентов, чего во всем свете не водится…".